目次:
- 債権回収の手紙に必要なものと、それに応答する必要がある期間
- あなたがクレジットカードの借金で訴えられた場合、ここにいくつかの助けがあります
- 検証のリクエストに含める必要のないもの
- 債務の検証に関する誤解
- FDCPAは、債権を検証するために債権回収ライセンスのコピーを提供することを債権回収者に要求しません
- 検証リクエストに脅威を含めないでください
- 裁判所からの召喚状と苦情は「最初の連絡」ではありません
- 債務回収者はいつ対応する必要がありますか？
- ジャンク債務の購入者は、購入したアカウントを信用報告書に記載することができます
- 検証のサンプルリクエスト
- 質問と回答
不測の事態により、多くの消費者は債務不履行に陥っています。その結果、彼らは債権回収者から連絡を受けることになります。
ありがたいことに、それらの消費者を支援する消費者保護法があります。それらの法律の1つは、公正債権回収法（FDCPA）です。債権回収の手紙を受け取った人は誰でも法を読むべきです。
私は弁護士ではありませんが、消費者です。私は過去の経験から、公正債権回収法やその他の消費者保護法を10年間研究してきました。
次の記事は私の意見に基づいていません。これは、FDCPAの文言と裁判所の判決に基づいています。
私が述べたことを裏付ける判決を下すことができない場合、私は単に私の意見が有効であると仮定するだけではありません。私は自分の主張を裏付ける判決を見つけることができなかったことを述べます。ご不明な点がございましたら、お気軽にお問い合わせください。
私はまた、友好的で敬意を表する議論を受け入れます。討論は私たちが学ぶことを可能にします。それが尊重され、主張が法律によって裏付けられている限り、議論は有用な目的に役立つと私は信じています。
それらの消費者を支援する消費者保護法があります。それらの法律の1つは、公正債権回収法（FDCPA）です。債権回収の手紙を受け取った人は誰でも法を読むべきです。
債権回収の手紙に必要なものと、それに応答する必要がある期間
あなたは債務不履行に陥り、債権回収機関から債権回収の手紙を受け取りました。
この手紙は重要です。それを無視しないでください。
回収業者から受け取る最初の回収レターには、検証通知を含める必要があります。合衆国法典、15USC§1692gは、検証通知と要件を規定しています。
§11692g（a）は、最初の連絡から5日以内に、債務コレクターは、（1）債務の金額、（2）債務を負っている債権者の名前を含む書面による通知を消費者に提供する必要があると述べています。 （3）通知を受け取ってから30日以内に消費者が債務に異議を唱えない場合、債権者は債務が有効であると見なすことができること、（4）消費者が30日以内に検証を要求した場合、債務回収者は債務を検証する必要があるという声明30日前の通知を受け取った日数、および（5）現在の債権者と異なる場合は、消費者が元の債権者の名前と住所を要求できるという声明。
あなたがあなたの借金を購入した借金の買い手から回収の手紙を受け取った場合、その借金の買い手は「現在の債権者」とみなされます。これは、口座を開設した債権者が請求を行い、口座を債務の買い手に売却したためです。
最初の行は「初期通信」を参照しています。それは最初のコミュニケーションを意味します。最初の連絡が手紙の場合は、手紙に何を含めるべきか注意してください。これには、FDCPAの上記のセクションの（1）〜（5）で参照されている情報を含める必要があります。
そして、（3）に細心の注意を払ってください。債務の検証を要求することを選択した場合は、その通知を含む手紙を受け取ってから30日以内に要求する必要があります。それは手紙が書かれた日から30日を意味するものではありません。その制限時間は、メールで手紙を受け取った日付に基づいています。
あなたがクレジットカードの借金で訴えられた場合、ここにいくつかの助けがあります
- 訴訟に直面している場合は、常に弁護士を雇うのが最善です。あなたが弁護士を買う余裕がなく、法律扶助の資格がない場合、あなたを助けるために利用可能なサイトがあります。
