いつ、どのように退職の準備を始めるか

あなたがキャリアを始めているとき、そして学校を卒業したばかりのとき、退職の考えはとてつもないようです。ほとんどの人は、彼らがもはや働いていないか、働くことができない日を想像することはできません。しかし、退職は人生の一部です。そして、あなたが適切に計画すれば、それは素晴らしい瞬間になる可能性があります。あなたが慎重に節約し、投資し、そしてあなたの仕事の人生の間に何十年にもわたって蓄積したお金によって支えられたあなたの人生の新しい章の始まり。最近、年金制度を提供している雇用者の割合はごくわずかであるため、事前に計画を立てることにはお金がかかります。

なぜもっと節約しないのですか？

National Institute on Retirement Securityは、米国の4,000万世帯に退職後の貯蓄がないと推定しています。従業員福利厚生研究所によると、アメリカ人は合計で4.3兆ドルに近い退職貯蓄の赤字にあります。この数字は、ヘッドメンバーが25から64の間である米国の世帯は、提案された数よりも4.3兆ドル少ない節約になっていることを示しています。

連邦準備制度は、私たちの退職後の貯蓄の欠如に関するさらに憂慮すべき統計を持っています。国の退職口座残高の中央値は59,000ドルです。これには、退職金口座を持っている人だけが含まれます。1つも設定していない数千万人を考えてみてください。退職金口座の平均残高は$ 200,000です。中央値は数値セットの中間点であり、平均はすべての数値を合計し、セット内の量で割ることによって計算されることを忘れないでください。

引退の準備が整っているアメリカの世帯がいくつかあります。そのため、平均が高くなります。しかし、中央値は、59,000ドルのしきい値以下になっている世帯の数を示しています。59,000ドルは、誰かを引退させるどころか、救急措置をほとんどカバーしません。彼らがまだ引退の準備をしていないならば、労働年齢のすべてのアメリカ人は警戒されるべきです。

始めるのに最適な年齢

30代後半から40代前半になって退職を心配し始めるべきだという誤解があります。それらはあなたがあなたのキャリアで確立され、あなたが良いお金を稼ぎ始める年です。今、あなたは退職のための投資を始めることができます。しかし、30代後半に始めたばかりの場合は、退職後の口座にあった可能性のある10年から15年の貯蓄を逃していることになります。

退職金口座を開設することは、あなたが30代に残すマイルストーンではありません。それはあなたが働き始めた瞬間に起こるはずです。18、22、25、またはそれ以降の人生で労働力に加わるかどうかにかかわらず、最初の仕事から1年以内に退職金口座を設定します。最初はアカウントに少量しか追加していない場合でも、節約した1ドルごとに将来的に役立ちます。

若くして始めることの利点

最初に就職したときの収入が少ないことは理解できます。そして、あなたが大学を卒業した場合、あなたは支払う必要があるいくつかの学生ローンを持っているかもしれません。20代で毎年1万ドルを退職金口座に入れることを誰も期待していません。しかし、毎年1,000ドルを追加することでさえ、非常に価値のある金額です。

あなたの借金を管理することに焦点を合わせてください、そしてあなたが代わりに退職口座にお金を入れるのでどんな支払いにも遅れないでください。しかし、あなたがあなたの人生を楽しんで、あなたの借金を返済し、そしてあなたがいくらかの追加の貯蓄があるたびにあなたの退職口座に数百ドルを入れるようにあなたの支出を管理してください。アカウントに早くお金を追加すればするほど、より多くのお金を引き出すことができます。

複利のメリット

20代で退職後の巣の卵に追加を開始する必要がある最大の理由は、複利です。複利とは、利子がそれ自体の上に構築されるため、お金が指数関数的に成長する方法です。アイデアは、初期投資から得た収益を再投資するというものです。

非常に安全であると評価された長期債に500ドルを追加することにした簡単な例を使用できます。これはリスクのない投資であり、毎年ある程度の利益が得られることがわかっています。収益率が年間わずか3％であっても、それでもある程度の関心があります。

あなたの最初の年の終わりに、あなたは3パーセントの利子のおかげで515ドルを持っています。2年目には、その債券に515ドルがあります。つまり、最終的には530.45ドルになります。2年以内に、複利のおかげで追加の$ 0.45しか得られませんでした。感心しない？

