年金投資とは何ですか？

年金投資が再び人気があるのはなぜですか？

年金は投資の世界では目新しいものではありません。何が新しいかというと、株式市場のボラティリティと混乱により、投資家は高い投資収益率を獲得するための安全な方法を模索しているため、近年人気が高まっています。

2008年の株式市場の暴落は、投資家の信頼を根底から揺さぶった。経済の嵐と株式市場のボラティリティを乗り切るために、多くの投資家は単に彼らのお金を株式市場から完全に引き出し、彼らのお金を低利回りの普通預金口座に入れました。新たにリスクを嫌う投資家はすぐに、低利回りの普通預金口座からの収益率が不十分であることに気づきました。安全な投資収益率を求めて、多くの投資家は最近、より安全で、時には保証された収益率を提供する生命保険会社が販売する年金に投資することを選択しました。これは、一言で言えば、年金が再び人気のある投資である理由です。この傾向は加速している可能性があります。何千万人もの「ベビーブーム世代」が定年に近づき、適切な利益をもたらす定年のためのより安全な投資を求めているからです。

年金が人気のある投資である理由-株式市場のボラティリティを回避し、適切な投資収益率を提供する比較的安全な投資

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年金の紹介

私は2009年まで年金についてあまり知りませんでした。1930年代の大恐慌以来の最悪の不況の真っ只中に、2009年の私の受信箱は保険会社との雇用機会に襲われていました。当時のひどい雇用状況を考えると、これはかなり奇妙だと思いました。営業スタッフの増員を切望していると思われる保険会社を除いて、他の誰も採用していないようでした。保険会社によるこの採用の理由は、史上最悪のクラッシュの1つに見舞われたばかりの非常に不安定な株式市場から資金を引き出した投資家による安全な保証付き投資収益に対する需要の大幅な増加でした。 2009年中およびその直後の数年間、疲れた株式市場の投資家は、比較的安全な方法で適切な投資収益率を確保するために、年金を調査してから投資し始めました。年金への投資は突然メインストリートアメリカで人気を博し、保険会社は年金商品の新たな需要を満たすために営業スタッフを増強する必要がありました。

年金とは何か、そしてそれらはどのように機能するか

年金は、生涯または指定された年数の間、投資に対して固定の支払いを受け取る契約または合意として定義されます。法律により、年金は生命保険会社によってのみ提供され、年金口座内の成長は、撤回されるまで税金が繰り延べられ、撤回されると通常の課税所得として扱われます。

年金には、定額年金と変額年金の2つの基本的なタイプがあります。定額年金は、譲渡性預金（CD）と同様の方法で、固定された比較的控えめな収益率を提供します。変額年金は、変額年金を管理する保険会社によって設定されたサブアカウントに保有されている株式や債券への投資を含む、変額年金を構成する原資産の収益率に応じて変化する、より堅牢な収益率を提供します。すべての変額年金が同じというわけではありません。原資産の投資が価値を失うと、価値を失う可能性があるものもあります。他の人は、追加料金で保証された最低収益率を提供します。これは、満期時に固定支払いとして資金が引き出されたとき、または年金の所有者が亡くなったときに実現できます。原資産のパフォーマンスに関係なく。

年金は株式市場に投資するよりも安全な投資収益を提供しますが、すべての手数料を収益に含めると非常に高額になる可能性もあります。年金手数料は通常、株式市場のインデックスファンドの手数料よりも1パーセント高く、運用ミューチュアルファンドの手数料よりも0.5パーセント以上高くなっています。これはそれほど多くないように聞こえるかもしれませんが、何年にもわたって複利になると、これらの追加料金は、長期間にわたって稼ぎ、退職時に利用できる金額に大きな違いをもたらす可能性があります。インデックスやミューチュアルファンドが提供しない年金が提供するのは安全性です。 2008年後半から2009年初頭にかけての厳しい株式市場の弱気相場で発生した混乱など、株式市場の混乱に耐えられない投資家は、保証された収益率を提供する年金を保有しやすくなります。普通預金口座は同様の保証された収益率を提供しますが、1％未満の現在の普通預金口座の金利は、退職のために時間の経過とともにお金が増えることを望んでいる投資家によってしばしば不十分であると見なされます。

年金は保証された支払いを提供するため、人気のある投資です

年金が人気のある投資である理由は、株式市場にお金を投資し、お金が必要になるまで変動を乗り切るのとは異なり、投資家が将来、指定された最低レベルのリターンと支払いを受け取ることを保証する年金をもたらすことができるためです。必要であり、これは年金業界では「生活上の利益」として知られています。生活保障年金には次の3種類があります。

• 保証された最低所得：年金にお金を寄付し、将来、一定期間または残りの人生の間定期的に支払われる収入の流れとして支払いを受け取りたい人向け。
• 保証された最低引き出し：指定された年数の間、毎年年金から一定額を引き出したい人のために。年金投資が順調に進んでいて、引き出し期間の終了時に年金口座にまだお金が残っている場合、年金の所有者は一括払いで超過金を受け取ることができます。このタイプの年金は、生涯年金（追加料金）として購入することもできます。これにより、元の投資額を超えても、生涯にわたって保証された支払いが提供されます。
• 保証された累積：株式市場での損失のリスクを回避したいが、株式市場の上昇から潜在的な利益を獲得したい投資家向け。このタイプの年金は、年金の基礎となる基礎となる投資がうまく機能しない場合でも、投資家が一定期間後に年金に投資された額と少なくとも同じ額を回収することを保証します。このタイプの年金は、年間特定の割合を獲得することが保証されている投資として購入することもできます（追加料金が必要です）。基礎となる年金投資が保証額を上回っている場合、投資家は追加の口座増価を受け取ります。

年金のリスクと欠点

年金は、年金の購入者（投資家）と年金を販売および管理する生命保険会社との間の契約に基づいて、潜在的なリスクがほとんどなく、まともな収益率を提供するため、魅力的です。ただし、投資家が注意しなければならないリスクが1つあり、年金を販売する生命保険会社が破産し、年金投資とリターンが全損のリスクにさらされる可能性があります。このリスクに対抗するために、米国のすべての州は、年金を販売する生命保険会社に、年金の購入者に少なくとも100,000ドル（一部の州では最大500,000ドル）の年金保険を提供することを義務付けています。これは、保険会社の破産が発生し、年金債務の支払いが不可能な場合に、補償額まで購入者を補償します。

年金はすべての人にとって適切な投資手段ではありません。年金の販売員や管理者が請求する手数料が高いと、譲渡性預金などの他の保証された投資の選択肢と比較して、年金が不当に高価になり、投資する価値がなくなる可能性があります。また、年金業界では解約手数料として知られる早期解約手数料は10％にもなる可能性があり、他の投資オプションと比較してかなり高額です。年金に関連する追加料金は短期投資に適さないため、年金を短期投資として使用しないでください。年金から得られるものと比較して、同様またはより良い収益率は、株式市場で長期間にわたって可能です。ただし、投資について心配する必要がなく、前払い料金を回収する時間がある場合は、年金は魅力的な投資の選択肢となる可能性があるため、年金は再び人気のある投資になります。

年金世論調査

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