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仮定
あなたには仕事があり、あなたはあなたが使うより多くのお金を稼ぎます。あなたは緊急事態のために約4ヶ月分の費用を片付けています。あなたはそれを地元の信用組合の無料の普通預金口座とインターネット銀行の無料の利子付き当座預金口座に分けました。
考慮事項
次のステップは
- あなたがどれだけのお金を稼いでいるか。
- もしあれば、あなたの雇用主が提供する種類の利益。
- なぜ節約しているのか。それは何のために、そして最も重要なのはいつ使用されるのか。
あなたが稼いでいる金額はあなたの税率を決定します。あなたが生涯にわたって持つであろう最大の費用の1つはおそらく税金であるため、これは重要です。したがって、それに注意を払うことは理にかなっています。
貯蓄と投資
ただし、その前に、貯蓄と投資の違いを思い出してみましょう。あなたが緊急資金を構築している間、あなたは貯金をしていました。あなたの主な関心事は、万が一に備えていつでもアクセスできる余分なお金を隠しておくことでした。あなたのお金の見返りを得ることはあなたの心配の最も少ないものでした。実際、あなたは税金とインフレのためにお金を失うことが保証されていることを喜んで受け入れました。あなたが休暇、新しい車、あるいは家のような短期的な目標のためにお金を片付けているとき、あなたは節約しています。
一方、投資は、あなたの主な関心事があなたのお金の見返りを生み出し、それを成長させることであるときです。技術的には、普通預金口座は利子を支払うので投資ですが、インフレや税金に追いつくのに十分な速さで成長しないため、非常に貧弱な口座です。
これまでと同じように貯蓄を続けることもできますが、先に進むためだけに税金とインフレの影響を常に克服しなければならないため、負けゲームになります。
いくつかの基本的な定義
政府はあなたに税金を払ってほしいと望んでいます、それについては疑いの余地はありませんが、それはあなたに節約も望んでいるので、あなたがまさにそれをすることを奨励するために多くの規則が作られました。それを最大限に活用するために、税制やその他の税関連の概念を理解することから始めましょう。
十分な情報に基づいて決定を下すには、次のようないくつかの重要な用語を理解する必要があります。
- 総収入
- 課税所得
- 限界税率
- 実効税率
簡単にするために、あなたは独身で子供がいないと仮定します。結婚している場合や世帯主の場合は、irs.govで必要な情報を簡単に見つけることができます。
総収入は、賃金または給与からのすべての収入源と、普通預金口座からの利子を合計したときに得られるものです。
政府はあなたがあなたの収入の一部を課税から除外することを許可しています。これらの除外は、フォーム1040の1ページの下部と2ページの上部にリストされています。フォーム1040のコピーを入手して、それらが何であるかを確認してください。課税所得は、総所得からすべての除外を差し引いた後に残るものです。これがあなたの税率、ひいては限界税率を決定するものです。
限界税率は、最後に作ったドルに適用される税率です。すべての課税所得が平等に生み出されるわけではありません。2016年は、
最初の9,275ドルで10％、9,276ドルから37,650ドルの間で
15％、
37,651ドルから91,150ドルの間で25％、91,151ドルから190,150ドルの間で
28％など。
最高率は415,051ドル以上のすべてで39.6％です。
したがって、課税所得が35,000ドルの場合、15％の課税範囲に含まれます。あなたはそれのすべてに15％を支払うのではなく、9,276ドルから35,000ドルの間の部分だけを支払います。最初の9,275ドルはわずか10％で課税されます。あなたが作る次のドルはその税率で課税されるので、あなたの限界税率は15％です。
15％から25％への10％の大きなジャンプがあることがわかりますか。他のすべてのジャンプは3％または5％のいずれかであるため、25％以上の税率で収入を得ることを避けるために、邪魔にならないときに最も効果があります。