- 苦労して稼いだお金を、債権回収訴訟と戦う方法を知っていると著者が主張するインターネットで販売されている本に費やさないでください。あなたはそれらの本の著者によってなされた主張が真実を食べたという事実を知りません。
- さらに、これらの本は、評判の良いWebサイトで無料で見つけることができる情報をこれ以上提供していません。評判の良いウェブサイトには、あなたを案内し、あなたが必要な情報を見つけるのを助け、あなたに一銭も請求しない全国のメンバーが集まっています。
クレジットカードの借金についての召喚状や苦情を受けた場合は、次の2つのWebサイトをお勧めします。
検証のリクエストに含める必要のないもの
これは、一部のサイトが消費者が債務検証要求に含めることを提案している項目のリストです。
- 私が借りているとあなたが言うお金は何のためです。
- 私が借りているとあなたが言うことをどのように計算したかを説明し、見せてください。
- 私が借りているとあなたが言うことを支払うことに同意したことを示す書類のコピーを私に提供してください。
- このアカウントで時効が期限切れになっていないことを証明します。
- あなたが私の州で収集するために認可されていることを私に見せてください。
- ライセンス番号と登録エージェントを教えてください。
これらの項目は、債務を検証するために必要ではありません。債権回収者は、詳細な会計、時効の期限が切れていることの証明、またはあなたの州で債務を回収するための免許の証明を提供する必要はありません。
一部の巡回控訴裁判所は、債務の妥当性確認/検証の問題について裁定しました。
ここにいくつかの下級連邦裁判所の判決があります。
さまざまな要求を含む詳細な手紙を送ることはあなたがあなたの権利を知っていることを債権回収者に知らせるとあなたに言うものがあります。それは間違っています。
MichalJarmolukによるPixabayの画像
債務の検証に関する誤解
残念ながら、消費者に推奨する一部のサイトは、債権回収者が債務を検証するために提供する必要のない文書と情報を要求する詳細な手紙を送信します。消費者は自分が選んだものを何でも要求できますが、債権回収者は法律で義務付けられている以上のものを提供する必要はありません。
FDCPAは、消費者が文書の洗濯物リストを要求することを要求しません。消費者は、債務が争われており、検証が要求されていることを述べる必要があるだけです。
さまざまな要求を含む詳細な手紙を送ることはあなたがあなたの権利を知っていることを債権回収者に知らせるとあなたに言うものがあります。それは正しくありません。必要のない情報を要求すると、債権回収者に自分の権利がわからないことが通知されます。
自分の権利を知っている場合、法律で義務付けられていない情報を要求しますか？いいえ。債権回収者が特定の情報を法律で義務付けられていない場合に提供しなければならないとアドバイスする人は誰でも、その人が法律を調査していないことを証明します。
FDCPAは、債権を検証するために債権回収ライセンスのコピーを提供することを債権回収者に要求しません
連邦法は、債権回収者が債務を回収するための免許を取得することを要求していません。それは州の問題です。一部の州では債権回収ライセンスが必要ですが、他の州では必要ありません。
その結果、FDPCA（連邦法）は、州にそのような法律がない場合、債権回収者に免許の証明を提供するよう要求することはできません。あなたの州がその要件を持っている場合でも、それは債務を検証するために免許の証明が必要であることを意味するものではありません。
現在まで、債務を検証するために回収ライセンスの証明が必要であるとの判決を下した裁判所はありません。
検証リクエストに脅威を含めないでください
検証のリクエストに「脅威」を含めないでください。
これは、一般的な検証要求に見られる一般的な脅威です。
上記は正しくなく、不必要です。その支持者が消費者に伝えていないことは、それらの主張が何らかの歯を持っているためには、消費者が特定の要件を満たさなければならないということです。
公正信用報告法（FCRA）（15 USC 1692）に基づく請求を行うには、消費者は自分の信用報告書の情報を信用報告機関（CRA）と直接争わなければなりません。15 USC 1681s-2（b）を参照してください。
