あなたが今まで住宅ローンについて知りたいと思ったが、尋ねることを恐れていたすべて

あなたはより良い仕事のために、または家族に近づくために行動を起こす必要がありますか？それとも、何か新しいことをする時ですか？多分あなたはあなたの人生で初めて家を購入しようとしています。

新しい家の購入が間近に迫っている場合は、検討すべき多くのオプションがあります。まず第一に、あなたが探している価格はいくらですか？あなたが良い取引を得ているかどうかをどうやって知るのですか？これがあなたの最初の家であるならば、あなたは住宅ローンについて多くの質問をするでしょう。あなたはすでに住宅を購入していて住宅ローンを持っているかもしれませんが、あなたはあなたの支払い条件が何を意味するのか、あるいは住宅購入者が利用できる他の種類のローンを本当に理解していません。

この記事では、これらの詳細とオプションの多くを概説して、今後の状況をより明確にするために何に取り組んでいるのかをよりよく理解できるようにしたいと思いました。このように見ると、プロセスに精通しているほど、知らなかったことが原因で利用されたり、後日トラブルに巻き込まれたりする可能性が低くなります。さっそく飛び込もう！

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住宅ローンとは何ですか？

住宅ローンとは何かを定義することから始めましょう。住宅ローンは、購入者が家の前払いよりも少ない金額を下に置くことを可能にするお金を貸すシステムです。たとえば、130,000ドルの家を購入したいのですが、置くのに10,000ドルしかないか、まったくない場合もあります。

銀行または民間の貸し手は、家の残りの費用を借りて、事前に決められた期間にわたって利子を付けて彼らに支払いをすることを許可します。あなたがお金を借りるその期間はローンの「期間」として知られており、30年にもなることがあります。あなたが掘り出し物の終わりを保ち、お金を返済することを確実にするために、あなたの家は担保として立てられます。言い換えれば、あなたがローンの支払いをやめた場合、銀行または貸し手は差し押さえの過程であなたから家を取り戻すことができます。

特定のローンの一部には、元本、利息、税金、および保険が含まれます。これらの4つの部分の合計は、一般に「PITI」と呼ばれます。これは、住宅ローンの各部分（元本、利息、税金、保険）の最初の文字です。しかし、それらの単語のそれぞれは何を意味し、それらは何で構成されていますか？素晴らしい質問です！

クイッククイズ

質問ごとに、最良の回答を選択してください。答えの鍵は以下の通りです。

人口の何パーセントが住宅購入者ですか？
- 90％
- 82％
- 67％
- 48％
- 32％
- 17％

解答

67％

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住宅ローンの部品

したがって、住宅ローンの4つの部分は、元本、利息、税金、保険でした。あなたがそれらをよりよく理解するのを助けるために各部分を歩きましょう。

校長

プリンシパルは、新しい家の支払いのために実際に借りた金額です。それはあなたがあなたのポケットから支払った金額を差し引いた家の価格です。お金を下ろさなかった場合、元本は家の全額です。たとえば、家を300,000ドルで購入し、60,000ドル（貸し手が見たいと思う魔法の20％で、リスクの少ない買い手になります）を下に置いた場合、住宅ローン（元本）は240,000ドルになります。

リスクの少ない購入者と言えば、購入価格の20％以上を家に預けると、通常はより良い金利が得られ、希望するローンの資格を得るためにジャンプするフープが少なくなります。。あなたがゲームにいくらかの肌を持っているので、銀行/貸し手はあなたがその時点でより資格があるとみなします。

20％未満を下げることを選択した場合、銀行/貸し手はおそらく可能な限り最低の金利の資格を得ることができず、おそらく民間住宅ローン保険（PMI）の購入を要求するでしょう。PMIは、住宅ローンの支払いを行わない場合に銀行/貸し手を保護します。これは、火災、洪水、強盗などの場合にあなたを保護する住宅所有者保険と同じではありません。

補足： 20％を前払いしていない、または下げたくない場合で、PMIを購入する必要がある場合、銀行/貸し手に十分な金額（通常は魔法の20％）を支払った時点で、 PMIをキャンセルすると、毎月の支払いが少し減ります。