10年以内に、実質的にリスクのない債券への500ドルの投資は671ドルになります。40年間で、同じ500ドルの投資は現在1631ドルです。独自の数値をプラグインして、米国SECのこのような計算機に複利の影響を計算できます。

ここで、20代半ばから毎年500ドル以上を退職金口座に追加し、そのお金の多くを投資に投入して、3％をはるかに超える収益を上げていると想像してみてください。あなたが引退する時までにお金が4倍になるのは簡単にわかります。

40年間で500ドルに対する複利の影響。

若い年齢でより多くの危険を冒す

20代になると、さらに40年間働いていると想像できます。それはあなたが退職口座を通して稼いで投資する40年分のお金をあなたに与えます。そして、あなたが早く貯蓄を始めたならば、あなたはより多くのリスクを取る機会を得ます。確かに、あなたの投資の一部がうまくいかない可能性があります。しかし、そうするものはあなたに非常に良い風雨を与えるでしょう。そして、あなたがそれらの投資であなたがするより多くを失うことになってしまう年があったとしても、あなたは定年に達する前に十分な時間があります。

50代と60代の場合、退職後の貯蓄で大きなリスクを冒すことはそれほど賢明ではありません。勝者を支持していると確信できる場合は、いつでも計算されたリスクを取ることができます。しかし、あなたはあなたがすでに築き上げた巣の卵を危険にさらしたくないでしょう。それがあなたの20代の目的です！

投資オプション

退職基金を投資するための2つの最も一般的なオプションは、個人年金口座（IRA）と401（k）です。

401（k）の概念は、雇用主があなたに代わって退職金口座に拠出するというものです。単一の会社に忠実な人、または同じ会社で何十年も過ごすことを想像できる人は、401（k）の恩恵を受けるでしょう。

これらのプランにはいくつかの異なるタイプがあり、401（k）が企業バージョンです。403（b）は、公教育または非営利団体で働く従業員向けに設計されています。457は、州および地方自治体の従業員のお金が退職のために確保される場所であり、連邦政府の従業員は節約貯蓄プラン（TSP）を取得します。これらのプランの唯一の違いは、誰がそれらを使用できるかです。

IRAは、退職に使用する普通預金口座です。通常の普通預金口座の代わりにIRAを使用することが理にかなっている理由は、IRAで莫大な税制上の優遇措置を受けるためです。IRAは投資だと考える人もいますが、IRAは、すべてのお金と資産を投入する場所にすぎません。それが株式、債券、投資信託、または商品であるかどうかにかかわらず、それらはIRAの傘下にあります。

従来型、ロス、SEP、SIMPLE IRAなど、いくつかの異なるIRAがあります。これらは、所得の適格性、雇用状況、毎年口座に入れることができる金額の上限、および税控除がどのように与えられるかによって異なります。たとえば、税金は従来のIRAでは退職時にのみ支払われます。一方、Roth IRAの口座に入金するときに税金を支払いますが、退職時には税金を支払いません。

退職金口座を設定する前に、口座のすべての違いと資格制限を調べて、ニーズに最も適した口座を選択するようにしてください。

退職計画ビデオ

お金を投資する方法

退職金口座を設定したので、今度はどのようにお金を投資するかを決定します。先に述べたように、20代から30代前半にリスクの高い投資をするのは賢明な選択です。一部の個人は、退職後の貯蓄のために特定の株式や債券を選択するルートをたどりますが、他の個人は、リターンとリスクレベルが異なる投資信託に依存しています。

モーニングスターによると、1926年から2015年までの株式市場の平均年間収益率は10.02％でした。対照的に、同期間の債券の平均年間収益率は5.58％でした。あなたが債券でまともな利益を得る間、株はその退職巣の卵を指数関数的に成長させるためのより多くのチャンスを提供します。

株式および債券市場の経験と理解を持っている個人は、ポートフォリオに追加する特定の投資を選ぶことができます。それほど多くの仕事を引き受けたくない人は、認定ファイナンシャルプランナーによって提案された適切な投資信託または他の投資手段を選択することによって、依然として非常に成功することができます。退職後の貯蓄の最初の10年間は、20代から始めると仮定すると、年間収益率の高い投資信託を選択するのが最善の決定です。

