クレジットカードはどのように機能しますか？

クレジットカードは支出を増やしますか？

PetrKratochivil--パブリックドメインの写真

クレジットカードは誘惑に等しい

多くの人が「クレジットカードは不必要な購入につながるのか？」と尋ねます。

簡単な答えは「はい」です。クレジットカードを使用すると、不要な購入を行う ことができます。これは、コンセプト全体に組み込まれています。 ただし、単純な答えが必ずしも全体像を伝えるとは限りません。

何故ですか？クレジットカードは衝動買いを正当化または合理化するのをはるかに簡単にします。普段は気をつけている人でも、「まぁ、今回だけ。この商品が欲しいのですが、今は現金がなく、また旅行する時間がありません。後で」彼らは、毎月の請求書の残りの部分でアイテムを完済するために、そのお金を受け取り、当座預金口座に追加することを保証します。

時には、並外れた意志力を持つ人々がまさにそれを行うことができます。残念ながら、それは大多数の人々には当てはまりません。あなたが望むなら、人間の本性なら電話してください。たぶんそれは、神話上の「ジョーンズ」についていくという古い願望です。

歴史の中で、人々は非常に好奇心旺盛な性格を持っていることが示されてきました。戦争は、商品であれ領土であれ、これまで以上に獲得したいという願望によって数え切れないほど始まっています。

クレジットは無料のお金ではありません

クレジットカードを持ったことのある人なら誰でも知っているように、クレジットは無料で提供されていません。毎月全額支払われていない残高には利息がかかります。あなたがこの偉業を管理するのに十分な組織と規律を持っているなら、おめでとうございます！あなたは少数派です。大多数の人がこれをした場合、クレジットカードはありません-会社は廃業するでしょう。

クレジットカード会社は、1か月以上経過した残高に利息を請求することでお金を稼ぎます。キャリーオーバーバランスも収入もありません。法律により、1暦月より短い時間で利息を請求することは許可されていません。（ただし、興味深いことに、彼らの金利の「開示」が「1日の平均残高」を占めています。）

したがって、顧客に永久に借金を負わせることが彼らの最大の利益になります。低くて合理的な利息を維持しているクレジットカードはほとんどありません。確かに、彼らはあなたを引き付けるために「低い紹介率」を提供し始めるかもしれません、しかしその紹介期間が切れたら、気をつけてください！新しいフィギュアがどれだけ高いかを見てショックを受けるかもしれません！支払いを1、2回逃すか、支払いが遅れて、そのレートが20代後半に2桁に急上昇するのを見てください！

注意しないと、毎月の残高を全額返済する余裕がなくなるまで、簡単に頭を悩ませることができます。クレジットカード会社はこれが大好きです。これは彼らが彼らのお金を稼ぐところです。彼らは無料のお金を貸し出しているので、毎月忠実に全額返済する顧客を絶対に嫌います！

クレジットの実際のコスト

ほぼすべての主要なクレジットカード会社の習慣を非公式に遵守することは、個人的な経済的破滅の可能性を秘めている非常に興味深い慣行を明らかにしています。つまり、時間通りに支払いを行うと、優れた支払い記録を祝う手紙が届く可能性があり、その結果、与信限度額が引き上げられて「報酬」が与えられます。

これは「報酬」ではなく、罠です！許可されるクレジットが多ければ多いほど、数か月以上にわたって返済しなければならない可能性のあるものを「一度だけ」購入したいという誘惑が大きくなります。これがカード発行会社のドアの足元です。その残高をなんとか返済するか、少なくとも最低支払い額に追いつくと、やがて別の「報酬」の手紙が届き、制限がさらに増えます。

この時点で、この余分な「無料」のお金をすべて利用するのは本当に簡単になりました。そのホテルの部屋を充電します。その週末の休暇。その航空運賃; コンサートや有名な自動車レースのチケット。あなたは来月それを完済するでしょう。

ええ。確かに…クモはハエに言った。それはカード発行会社があなたに信じて欲しいものであり、広く入手可能な統計によれば、大多数の人々は彼らのウェブに陥ります。充電すればするほど、充電が許可されます。致命的な円舞です。

私たちの心のどこかで、これが「無料」のお金ではないことを私たちは皆完全によく知っています。私たちはそれが返済されなければならないことを知っています。それは本質的にローンであること。それでも、ほとんどの場合、クレジットカード会社の歓喜に、この基本的な事実は無視されます。これらのカードは追加のお金であるかのように扱い、実際には購入できない購入に使用します。

少し言い方を変えると、多くの人が生活水準を上げる手段としてカードを使用しています。これは、通常の請求書（住宅、保険、交通、公共料金、食料品）をすべて支払った後に残ったお金では、より多くのお金を稼ぐ人々に追いつくのに十分ではないことを意味します。

この問題をさらに悪化させているのは、非常に多くの人が1枚だけでなく複数のカードを持っているという事実です。

セールで購入しましたか？

すごい！これらの悪名高いプラスチック片は、実際、給料が来るまで販売価格を凍結する可能性があります。……実際にそれを完済した場合！（きしむブレーキのキュー効果音…）

代わりに、それが毎月の繰越債務に追加された場合、想定される貯蓄を失っただけでなく、アイテムの元の価格の何倍も支払ったことになります。なぜそうなのですか？未払いの残高に対して行う支払いはすべて適用されるため、次のようになります。