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関心

利息は、クレジットカードの場合と同様に、銀行が元本を借りるために請求するものです。たとえば、住宅ローンの残高が$ 100,000から始まり、ローンが5％の利息で書かれている場合、30年の期間では月額$ 536.83の支払いが必要です。 30年間のローンで、すべての支払いの合計は$ 193,259をわずかに下回ります。これは、住宅ローンの残高に加えて、利息の支払いで93％のプレミアムです。

30年の住宅ローンを持つ多くの住宅所有者は、彼らがどれだけの利子を払っているのか理解していません。これが問題です。多くの人にとっての解決策は、毎月より多くの元本を支払うか、より短い返済契約を結ぶことによって、支払いを加速することです。これらの中で最もよく知られているのは15年の任期です。これをさらに詳しく調べて、毎月の支払いとローン期間全体の支払いを比較して、最良の取引が得られることを確認することを強くお勧めします。

税金

税金はあなたが購入している家が査定された固定資産税の額です。この金額はあなたの家の価値のパーセンテージであり、それはその地域の市、学校、郡および/または州のインフラストラクチャをサポートするために家が建てられた地域に基づいています。その価値はあなたのローンの存続期間にわたってその地域の家の価値に応じて上下する可能性があります。

通常、これはすでに支払いの一部であり、年末に支払いのために貯金するために引き出してエスクローアカウントに入れられますが、これは購入プロセス中に選択できるものです。毎月の支払いを減らして自分で税金を節約するオプションを取得することもできます。調べるべきもう一つの素晴らしいトピック。

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保険

保険は、盗難、火災、またはその他の災害から住宅保険の形であなたの家を保証するためにあなたの選んだ会社に支払われます。住宅ローンの一部として支払うことをオプトアウトし、必要に応じて自分で保険会社に支払うことができます。ただし、銀行/貸し手があなたをリスクの高い借り手と見なす場合は、住宅ローンの支払いにそれを含めるように要求される場合があります。ほとんどの人は、それが簡単であるという理由だけでとにかく毎月の住宅ローンのメモでそれを支払うことを選びます。

30年固定金利（固定金利とは、毎月の支払い額を変更できないことを意味します）での支払いは、ローンの全期間を通じて同じままですが、最初は、金額の大部分が分配されるように構成されています。あなたがローンで支払っている利子に向かって。つまり、従来の30年ローンでは、主に前払いで利息を支払うため、元本の半分を返済するのに20年以上かかります。残りの半分は過去10年間に支払われます。実際、30年の期間は非常にゆっくりと償却されるため、5年（60回の支払い）後も元の残高の約92％を支払う必要があります。

幸いなことに、時間の経過とともに、それはシフトし、あなたが行っている支払いの多くは元本に向かって行き始めます。その時点で、あなたはあなたの家の「公平」、または所有権を構築するでしょう、そしてそれが目標です！しかし、あなたがその書類に署名するとき、平均的な初めての購入者は彼らの家を5年未満しか維持しないことを考慮してください。あなたの研究をしてください！

それでは、住宅ローンの種類や新しい家の支払い方法について話しましょう。

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伝統的なタイプの住宅ローン

あなたが考えるかもしれない最初のオプションは現金です、それは確かにあなたに時間をかけて船積みを節約するでしょう！生地の山が保存されている場合、お金の山を与えたい裕福な親戚がいる場合、またはパワーボールに勝った場合は、住宅ローンを借りる必要はまったくありません。購入を早送りし、リラックスして、梱包を開始できます。あなたもローンの資格を得る必要はありません。おめでとう！

ただし、他の人と同じように、購入の全部または一部に対して住宅ローンを借りる必要がある場合は、今日最も一般的な種類のローンを次に示します。

30年固定住宅ローンは、これまでで最も一般的なタイプの住宅ローンです。すべての購入の75％以上が、このタイプのローンで賄われています。これは、ローンを組んだときに得られる金利が、今後30年間同じままであることを意味します。これらのローンは、金利が低い場合、または金利がどれだけ高くなるかを予測する方法がないために金利が上昇している場合に最適です。彼らはまた、予測可能な支払いを望み、5年から7年のような長期間家に住むことを計画している人々のための最初の選択肢です。このプランでは月々の支払いが少なくなる可能性がありますが、時間の経過とともにより多くの利息を支払うことになります。