実効税率は、さまざまな税率区分からすべての税金を合計し、税金で支払った所得の割合を計算する場合です。ここでの目的にとってはそれほど重要ではありません。限界税率とは違うことをご理解いただきたいと思います。ルール内で作業しながら、できるだけ低くしたいだけです。
従業員福利厚生の基礎
投資を決定する際に考慮したいもう1つのことは、雇用主が提供する福利厚生です。雇用主は特定の給付を提供する必要がありますが、自主的な給付を提供する場合もあります。一部の雇用主は、従業員に年金制度を提供しています。年金制度では、従業員は税金を払わずに給与から差し引くことでお金を節約できます。お金は従業員の退職金口座に預け入れられます。従業員はアカウントを所有、管理、および管理しており、撤回するまで税金はかかりません。雇用主が後援する退職金口座は、それらを管理する税法にちなんで名付けられた401kプランと呼ばれます。
雇用主の試合
一部の雇用主は、401kの拠出金の一部を50％以上と一致させることさえあります。これはどこでも最良の取引です。それはあなたの投資の50％の利益を得るようなものです。これはとても良いので、これが利用できる場合は、必要に応じてお金を借りて十分に活用することもできます。あなただけがあなたがどれほど規律があるかを知っているので、あなた自身の裁量でこれをしてください。
雇用者プランの代替案
あなたの雇用主が退職金制度を提供しなくても、すべてが失われることはありません。個人年金口座（IRA）は、所得を課税から除外できるもう1つの方法です。従来のIRAとロスIRAの2種類があります。従来のIRAは、401kプランと同様に機能します。あなたはお金を入れるときではなく、取り出すときに税金を支払います。あなたの貢献があなたの課税所得を減らすので、あなたがより高い税率の範囲にいるとき、それは最もよく働きます。あなたの限界税率はあなたの課税所得に依存することを忘れないでください。 RothIRAは反対のことをします。あなたはそれを入れるときにあなたの貢献に税金を払いますが、あなたがそれを取り出すときの収入には税金を払いません。これは、あなたがより低い税率の範囲にいる間、最もよく働きます。
それで、あなたがお金を取り出すときにまだ税金を払わなければならない場合、これはどのようにあなたを助けますか、あなたは尋ねます。あなたが収入に税金を払うために毎年お金を出す必要がないので、それはあなたを助けます。あなたは税金を延期したと言います。収益のすべては、おそらく今後数十年の間、追加の収益を獲得するために利用できるようになります。たとえば、通常の口座から10ドルの利子を獲得した場合、25％の課税範囲内にいると仮定すると、税金を支払うために2.50ドルを引き出す必要があります。つまり、来年の投資に利用できるのは$ 7.50だけです。 401kまたはIRAでは、$ 10全体がアカウントに残り、より多くの利息を獲得します。利息で得られる利息は複利と呼ばれます。
結局のところ、私はまだあなたがどのように投資を始めるべきかを説明していません。これまでに説明したのは、節約する方法です。保存は最初のステップにすぎません。貯蓄なしでは投資をすることはできません。投資の目標は、まず最初に税金とインフレの影響を打ち負かすためにお金の見返りを生み出すことですが、将来のある時点で実際に使うことができる収入を生み出すことでもあることを忘れないでください。
目標の設定
それが私の次のポイントにつながります。いつお金を使いたいですか？あなたは、明日と翌日と次の日にすべてがそこにある必要があるので、普通預金口座に緊急資金を投資しました。普通預金口座よりも高い収益を得るには、リスクを負う必要があります。投資の価値は短期的には減少するかもしれませんが、長期的には増加する可能性があることを受け入れる必要があります。1年から3年のような非常に短期間の場合、CDとマネーマーケット口座は良い選択です。安全性は良好ですが、それでも返品は悲惨です。投資信託を考えてほしい。
投資の選択
投資信託は投資家のお金をプールし、株式、債券、そして時には他の種類の投資を購入します。年末に、彼らは投資家に収益を分配します。しかし、投資信託はお金を失う可能性があるとあなたは言います。はい、できますが、そのリスクをさまざまな種類の資産に分散しているため、完全に破産する可能性はほとんどありません。原証券のいくつかは価値が上がったが、他の証券は失った。
