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従来の401K、従来のIRA、Roth 401K、およびRothIRAの違い
免責事項：私は登録されたファイナンシャルプランナーではなく、財務または会計の学位も持っていません。私は自分が良い動きをしたよりも多くの間違いを犯したことを知っているので、自分自身を平均的な投資家だと思っています。
私の子供たちがキャリアを始めるにつれ、退職後の貯蓄の選択肢が増え、誰があなたの選択肢を理解するのを助け、誰があなたに物を売っているのかを判断するのが難しくなっています。私が投資について子供たちに教え始めるとき、これは私が私の子供たちから始めるところです。
いくつかの用語を定義することから始めましょう。
- 401K。退職のために貯蓄するための口座として雇用主を通じて提供されます。あなたはあなたの給料のパーセンテージとしてこのアカウントに貢献します。多くの雇用主は、このアカウントにも一致を提供します。たとえば、雇用主は、寄付の最初の6％まで1ドルあたり25セントを一致させることができます。
- IRA。退職のために貯蓄するための口座として、第三者の投資会社を通じて提供されます。アカウントを設定し、アカウントを保持している会社を選択します。これは、ChaseやBank of Americaのような銀行、またはCharlesSchwabやFidelityのような投資会社です。必要に応じて、このアカウントに貢献します。
- ロス退職金口座。ロスの退職金口座では、お金は所得税の後に口座に入れられます。したがって、あなたはこのお金に所得税を支払いました。退職金を使うときに所得税を払う必要がないことが期待されます。
- 従来の退職金口座。従来の退職金口座では、お金は所得税の前に口座に入れられます。したがって、お金を稼ぐときに所得税を支払うことはありません。退職金を使うときに所得税を払うことが期待されています。
各タイプのアカウントのすべてのルールについて説明できる優れたリソースがたくさんあります。このお金は退職のためだけに使用することを前提としているため、上記のルールを強調します。それでは、これらの用語をまとめましょう。
- 従来の401K。雇用主が後援する401kで、税引き前に拠出金が支払われます。
- ロス401K。雇用主が後援する401kで、税引き後に拠出金が支払われます。
- 従来のIRA。適格な寄付が税控除の対象となるサードパーティ企業のアカウント。
- ロスIRA。適格な寄付が税控除を提供しないサードパーティ企業のアカウント。
- カンパニーマッチ。会社のマッチは、会社があなたの401Kアカウントに入れるお金です。あなたは通常、会社のようなものがあなたが6％まで寄付する1ドルごとに50セントに一致するので、ここにいます。
ロス対従来の退職金口座に貢献する時期
これが取引です。あなたが退職口座に寄付するとき、あなたはお金が口座に入ったときとお金が口座から出たときに支払う税金を最小限に抑えたいと思っています。そして、それが何を意味するのかについては誰も話しません。これは、あなたの人生を通して、税金を最小限に抑えるためにロスと伝統的な退職金口座の両方に貢献する必要があることを意味します。両方に同時に貢献することはありませんが、貢献を一方から他方に切り替えるポイントがあります。
どちらに貢献すればよいですか？
まず、今日支払う所得税の額を理解する必要があります。これは主に給与に関係しています。たとえば、年間2万ドル未満を稼ぐほとんどの人は、所得税を負っていません。この場合、Roth401Kが最適です。あなたは実質的に非課税でできる限り貢献し、引き出しの間も非課税です。収入が増えると、おそらく5％の所得税を支払い始めますが、引き出しに対して10％を支払うと仮定しましょう。 Rothに貢献することはまだ理にかなっています。通常、これはあなたのキャリアの早い段階で発生しているので、収益は長い間成長し、非課税で引き出されます。結論：Roth 401Kにアクセスできる場合は、キャリアの早い段階で、大学を卒業するときにこのアカウントを使用してください。
Rothから従来の退職金口座にいつ切り替えるのですか？
キャリアの後半では、退職するまでに10年または15年残っている可能性があり、数回昇進し、所得税の15〜20％を支払っています。今こそ、従来の401Kに切り替える時期かもしれません。従来のIRAに投入しているお金は、現在15〜20％の税金の節約になります。撤退すると、税金はもっと低くなるはずです、例えば10％。ただし、この場合、所得に対しても税金を支払うことになります。結論：Roth 401Kにアクセスできる場合は、退職が近づき、税率が高くなったら、従来の401Kに切り替えてください。
最善のアドバイスは、税務専門家やファイナンシャルアドバイザーに相談することです。ただし、どちらかがこれについて考えていない場合は、新しいものを見つける時が来ました。
私の会社のマッチング貢献はどこに行きますか？
Roth401KまたはTraditional401Kのどちらに寄付する場合でも、会社のマッチング寄付は税金繰延勘定になります。つまり、このお金を引き出すときに、すべての会社のマッチング拠出金に税金を支払うことになります。