15年固定住宅ローンは30年固定住宅ローンと同じですが、半分の時間でローンを返済し、利息の3分の1を支払います。これらのローンは通常低金利ですが、月々の支払いは30年ローンよりも（明らかに）高くなります。これらのローンの明らかな利点は、ローンの返済が早くなり、家の資産が早く構築されることです。予算がかなり厳しい場合、不利な点は月々の支払いが高くなることです。

変動金利住宅ローン（ARM）は、その時点での現在の住宅ローン金利を反映するように所定の間隔で調整されるローンです。最も人気のあるものの1つを選ぶことができます：3年ARM、5年ARM、または7年ARM。 ARMの利点は、通常、初期金利が30年の固定金利よりも低いことです。また、調整可能な期間より長く家に住む予定がない場合は、月々の支払いがはるかに少なくなる可能性があります。そこに住んでいます。

明らかなリスク/デメリットは、ARM期間の終わりに移動する立場になく、購入時よりも金利がかなり高い場合です。また、1か月間、またはしばらくの間、警告なしに支払いが大幅に増加し、支払いが不可能になる可能性があります。これは、新しい住宅購入者にとって最も安全な選択ではありません。

これらは最も伝統的なタイプの住宅ローンにすぎないことを覚えておいてください、しかし考慮すべき他のいくつかのオプションがあります。あなたには常に選択肢があります！

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非伝統的な住宅ローンのオプション

この住宅ローンの話のすべてが多すぎて、他のいくつかのオプションが必要な場合は、ありがたいことに、もっと利用できるものがあります。

オーナーキャリー

「オーナーキャリー」や「セラーキャリーバック」について聞いたことがありますか？このタイプの取り決めは、家の売り手が不動産の購入の全部または一部を自分で賄うことを意味します。このタイプの資金調達には、両方の当事者にとって利点があります。買い手は、より少ない閉鎖費用を支払い、より簡単に資格を与えられ、より良い条件と家の頭金を減らす可能性があります。これはまた、支払いの柔軟性のためのより多くのオプションを開きます。

売り手/所有者の利点は、特に家が非伝統的である場合、特に弱い市場で、このタイプの資金調達で売りにくい不動産を売りやすいことです。しかし、それはまた、売り手が1つの大きな一括払いではなく、時間の経過とともに支払いを受け取るように設定すると同時に、利子的にお金をポケットに入れます。

引き換えに、売り手はあなたが約束したようにあなたが彼に支払うつもりであるという大きなリスクを負います。しかし、あなたがあなたの言葉に従わず、定期的な支払いをしなかった場合、契約には、銀行が差し押さえプロセスで行うのと同じように、彼が財産を取り戻すことができる条項があります。

注意点：売り手は、キャリーバックを行うために、家を無料で所有し、銀行から離れている必要があります。

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所有するために借りる

家を購入するための別の非伝統的なオプションは、所有するために賃貸することです。この取り決めでは、家主に支払う家賃の一部を、指定された期間の終わりに家を購入するための頭金に指定することを決定します。結局、家を購入しないことにした場合、あなたは本質的にあなたのリースの終わりにお金を節約したことを失います。その取り決めの物件の家賃は、通常、追加の頭金を補うために高くなります。

利息のみとバルーン住宅ローン

ローンの最初の10年間、元本なしでローンの利息を支払う利息のみの住宅ローンや、指定された期間（通常は5〜 7年）そしてローンの残高は1つの大きな一括払いで支払われる。これらのタイプのローンは、取得するのが難しく、リスクが高いため、どちらかを検討する前に、資格のあるファイナンシャルアドバイザーに相談する必要があります。

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最初に住宅ローンを検討するとき、それは少し複雑に見えるかもしれません、そしてほぼ確実に圧倒的です。それは皆のためです、それであなたは間違いなく一人ではありません。しかし、それは複雑である必要はありません。少し調べて、オンラインで調べて、たくさんの質問をすることで、すぐに自分でそのトピックの専門家のように感じるでしょう。

うまくいけば、この情報があなたのために少しプロセスをクリアし、住宅ローンについてのあなたの質問のいくつかに答えました。あなたが何をしているのかを知っていれば、それは比較的簡単なプロセスかもしれませんが、それはしばしば人々に多くの不安を引き起こします。これらの事実を踏まえて、あなたがあなたの恐れを和らげ、あなたの新しい家を選んで引っ越し、楽しい部分に移ることができることを願っています！