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家を購入する際、多くの人は頭金（DP）と建設リンク（CLP）のどちらの支払い計画を検討すべきか混乱します。ほとんどのビルダーがBSP（基本販売価格）の割引を提供しているため、頭金プランは確かに安く見えます。 DPの価格は通常、CLPで提供されている価格よりも5％から15％低くなっています。これらのプランは、建設中のアパートでのみ利用可能であり、アパートで移動する準備ができています。すでに建設が完了しているため、頭金プランのみが利用可能です。人々は、すぐに移動できる（RTM）フラットと比較して安い料金で入手できるため、建設中のフラットを購入することを好みます。
RTMフラットの価格がRs50 lac（$ 100,000）である地域で、約Rs 35 lac（$ 70,000）の建設中のフラットがあるとします。したがって、RTMフラットを購入する余裕がない人は、予算に簡単に収まるため、建設中のフラットを選択します。これらのフラットの唯一の問題は、ビルダーの終わりから遅れがなければ、家の所有権を取得するのに約3年かかることです。
建設中のフラットを完成させた後、どの支払いプランを選択するかについて混乱が生じます。ビルダーは、購入者がほぼ全額を前払いで受け取るため、購入者に頭金を取り下げてもらいたいと考えています。そのため、通常、不動産のコストを約10％削減する割引を提供しています。これにより、プロパティのコストはRs 45 lac（$ 90,000）のみになります。
建設中のアパートを選ぶ人は、自分で全額を支払う余裕がないため、通常、住宅ローンを利用します。そうでなければ、彼らは彼らが支払っていたかもしれない家賃を減らすためにRTMフラットを購入することができたでしょう。しかし、DP計画の完全なEMIを支払う余裕があり、夢の家のために住宅ローンを借りようとしている場合は、いくつかの計算を行う必要があります。計算が苦手でも心配しないでください。以下の例をチェックして、どのプランがあなたに適しているかを理解してください。
CLPまたは頭金：どちらのプランが良いですか？
頭金プランを選択した場合、ローンのEMIは「1日目」から始まりますが、CLPルートを使用した場合、ローンのEMIは所有証明書を受け取った日から始まります。そしてその時まで、あなたは銀行によってビルダーに支払われたローン額の利子を支払わなければなりません。したがって、建設が完了するまでに3年かかる場合は、これらの年の利息を銀行に支払い、その後、実際のEMIが開始されます。したがって、CLPを選択した場合、この追加の利息額を銀行に支払うことになります。
慌てる必要はありません。少し安心できます。決定を下す前に、これらの計算を確認してください。
| 支払計画 | 家の費用 | ローン金額 |
|---|---|---|
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CLP |
5,000,000インドルピー（100,000ドル） |
4,000,000インドルピー（80,000ドル） |
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DP |
4,500,000インドルピー（90,000ドル） |
3,600,000インドルピー（72,000ドル） |
この例では、ローンの利率は10％で、ローンの保有期間は20年です。
EMI-DP計画
3,600,000ルピーのローンのEMIはルピーになります。20年間で34,741（$ 700）。
EMI-CLP計画
CLPでは、建築業者への支払いは家の建設に関連しています。したがって、ほぼ6か月ごとに約10％の分割払いがあります。
| 分割払い期間 | ローン金額 | EMI量（利息） |
|---|---|---|
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'12年4月-'12年8月 |
500,000ルピー（10,000ドル） |
4,167ルピー |
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'12年9月-'13年1月 |
1,000,000インドルピー（20,000ドル） |
8,333ルピー |
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2013年2月13日〜6月 |
1,500,000インドルピー（30,000ドル） |
12,500ルピー |
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'13年7月-'13年11月 |
2,000,000インドルピー（40,000ドル） |
16,667ルピー |
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'13年12月-'14年4月 |
2,500,000インドルピー（50,000ドル） |
20,833ルピー |
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'14年5月-'14年9月 |
3,000,000インドルピー（60,000ドル） |
25,000ルピー |
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'14年10月-'15年3月 |
3,500,000インドルピー（70,000ドル） |
29,167ルピー |
2015年4月から、実際の住宅ローンのEMIが開始され、それまでに所有証明書を受け取る可能性があります。所有するまで利息のみを支払う場合、612,497ルピー（12,250ドル）を支払い、頭金EMIの合計は1,250,676ルピー（25,000ドル）になります。したがって、全体として、638,179ルピー（12,750ドル）を節約できます。これは、この金額で得られた利息を計算せずに節約される金額です。したがって、この金額の8％の利息のみを計算すると、約Rs 735,000（$ 14,700）になります。
この金額を前払いして、ローン金額を減らすことができます。
したがって、実効融資額は4,000,000-735,000 = 3,265,000 /-になります。
現在、20年間のEMIはわずか31,508ルピー/-（630ドル）になります。
DPプランと同じEMI、つまり34,741を支払うことを選択したとします。その後、DPプランが17年間継続する間、ローンは15年5か月で終了します。したがって、全体として19か月間EMIを節約できました。これは、660,000ルピー/-（13,000ドル）に相当します。
結論
したがって、DP EMIを支払う能力があるとしても、それらを支払うことは有益ではない可能性があることは明らかです。代わりに、CLPプランを選択してお金を節約することができます。ビルダーがDPプランに15％を超える割引を提供している場合にのみ、DPルートを採用することが有益な場合があります。それ以外の場合は、建設にリンクされた支払いプランを選択します。多額のEMIを支払う余裕がない場合は、頭金プランについて考える理由すらありません。また、単に将来の家を考えるのではなく、現在の生活を楽しんで生活する必要があります。