まず、債務コレクターがあなたの信用報告書に報告していることを確認する必要があります。報告している場合は、Equifax、Transunion、Experianなどの信用調査機関（CRA）と情報を争う必要があります。提供者は、情報が正しくないという通知を信用調査機関から受け取る必要があります。
CRAと紛争を起こした場合、FCRAに基づく請求を行う唯一の方法は、報告された情報が正しくなく、提供者がそれを修正または削除しなかった場合です。
脅迫状を単に送るだけでは、FCRAに基づく請求を受ける資格はありません。
以下は、第9巡回控訴裁判所からのものです。
FDCPAに関しては、最初の連絡から30日以内に検証要求を送信した後、債務コレクターが情報を報告したが、債務をまだ検証していない場合にのみ、法に基づく請求があります。
FTCおよび第8巡回控訴裁判所から。
FTCスタッフ解説、53Fed.Reg。50097-02、50106（1988年12月13日）（強調を追加）、続いてBlackv。AssetAcceptance 、LLC、2005 USDist。LEXIS 43264 at * 12-13（NDGa.2005）、およびHilburnv。EncoreReceivableMgmt 。、Inc.、2007 WL 1200949 at * 4（D.Or.2007）。
「報告後の論争」に注意してください。あなたが債務に異議を唱える前に債務コレクターがすでにあなたの債務を報告している場合、債務が検証されるまでエントリの更新を停止する限り、あなたの異議に注意する必要はありません。
「人格の名誉毀損」については、州法に基づく可能性があるため、弁護士に連絡する必要があります。申し立てが州法に基づいているかどうかにかかわらず、法律に基づいて名誉毀損を証明する必要があります。
言い換えれば、特定の状況を除いて、脅威は無意味です。
裁判所からの召喚状と苦情は「最初の連絡」ではありません
一部の助言のない人は、訴訟についての召喚状と苦情を受け取った後、検証要求を送信するようにあなたに言うでしょう。
FDCPAは、検証の要求は最初の通信から30日以内に送信する必要があることを指定しています。召喚状と苦情は、債務の検証を要求する権利をトリガーする最初の連絡ではありません。FDCPAの1692g（d）に注意してください。
議会は2006年にFDCPAを修正し、「民事訴訟における正式な訴えの形での連絡は、このセクションのサブセクション（a）の目的のための最初の連絡として扱われない」ことを明確にしました。15USC§1692g（d）。 カーリン対デビッドソンフィンクLLP 、852 F.3d 207、213（2d Cir.2017）。
回収業者からの召喚状と苦情を受け取った後、検証要求を送信できますが、原告は応答する必要はありません。
債務回収者はいつ対応する必要がありますか？
一部の誤った情報に基づく個人は、借金の回収者があなたの手紙を受け取ってから30日以内にあなたに返答しなければならないとあなたに言うでしょう。それは誤りです！
FDCPAの1692g（b）は次のように述べています。
法律は、債権回収者が債務を確認するまで、債権回収の取り組みを中止しなければならないと規定していることに注意してください。30日以内に検証要求に応答することを債権回収者に要求することはありません。
グレッグ対ハリナン（MDペンシルベニア、2016年）では、ペンシルベニア連邦地方裁判所が次の判決を下しました。「セクション§1692g（b）は、債務者が特定の時間内に債務者の債務検証要求に応答することを債務コレクターに要求していません。」
ここに他のいくつかの裁判所からのいくつかの判決があります。
ジャンク債務の購入者は、購入したアカウントを信用報告書に記載することができます
一部の知識のない個人は、ジャンク債務の買い手が消費者の信用報告書にエントリを置くことができないと述べます。それは正しくありません。
公正信用報告法-15米国法典§1681c。消費者レポートに含まれる情報に関連する要件
（4）回収のために配置された、または報告より7年以上前の損益に請求された勘定。
公正債権回収法（FCRA）の1692e（8）
