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頭金支援ローンは、頭金の一部を支援することができます。
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約10年間姿を消した後、頭金支援プログラムは、住宅購入に必要な最小限の頭金で借り手を支援するローンプログラムとして再浮上し始めています。これらのプログラムは、住宅購入に関連する頭金および/または閉鎖費用の一部またはすべてを借り手が支援するように設計されています。プログラムは通常、地方または州の住宅管理者によって提供されます。また、非営利団体を通じて、または貸し手を通じて直接管理することもできます。
頭金支援プログラムは、一般的に低頭金ローンとして認識されているローンに必要な最低3.5％の頭金で借り手を支援するローンプログラムです。
頭金支援プログラムの最低資格
頭金支援プログラムの資格を取得したい場合は、多くのオプションから選択できます。これらのプログラムには、プログラムを通じて支援を受ける資格を得るために遵守する必要のある厳格なガイドラインがあることに注意してください。
あなたのクレジットスコア、信用履歴、および収入に関する情報は、あなたが信用に値するかどうか、言い換えれば、プログラムガイドラインの下でローンを受け取る資格があるかどうかの決定の一部として収集されます。
頭金支援プログラムの資格に関する規則は多くありませんが、資格に関する規則は厳格です。
1.完全な文書で収入を証明できる必要があります。W2、ペイスタブ、納税申告書が必要です。残念ながら、頭金支援プログラムの場合、貸し手は、記載された収入と銀行の明細書に基づいてあなたの収入を認定することはできません。
2.債権者に支払うべきお金は収入にカウントされるため、未解決の信用問題を解決または対処する必要があります。
クレジットスコア
クレジットスコアは、貸し手があなたが信用に値するかどうかを判断するために使用するものです。貸し手ネットワークによると、あなたのクレジットスコアは頭金支援プログラムを通じてローンを取得するための資格プロセスを 開始 する際の決定要因です。
一般的なローンの場合、次の例はクレジットスコアの通常の期待値です。
クレジットスコアと頭金スケジュール
| クレジットスコアが | 借り手は最低頭金でローンを組むことができます |
|---|---|
|
580+ |
3.5％ |
|
500-579 |
10％ |
あなたが住んでいる郡は、ローンに必要な最小クレジットスコアを決定します。
頭金支援ローンプログラムを通じてローンの資格を得ようとしている場合は、プログラムの資格を得るために必要な最小クレジットスコアを考慮に入れる必要があります。郡の最小クレジットスコア数が不当に高く、ローンを取得するために必要な最小頭金のために十分なお金を節約できる場合は、ローンの資格を得るために貸し手に直接行くことを検討することをお勧めします。ほとんどの住宅貸し手は、620の最小クレジットスコアを持っていることを要求します。620のスコアはあなたの郡の最小クレジットスコア要件よりも低いかもしれません。この場合、ローンの貸し手に直接行くと、ローンを取得する可能性が高くなります。
あなたのクレジットスコアに関するこの非常に重要な概念を理解してください-あなたのクレジットスコアが高いほど、貸し手はあなたの頭金に必要となるかもしれません。クレジットスコアが低いということは、探しているローンに応じて、少なくとも10％から20％下げる必要があることを意味します。
信用履歴
貸し手は、クレジットスコアを確認するだけでなく、信用履歴を確認して、新しいローンを返済する可能性を判断します。以前および現在の債権者に返済する方法は、すでに与えられている債権を処理する際の適時性と徹底性を決定するためのゲージとして使用されます。
あなたが時間通りにあなたの借金を支払い、あなたと債権者の間で合意された金額を支払うならば、あなたはいつも支払うのが遅れている、および/またはまったく支払わない借り手よりも好意的に見られます。
所得
あなたが良いクレジットスコアと良い信用履歴を持っている場合、貸し手はあなたがどれだけの収入を上げ、どれだけの現在の負債を持っているかを調べます。貸し手はまた、彼らがあなたに追加のローンを与えるとしたら、あなたがどれだけの追加の借金を負うかを見ます。
あなたの新しい借金は計算され、あなたの収入と照合されて、いわゆるあなたの借金対収入の比率が決定されます。通常、貸し手はあなたの負債対収入の比率が43％以下であることを望んでいます。
債務対所得比率は、毎月の債務の支払いを取り、それを総月収（税金と控除前の所得）で割ることによって計算されます。
たとえば、毎月の負債が$ 2,150で、毎月の収入が$ 5,000の場合、負債と収入の比率は43％になります。
$ 2,150 / $ 5,000 = 43％
概念を理解するのに役立つ別の例を見てみましょう。毎月の負債が$ 1,500で、毎月の収入が$ 5,000の場合、収入に対する負債は30％になります。
$ 1,500 / $ 5,000 = $ 30％
あなたの負債対収入の比率が高いほど、貸し手があなたにローンを発行するために取るリスクが高くなります。
頭金支援プログラムが帰ってきた
2003年から2006年の間に、100％のローンが普及しました。しかし、その後まもなく、デフォルトになった膨大な数のローンからのフォールアウトがあり、その結果、貸し手は住宅ローンの100％融資を提供しなくなりました。
現在、景気回復と借り手の資格取得方法に関する洞察の高まりにより、ローン業界は100％の資金調達と頭金支援プログラムを復活させました。同時に、業界はこれらのローンの資格を得るのをより難しくしています。それでも、ガイドラインに記載されている最低限の資格を満たしていれば、面倒な手間をかけずに頭金支援ローンを受け取ることができます。
クレジットスコアが頭金支援プログラムに必要な最小クレジットスコアにまだ達していない場合、および現時点でローンの資格を得ることができない場合は、債権者と協力してアカウントを取得するのが最善の方法です。落ち着いた。
ファイナンシャルアドバイザーまたは貸し手に相談して、どの債務と、どのくらいの債務を削減または完全に完済する必要があるかを判断するのに役立てることができます。あなたの債権者がより低い支払いを検討することをいとわないならば、あなたのファイナンシャルアドバイザーまたは貸し手はあなたにより低い支払い義務を交渉するためのいくつかの有用なヒントと戦略を与えることができます。
もう1つのことは、頭金と決算費用の資金を引き続き片付けることです。場合によっては、不動産業者が売り手と交渉して、閉鎖費用の一部またはすべてを支援することができます。しかし、より重要な問題は頭金です。ほとんどの貸し手は、ゲームに「肌」を持たせたいと思っています。言い換えれば、彼らは貸し手があなたにローンを与えた場合にあなたに何かを失うことを望んでいます。 100％の資金調達が再開され始めていますが、これらのタイプのローンを取得することははるかに難しいようです。 100％の資金調達の資格を得るには、クレジットスコアを非常に高くする必要があり、収入の文書化はこれまでよりも厳格になっています。
それにもかかわらず、利用可能な多くのローンプログラムがあります。あなたは厳格なものに固執する必要はありません。皆のためにそこにローンがあります。最初のステップは、貸し手に相談してあなたのクレジットスコアが何であるかを確認し、あなたが否定的な歴史を持っている債権者と協力することです。
最後に、大事なことを言い忘れましたが、頭金アシスタントプログラムの資格を得ることができない場合に備えて、頭金と頭金の費用の節約を開始します。
頭金支援リソース
カリフォルニアREALTORS®協会には、バイヤーとREALTORS®がお住まいの地域の頭金支援組織を見つけるのに役立つリソースがあります。3段階の事前審査フォームに記入するのは簡単です。フォームの記入についてサポートが必要な場合は、手順を説明するビデオをご覧ください。
©2019Marlene Bertrand