最初に興味を持って、
その後、任意の原則に、
そして、その金額は最も古い料金に対して最初になります。

それは人々が何度も何度も脆弱であるように見えるひどい心理的トリックです。

ダブル、トリプル、クワッド、何でも、ディッピング

理論的には、利息はあなたの購入に請求されます。これは、2か月以内に完済できる購入をほとんど行わず、その間に追加のアイテムを請求することによって債務負担を増やさない場合にのみ当てはまります。

ただし、通常、年間を通じて繰越残高を維持している場合は、利息が合計残高に対して発生するため、利息に加えて利息が請求されます。したがって、たとえば100ドルの借金があり、最初の月に50ドルしか支払わなかった場合、2か月目には、残りの50ドルと利息が請求されます。すべて良い。

ただし、同じ100ドルを借りて、50ドルを支払い、75ドルの追加料金を支払い、さらに50ドルを支払い、さらに100ドルを請求した場合、これらを「回転」料金と呼ぶ理由の「ドア」にいます。アカウント。出口のない回転ドアに閉じ込められているようなものなので、これは完璧な例えです。

下の表の例を見ると、これが非常に初歩的なレベルでどのように機能するかがわかります。毎回同じ月々の支払い額を想定すると、夕食や映画-あなたがあなたに思い出させるための物理的な所有権がないところ。「消耗品」として知られているそのようなものの購入は、多額の負債を占めます。

（全体像については、この便利な計算機を参照してください。独自の数値を入力できます。）

リボ払い



料金	支払い	残高	追加された関心
100ドル	50ドル	50ドル	はい
$ 0	50ドル以上の利息	$ 0	番号
100ドル	50ドル	50ドル	はい
75ドル	50ドル	125	はい
100ドル	50ドル	225	はい
$ 0	50ドル	175ドル	はい
85ドル	50ドル	260ドル	はい
$ 0	50ドル	210ドル	はい
$ 0	50ドル	160ドル	はい
$ 0	50ドル	110ドル	はい

追加料金

さて、もしあなたが何らかの困難に陥り、最低月額支払いをする余裕がなくなったらどうしますか？あなたは本当に大打撃を受けるでしょう。多くのカード発行会社は、最低額を支払わなかった場合に何らかのペナルティを課す予定です。

支払いが不十分であることに加えて支払いが遅れた場合は、延滞料も追加されます。これらは非常に高額な料金であり、場合によっては46ドル以上にもなり、すべて単独で、支払い全体またはそのほとんどを一掃する可能性があります。

そうです-彼らは通常の利息にさえ適用する前に、あなたの支払いのすぐ上から遅延料金とペナルティ料金を取ります。そして、残っていれば興味に向かっていきます。おそらく、原則に適用するためにあなたの支払いからゼロの残高が残っているでしょう。

次に何が起こると思いますか？了解しました！これらの手数料は残高に直接追加され、カードが支払われるまで、次の月とその後のすべての月の利息が請求されます。これらの料金をあまりにも多く取得すると、すぐに利用可能なクレジットがすべて使い果たされます。カードを使用して何かを購入することはできなくなりましたが、残高は増え続けています。

すべての中で最も残酷なひねりの中で、銀行は現在、彼らがあなたに割り当てたよりも多くのクレジットを使用したことに対してあなたにペナルティを課すために「超過」料金を追加します。ちょっと待って！追加料金がなければ、制限を超えることはなかったでしょう!!! はい、確かに残酷なひねりがありますが、明らかに合法です。私の意見では、それは極端に非倫理的ですが、技術的には合法です。

困難がエスカレートして、カードをまったく返済する余裕がない場合でも、失業などの少額の支払いで、カードをデフォルトにする以外に選択肢がない場合は、督促状が始まるのを見てください。支払いを要求して来る。

請求部門のスタッフと推論して、手頃な価格の新しい支払いを手配してください。金利を下げてみてください。とんでもない！彼らは気にしません！最低金利は、おそらくそもそも信用さえ必要としない人々にのみ行きます。支払う余裕が最も少ない人には、法外に高い料金が請求されます。この写真に何か問題があります！

最も安全なクレジットカード

意志の力に少しでも疑問がある場合は、クレジットカードから完全に遠ざけるのが最善です。最も安全なクレジットカードは、クレジットカードがまったくないことです。私たちの祖父母の日には、これらの陰湿なプラスチック片は存在しませんでした。今、これらのカードは癌のように広がっています。現金のみで運営することが常に最も賢明です。

クレジットカードを使用する絶対に安全な方法は2つだけです。1つ目は、それらをすべて小さな断片に切り分け、それらを使用してモザイクアートプロジェクトを作成することです。

2つ目は、多くの主要小売店で購入できるプリロードされたカードを使用し、自分の現金を使用して、手元にある「余分な」金額をこのカードに記入/補充することです。お金はすでにそこにあり、元の残高から単純に差し引かれるため、支払い期日はありません。それはあなた自身のお金であり、ローンではないので、利息はかかりません。基本的に、これらはデビットカードですが、銀行口座にリンクされていないというセキュリティ上の利点があります。

ただし、「アクティベーション」料金、月次取引料金など、他にも多くの料金がかかる場合があります。使用ごとに課金される場所。サービス担当者などと話すための料金。予約などのためにクレジットカードが必要な場合、これらは良いオプションかもしれませんが、最良の取引を得るために最初に異なるものを注意深く調べてください。

クレジットカードのトラブルを避けるために：

このマントラを暗記して唱えます。