ロスイラ、伝統的なイラ、または401kに投資する必要がありますか？

どのような長期貯蓄と投資口座があなたに適していますか？

American Advisors Group、CC BY-SA 2.0（Flickr経由）

プラスのキャッシュフロー

私たちはあなたが仕事をしていて、あなたが使うより多くのお金を稼いでいると仮定します。あなたはあなたのクレジットカードを完済しました。あなたは雨の日のためにいくらかのお金を片付けました。あなたはすべての給料に余分なお金が入っています。おめでとうございます、あなたは節約しています。あなたの収入はあなたの費用を上回っています。

貯蓄と投資

貯蓄と投資の違いについて話しましょう。採用する戦略が異なるため、区別は重要です。あなたがクレジットカードを完済し、緊急資金を持っているならば、あなたはすでにしばらくの間貯金をしている。あなたは特定の目的のために余分なお金を片付けました。車や家を買うなどの次の目標を達成するために、その行動を続けることができます。

一方、投資とは、お金の見返りを得るために特定の目的のためにお金を貯めることです。目標は、給与を投資収益に置き換えることかもしれません。

税制優遇投資オプション

投資オプション401k、ロスIRA、および従来のIRAに慣れるために少し時間を取ってみましょう。ある意味で、Health Savings Accounts（HSA）もこのカテゴリに分類されます。これらを通常の投資口座と区別するのは、税金の支払い方法です。これらのオプションは、税制上有利なアカウントであると言われています。それらを規制する税法は、あなたに税制上の優遇措置を与えることによってあなたが節約することを奨励するような方法で作られました。

通常の投資口座では、受け取った年の収益に対して税金を支払う必要があります。また、価値が上がった投資を売却するときは、利益に対して税金を支払う必要があります。それがあなたがより高い税率で終わることを意味するならば、これは特に悪いです。あなたが15％の税率の範囲内にいて、追加の投資収入があなたを25％の税率の範囲内に押しやる場合、85セントではなく、その範囲内の1ドルあたり75セントしか維持できません。それは大した違いのようには聞こえないかもしれませんが、はるかに大きな量で何年もの間それを行うことを想像してください。次に、私たちは本当のお金を話している。

従来のIRA

従来のIRAでは、お金を取り出すまで税金を払わずにお金を片付けることができます。つまり、収益に対する税金も遅れることになります。税金は繰り延べられたと言えます。

ロスIRA

RothIRAは逆に機能します。あなたはあなたが入れたお金に税金を払いますが、あなたがそれを取り出すときは税金を払いません。収益は非課税です。

401ks

401kは従来のIRAに似ています。あなたはお金を取り出すまで税金の支払いを遅らせます。ただし、いくつかの重要な違いがあります。これについては、少し後で説明します。

HSA

健康貯蓄口座は投資用ではなく、医療費の支払いを支援するために設計されました。HSAは、私たちのほとんどが遅かれ早かれそうする医療費にそれを使用する限り、税金をまったく支払うことなくお金を節約することができます。他の目的に使用すると、HSAは他の税金繰延勘定と同じように動作します。

では、どのオプションが最適ですか？簡単な答えはそれが依存するということです。もちろん、それはあまり役に立ちませんので、長い答えを見てみましょう。

雇用主の試合

あなたの雇用主が401kプランを提供している場合、あなたはそれらがあなたの貢献のいずれかの部分と一致するかどうか知りたいでしょう。一部の雇用主は、401kプランに寄付することを選択した収入の最初の3〜6パーセントに一致します。あなたが100ドルを寄付する場合、彼らはおそらく50ドルを寄付するかもしれません。それはあなたのお金の50％の利益を即座に得ることと同じです。

それは高金利のクレジットカードよりも優れているので、それらのいずれかが残っている場合は、このオプションを完全に活用するまで、それらの支払いを遅らせてもかまいません。会社の試合はあなたが得ることができる最良の取引を引き継ぐことです。利用可能な場合は、それから始めます。

選択は状況に依存します

次に何をすべきかは、特定の状況によって異なります。決定は、いつお金が必要か、現在および将来の税率によって異なります。将来を予測するのは難しい場合があるため、利用可能なすべてのオプションを使用するのがおそらく最善の選択ですが、人生のさまざまな段階でそれらを使用します。

従来のIRA、401ks、HSAのような税金繰延口座は、現在高税率のブラケットにいて、お金が必要なときにブラケットが低くなるか同じになると思う場合に最適に機能します。ほとんどの人にとって、これは中年のどこかにある傾向があります。Roth IRAは、まだ低い税率の範囲内にあり、お金を引き出すと高い税率になると思うときに最も効果的に機能します。これは多くの場合、あなたの初期にある傾向があります。