リスク管理
リック・エデルマンによれば、株式市場は一般に、1926年にこれらの記録を開始して以来、すべての年の70％を稼いでいます。それは想像できる5年ごとの期間の90％と15年ごとの期間の100％でお金を稼ぎました。それはあなたに何を伝えますか？期間が約15年未満の場合は、株式投資信託に加えて、少なくとも他の種類のファンドが必要であることがわかります。債券ファンドはその目的をうまく果たします。長期間にわたって、彼らはそれ自体で立派なリターンも獲得しますが、さらに重要なことに、株式ファンドがザグするときにジグザグになる傾向があります。期間が短い場合、たとえば3〜5年の場合、期間が長い場合、たとえば10〜15年の場合よりも、債券が多く、株式が少なくなります。
ここでお伝えしようとしているのは、株式や債券など、さまざまな資産クラスに投資を分散させることでリスクを軽減できるということです。Ric Edelmanは、半ダース以上の異なる種類の投資を推奨しています。ポイントは簡単です。あなたは多様化する必要があり、単一の種類の投資に依存しないでください。直感に反しているように見えるかもしれませんが、リスクを導入することで、実際に投資全体をより安全にすることができます。
はじめにが重要
それは良いことだとあなたは言いますが、投資するのはほんの数百ドルです。それは問題ではない。 IRAは通常、通常の課税対象口座よりも最低額が低くなっています。 401kプランには最小値がまったくない場合があります。すべてのディスカウントブローカーは、考えられるほぼすべての状況に合わせて資金を選択するためのオンラインガイドを持っているため、資金が不足しても開始を妨げることはありません。早く始めることが重要です。先ほど複利について言ったことを覚えていますか？
特にお勧めできるファンドはありませんが、いくつかの理由でインデックスファンドの大ファンだと思います。まず、それらは受動的に管理されます。投資する株式や債券を選択するために誰も支払う必要はありません。それはすべて自動操縦です。それらは非常に税効率が高く、特に税繰延退職勘定の外部で重要です。インデックスが変更されたときにのみ取引する必要があるため、課税対象のキャピタルゲインを引き起こす可能性のある証券を売却することはめったにありません。彼らは、多数の多様な証券を含むように幅広いネットを広げる傾向があります。可能な限り多くの市場をカバーするために他のファンドに投資するファンドさえあります。そのような1つのファンドがあなたが必要とするすべてであるかもしれません。すべての最もよい理由はまた彼らがほとんどの時間最も活発に管理された資金を打ち負かすことです。
資金が限られている場合、別のオプションはいわゆる目標日資金です。これは、家を買うなどの特定の目的を念頭に置いている場合に適しています。あなたがしなければならないのはあなたがそれをしたい時を決めることだけであり、ファンドはあなたの時間枠に合うように証券の組み合わせを自動的に調整します。
最後に、名前に「バランスの取れた」ファンドを探します。バランスファンドは通常、いくつかの資産クラスに投資します。彼らはしばしば立派な、しかしめったに壮観なリターンを生み出しません。
ファンドを選択する際の要因として、諸経費と管理費についてはすでに述べました。純費用率をできるだけ低くし、間違いなく1％未満にする必要があります。10年のリターンも見てください。ファンドはあなたが最高のパフォーマンスを見ることを望んでいますが、それは間違いです。1、2年での見事な収益は関係ありません。あなたは毎年一貫性を求めています。10年間のリターンは、あなたが見つけることができる他のどの数字よりもそれについてあなたにもっと教えてくれます。異常な短期パフォーマンスは、ファンドがピークに近づいていることを示していることがよくあります。それでは、参加するには遅すぎます。長期的なパフォーマンスに焦点を合わせます。
いつものように、以下に質問するかコメントを投稿してください。私はあなたのために答えを見つけようとします。