リスクの高い投資信託に投資する場合でも、ある程度のバランスを取るのは良いことです。年齢を問わず、貯蓄の100％をリスクの高い投資信託に入れないでください。高収益の投資信託に50％、「より安全な」投資信託に30％、債券に20％を割り当てて、バランスを取ります。あなたはあなたがどれだけ節約しているか、あなたが得る利益、そしてあなたの人生や雇用状況の変化に応じて、数年ごとにそれらのパーセンテージを再訪することができます。

あなたが引退に近づいているとき、あなたの引退巣の卵のほとんどすべてを債券に投資することは魅力的です。しかし、あなたが引退後数十年生きることを計画していると仮定すると、その巣の卵を育て続けるのを助けることができます。50代後半から60代前半では、お金の40〜50％を株式に、残りの半分を債券に入れるのが賢明な選択肢です。あなたはまだ株式/投資信託から素晴らしいリターンを得ます、しかしあなたは株式市場で何かがうまくいかない場合に債券のセーフティネットを手に入れます。

どれくらい必要ですか？

多くの人が尋ねる質問は、彼らが仕事をやめたときに彼らが退職後の巣の卵にどれだけ必要になるかということです。答えは、各家族が独自の番号を持っているということです。あなたの理想的な退職者数は、あなたが住んでいる場所、あなたが楽しみたいライフスタイル、あなたが退職して過ごしたい年数、そしてあなたが持っている扶養家族の数に依存します。

TDアメリトレードのこのような便利な退職後の収入計算機があり、理想的な数字のアイデアを得るのに使用できます。計算機は、あなたの現在の年齢、あなたが退職する予定の時期、あなたが退職する予定の年数、そしてあなたが退職時に毎月いくらのお金（今日のドルで）を生きる必要があるかを考慮します。

健康保険と生命保険を検討する

生命保険は、誰かが亡くなったときに一時金を受け取るだけではありません。生命保険は、あらゆる退職計画の不可欠な部分でなければなりません。生命保険を正しく利用すれば、家族の退職後の計画を固め、不測の事態から保護することができます。

カップルの両方の人々が共同退職に向けて働いて貯蓄しているとしましょう。一人の配偶者が突然亡くなった場合、彼らの潜在的な収入は失われます。他の配偶者は独身者としてわずかに低い費用を持っているかもしれませんが、予期しない収入と退職給付の損失のために彼らはまだ赤字です。生命保険からのお金は、これらの損失を相殺し、生き残った配偶者と家族が現在のライフスタイルで生活し、退職する手段をまだ持っていることを保証する方法です。

健康保険の費用も考慮することが重要です。私たちが若いとき、健康保険なしで行きたくなります。しかし、あなたの人生を通して手頃な健康保険に加入することは賢明な投資決定です。定期健康診断、医師の診察、処方薬、緊急事態からの保護を保証します。ある種の補足的な健康保険も有益です。これらの保険は月額保険料が非常に低く、事故、障害、癌の診断、または別の健康上の緊急事態などの特定の場合に一括払いを提供するためです。

私たちが年をとるにつれて、数年ごとに私たちの健康保険契約を強化することは賢明です。より高いレベルの補償範囲を提供し、治療や入院が必要な場合の自己負担費用が少なくなるため、後年、より高い保険料プランを採用するのが賢明です。私たちは年をとるにつれて病気になる傾向があり、その年に健康保険に加入することは非常に役立ちます。

20代で引退を考え始めるのは怖いです。あなたは働き始めたばかりで、稼いでいるお金を楽しみたいと思っています。しかし、瞬く間に数十年が過ぎます。そして、あなたがそれを知る前に、あなたは十分に大きくない巣の卵で引退に近づいています。早めに始めれば、仕事をやめることにしたときに、あなたとあなたの家族が経済的に安全であることを保証する可能性がはるかに高くなります。

参考文献

前田、マーサ。 IRAとIRA投資への完全なガイド：明らかにされた富を構築する戦略。Atlantic Publishing Group、Inc.2010。