（8）係争中の債務が係争中であることを伝えなかったことを含め、虚偽であることがわかっている、または知られているはずの情報を個人に伝える、または伝えると脅迫する。
FDCPAは債権回収者にのみ適用されます。これは、係争中の債務が自分の信用報告書に報告された債務に適用されることを示しています。
消費者金融保護局から：
Experianから：
ミッドランドファンディングは債務の買い手です。以下は、アンコールキャピタルとミッドランドファンディングとの消費者保護金融局によって発行された同意判決からのものです。
ミッドランドが信用調査機関に債務を報告できる場合とできない場合の2つの要件に注意してください。債務購入者が信用調査機関に報告することを許可されていない場合、なぜCFPBには、債務購入者が信用調査機関に債務を報告できることを示す要件が含まれるのでしょうか。
MidlandFundingとCFPBの間の合意は法律であると主張する人々がいます：それは真実ではありません。これはミッドランドとCFPBの間の合意です。以下は合衆国最高裁判所からのものです。
合衆国最高裁判所は、同意判決は、それが判決の当事者間である場合にのみ執行可能であるとの判決を下しました。CFPBの同意命令は、CFPBとミッドランドファンディングの間にあります。したがって、ミッドランドファンディングが関与する場合、CFPBによってのみ強制力があります。
検証のサンプルリクエスト
最良の検証レターは、シンプルで要領を得たものです。
これは、最初の連絡を受け取ってから30日以内に債権回収者に送信する手紙のサンプルです。
日付
あなたの名前
あなたの住所
債権回収者の名前
住所
RE：口座番号________________
誰に関係するか：
私は上記の債務に異議を唱え、検証を要求します。
あなたの名前
それだけです。他には何もありません。それがあなたがしなければならないすべてです。あなたは債務に異議を唱え、FDCPAが消費者に要求するすべてである検証を要求しました。
繰り返しになりますが、債権回収者に法律を通知することは消費者の義務ではありません。法律が債務を検証するために何を要求するかを知ることは債務回収者の義務です。
債権回収機関がタイムリーな検証要求を受け取ると、あなたの要求に応答するまで、債権回収の取り組みを続けることはできません。
書留郵便で手紙を送ることをお勧めします。領収書を返送してください。これにより、最初の連絡を受け取ってから30日以内に手紙を送ったことを証明できます。領収書は、借金の回収者があなたの手紙を受け取ったことを証明します。
質問と回答
質問：検証のために30日間の期間を逃した場合、または債務コレクターから手紙や連絡先を受け取ったことがなく、債務があることを知る唯一の方法は、それが私の信用報告書に記載されているためです、私の権利は何ですか/それではオプション？また、借金の完全な口座番号を取得するのは非常に難しいことがわかりました。その特定の場合はどうすればよいですか？
回答：債務コレクターのエントリを、クレジットレポートの元の債権者のエントリと比較します。債務回収者によって提供された部分的な口座番号が、元の債権者の1人によって提供された部分的な口座番号と一致するかどうかを確認します。また、金額、最終支払い日などを比較します。
それがアカウントの発信元を特定するのに役立つかどうかを確認してください。それが失敗した場合は、「私のものではない」として信用調査機関とアカウントを争うことができます。場合によっては、債務コレクターがアカウントに関する通知を送信することがあります。
質問：債権回収機関から電話と手紙を1通受け取りました。私は30日以内に債務に異議を唱えるために返答しました。私の信用報告書には何もありません、そして私は2ヶ月間何も聞いていません。これは正常ですか？
回答：はい、それは正常です。債権回収者は一定の時間内に応答する必要がないため、時間がかかる場合があります（応答する場合）。
あなたの信用報告書に関して、すべての債権者または債権回収者が信用調査機関に報告するわけではありません。ただし、債務が現在報告されていないことを考慮すると、債務コレクターは、検証で応答するまで報告できません。