ロスIRA

Roth IRAに寄付するための収入制限がいくつかありますが、2016年には117,000ドルから始まります。それだけの収入がある場合は、他のオプションの1つを使用したほうがよい場合があります。 Roth IRAは、10％または15％の税率で所得スケールの下限に最適です。最大$ 5,500を寄付できます。可能であれば、それを実行することをお勧めします。複利の力により、35年以上、典型的な耐用年数で、5％を控えめに投資すると、5,500ドルは30,000ドル以上に成長します。これは非課税です。どんなに少量でも、あなたの長期的な目標に大きな違いをもたらします。重要なのは、できるだけ早く始めることです。

Roth IRAオプションには、さらにいくつかの利点があります。まず、寄付に対してすでに税金を支払っているので、必要に応じていつでも違約金なしで再度税金を引き出すことができます。そのため、緊急資金を削減し、RothIRAにその目的の一部を提供させることができる場合があります。どうしてそうするか？RothIRAの収益は非課税であるためです。通常の口座での収益はそうではありません。Rothアカウントのお金にアクセスするには少し時間がかかる場合があるため、すぐにアクセスできる予約が必要になります。あなただけがあなたの特定の状況に基づいてあなたがどれだけ快適になるかを決めることができます。緊急事態に陥る可能性はどのくらいありますか？

Roth IRAは、資産の一部を相続人に渡すことを計画している場合にも優れた選択肢です。彼らにとっても非課税になります。

また、家のような中期的な目標や高等教育など、特定の状況下では、収益の少なくとも一部にペナルティなしでアクセスできます。収入を得ている限り、RothIRAに貢献し続けることができます。ただし、25％の課税範囲に入ったら停止し、他のオプションの1つを検討することをお勧めします。

従来のIRAと401k

従来のIRAは、基本的に401kプランの対象外の人々向けに設計されています。拠出限度額はRothIRAの場合と同じで5,500ドルですが、勤務中の401kプランの対象であり、収益が一定の限度額を超えている場合は、これが減額される可能性があります。401kの寄付の上限は$ 18,000です。

従来のIRAと401kは似ているので、どちらを選ぶべきですか？私は401kがいくつかの理由でほぼ毎回勝つと言います。結局のところ、IRAは、401kが利用できないときにギャップを埋めることを目的としていました。

401kプランのメリット

• 拠出金は自動給与控除です。IRAに貢献することを「忘れる」のは簡単すぎます。
• 寄付限度額は5,500ドルではなく18,000ドルです。
• ローンが許可される場合があります。

401kプランの欠点

• 投資オプションの数には限りがあります。
• 料金は高くなる場合があります。

少額の寄付のみを計画している場合、無制限の投資オプションが必要であり、口座から借りる能力は重要ではありません。従来のIRAを選択してください。$ 5,500の制限に達したら、401kに切り替えます。

税制を超えて-有利なオプション

401kの上限に達し、それでもさらに節約したい場合は、従来のIRAに控除対象外の寄付をすることができます。ただし、それを撤回することは、各撤回の一部が課税対象となり、一部が課税対象とならないため、記録保持の悪夢になります。

それを回避する1つの方法は、新しい雇用主の計画にロールオーバーするのではなく、仕事を辞めたときに401kをいわゆるロールオーバーIRAにロールオーバーすることです。金額が少ない場合や、近い将来借りる必要があると思われる場合にのみ、新しい雇用主に譲渡してください。

成長させる時間があれば、ロールオーバーIRAをRoth IRAに変換して、収益を非課税で成長させることができる場合があります。もちろん、その金額に税金を払わなければなりませんが、それは何十年にもわたる非課税の収入を支払うための小さな代償かもしれません。

別の方法は、通常の証券口座を開設することです。その中に成長ファンドのような証券を置きます。収益の大部分は、配当からではなく、価値の増加からもたらされます。長期のキャピタルゲインは短期のゲインや配当よりも低い税率で課税されるため、少なくとも1年間はそれらを保持するようにしてください。さらに、証券を売却するときにのみキャピタルゲインに対して税金を支払い、基本的にそれまで税金を繰り延べます。

401kアカウント内で、同様の金額を債券や配当金を支払うファンドなどの収入を生み出す証券にシフトします。これらの収益は、とにかく引き出したときに通常の所得税率で課税されるため、どのタイプの口座にあるかは関係ありません。仲介口座に損失がある場合、その一部は通常の所得を相殺するために使用される可能性があります。したがって、課税所得を減らします。

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