質問：債務違反の証拠を要求する30日の期限を逃しました。訴訟が提起されたため、弁護士からサービスの依頼を受けていますが、まだサービスを受けていません。私は何をすべきか？
回答：裁判所に電話して、あなたに対して訴訟が提起されているかどうかを確認できます。もしそうなら、あなたが今できることは、提供されるのを待つことだけです。
質問：銀行がクレジットカードの債務を請求し、税額控除を受けた場合、その債務を回収したり、債務購入会社に売却したりすることはできないと読みました。本当？
回答：それは真実ではありません。以下は、米国連邦規則集からのものです。
26 CFR1.166-1-不良債権
（f）不良債権の回収。前の課税年度の総所得からの控除として認められた、貸倒れの課税年度中の回収に起因する金額、または貸倒れの一部は、回収の課税年度の総所得に含まれるものとします。
上記の連邦規制では、「回収に起因する金額」と記載されていることに注意してください。次に、「前の課税年度の総所得からの控除として認められた」と述べています。
これらのフレーズは、不良債権の税額控除を請求する企業が、後でその債務の一部を回収することを許可されていることを示しています。不良債権の一部を回収したら、その回収額を収入の一部として請求する必要があります。
次の判決で、ミシガン州の連邦裁判所は、チェイスとWFNBが口座を売却し、貸倒税控除を受けることが許可されたと述べました。
ChaseとWFNBは、価値のない口座に利息を集める代わりに、口座を売却し、未払いのリスクをわずかな手数料で第三者に転嫁しようとしました。この慣行により、チェイスとWFNBは、財務記録からアカウントを削除し、貸倒税控除を受けることができました。IRC§166（a）（2）を参照してください。マクドナルド対アセットアクセプタンスLLC、296 FRD 513（EDMich.2013）。
質問：手紙を送ると債務が認められ、時効が再開されると聞きました。これは本当ですか？
回答：それは真実ではありません。債務があなたのものであることを認めない限り、検証を要求するだけでは、債務を負っているわけではなく、時効を再開することもありません。
質問：債権者は、私が彼らに滞納しているクレジットカードの残高を借りているというメールを送り続けます。このアカウントは私のクレジットレポートに表示されたことはなく、4枚のクレジットカードをデフォルトにした1年後に「エリート」カードを開くこともできませんでした。私はそれが私のアカウントではないと彼らに言い続けます、そして彼らは単にそうだと言います。許可されたユーザーとして追加された可能性があるかどうかを尋ねました。彼らは「ノー」と言った。彼らによると、私はアカウントの唯一の名前でした。彼らが言わなければならないのが「そうです」だけである場合、どうすればこの滞納したクレジットカードの残高が私のアカウントのものではないことを証明できますか？
回答：アカウントを開設しなかったことがわかっている場合は、警察に個人情報盗難レポートを提出できます。また、連邦取引委員会のWebサイトにあるID盗難フォームにも記入します。
www.identitytheft.gov/
質問：債務が購入されたか、割り当てられたかをどのように知ることができますか？
回答：「購入済み」と「割り当て済み」は同じ意味で使用できます。つまり、状況によっては同じ意味になります。
ただし、元の債権者（OC）がアカウントを売却した場合、信用報告書のエントリには「売却済み」または「譲渡済み」のいずれかが表示されます。それはあなたの借金が別の事業体によって購入されたことを意味します。
さらに、OCのエントリは、OCにお金がないことを示す-0-残高を表示する必要があります。これは、OCがアカウントとは関係がなくなり、残高がアカウントの購入者に支払われるようになったことを意味します。
一部のOCは、アカウントをすぐに販売するのではなく、回収業者を雇って回収します。これらの機関はアカウントを購入せず、OCのために収集するだけです。アカウントがOCのために回収するために回収機関に割り当てられた場合、OCのクレジットレポートエントリには、アカウントが「販売」または「転送」された状態は表示されず、残高が未払いであることを引き続き表示します。