期間保険と終身保険：長所と短所

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保険の討論

生命保険は、個人金融の世界で最も論争の的となっているトピックの1つです。DaveRamseyやSuzeOrmanのような人気のある個人金融の専門家は、終身保険から人々に厳しく警告し、定期保険の優位性を宣伝します（下のクリップで生命保険について叫んでいるDave Ramseyをチェックしてください）。一方、多くの個人金融や生命保険の専門家は、終身保険のメリットを擁護しています。

さらに悪いことに、両当事者は彼らのアドバイスにバイアスをかけるかもしれない金銭的インセンティブを持っています。たとえば、ラムジーは定期生命保険会社から広告費を受け取ります。一方、多くのファイナンシャルアドバイザーや生命保険代理店は、永久生命保険の販売から巨額の手数料を支払っています。

誰を信頼しますか？

自分に最適な生命保険の種類を決める時が来たとき、私はそれぞれの種類の生命保険の賛否両論を理解しようと深く掘り下げました。大変でした！私は金融や生命保険の専門知識や経験がなく、このテーマについて書かれていることのほとんどは緻密で技術的です。私は、学んだことをより簡単で親しみやすい方法で他の人と共有することが重要であると判断しました。

この記事では、両方のポリシーの仕組み、コスト、および投資戦略での使用方法を比較します。

デイブは正しいですか？

生命保険：基本

今日利用できる生命保険には、2つの基本的なタイプがあります。

定期生命保険：保険契約の条件内で死亡した場合に受益者に死亡給付金を支払う生命保険。 2020年に30年間の保険を購入し、2050年より前に死亡した場合、受益者は死亡給付金を受け取ります。 2051年に死亡した場合、受益者は何も受け取りません。この30年間、保険契約を有効に保つために月額保険料を支払います。保険料の支払いをやめると、保険は失効します。

終身保険：あなたが死ぬ たび にあなたの受益者に死亡保険金を支払う生命保険。任期の制限はありません。この種の政策 も 投資です。あなたの死亡給付金は時間の経過とともに増加する可能性があり（ポリシーの構造に応じて）、いくつかの異なるメカニズムを通じて、あなたが生きている間に死亡給付金の一部にアクセスし、それを使用して退職後の収入を補うことができます。購入。

コストの比較

さまざまな種類の生命保険契約のコストを比較すると、誤解を招く可能性があります。これは、それらが非常に異なる製品であり、$と$を簡単に比較できないためです。車とバスのパスを比較するようなものです。1つは明らかに安いですが、田舎に住んでいると何の役にも立たないかもしれません。

各タイプの保険に固有のさまざまなメリットとリスクに照らして、コストを比較する方が便利です。

定期生命保険の費用

定期生命保険は、通常、終身保険に比べて毎月支払う保険料がかなり小さいという意味で、ほとんどの場合「安い」ものです。ただし、この安価なコストに伴ういくつかの欠点があります。

一つには、あなた/あなたの受益者は、ポリシーからお金を得ることが決してない可能性があります。生命保険会社のビジネスモデルは、保険を購入するほとんどの人が、期間を超えているか、保険料の支払いをやめているために、支払いを受け取らないという仮定に依存しています。統計的にそうする可能性が高い期間を過ぎて生き残った場合、あなたがしたことは、保険契約中に死亡した誰かの支払いの支払いを手伝うことだけです。しかし、安心はあなたにとって価値があるかもしれません。最悪の場合、たとえありそうもないシナリオであなたの愛する人をサポートするために一時的なギャップを非常に安く支払うことは非常に快適です。

終身保険の費用

終身保険は、間違いなく、より高い保険料を必要とします。一般的な経験則では、生涯は期間の10倍の費用がかかり、他のすべての要素は同じです。また、死亡給付金をそのまま維持したい場合は、残りの人生のほとんど（通常は90歳程度まで）を保険料で支払う必要があります。あなたが生涯にわたって保険料で支払う金額はかなりのものです。ただし、これらの高コストと引き換えに受け取る重要なメリットが少なくとも1つあります。そのメリットは永続的です。あなたが予定されている期間中に保険料を支払い続ける限り、あなたまたはあなたの受益者はあなたがそれに支払ったものに対していくらかのお金を受け取ります。

もう1つの考慮事項：後年に定期保険を追加したい場合は、非常に高額になります。その場合、恒久的な保険契約は、長期的には保険料のコストが低くなる可能性があります。

数字の比較

あなたが若くてかなり健康な若い男性の成人（30歳）だとしましょう。あなたはおそらく月額約15ドルで15万ドルの死亡給付に相当する30年の定期保険を得ることができます。同額の死亡給付金を伴う終身保険は、おそらく月額約150ドルの費用がかかります。 30年間で、定期保険に5,400ドル、または終身保険に54,000ドルを費やしたことになります。しかし、あなたが60歳になったとしましょう。あなたはもっと生命保険に加入したいと思うかもしれません-多分あなたはまだ経済的に独立していない子供を持っているか、あなたの配偶者は医療ニーズを持っていてあなたが亡くなった場合に彼らが使うために貯金されたお金があまりありません。たとえば、150,000ドルの保険を、死亡するまで続くことを期待してさらに25年間延長すると、おそらく月額約170ドルの費用がかかります。 55年以上、あなたは（願わくば、あなたが85歳を過ぎて住んでいない限り）あなたの受益者のための$ 150,000の死亡給付。もしあなたがずっと一生を過ごしていたら、あなたは同じ55年間で99,000ドルを支払っていただろう。はい、それでもかなり高価です！しかし、あなたが良い、評判の良い生命保険会社と仕事をしているなら、良い終身保険の死亡給付は時間とともに成長する可能性があることを覚えておいてください。控えめな成長率を3％と見積もってみましょう。85歳になるまでに762,000ドルに成長します。受益者に150,000ドルを渡す可能性に対して56,700ドルを支払うか、762,000ドルをあなたの受益者？それはあなたがあなたにとって何が最善かを決めるときに考慮すべき質問です。同じ55年間で99,000ドルを支払っていただろう。はい、それでもかなり高価です！しかし、あなたが良い、評判の良い生命保険会社と仕事をしているなら、良い終身保険の死亡給付は時間とともに成長する可能性があることを覚えておいてください。控えめな成長率を3％と見積もってみましょう。85歳になるまでに762,000ドルに成長します。受益者に150,000ドルを渡す可能性に対して56,700ドルを支払うか、762,000ドルをあなたの受益者？それはあなたがあなたにとって何が最善かを決めるときに考慮すべき質問です。同じ55年間で99,000ドルを支払っていただろう。はい、それでもかなり高価です！しかし、あなたが良い、評判の良い生命保険会社と仕事をしているなら、良い終身保険の死亡給付は時間とともに成長する可能性があることを覚えておいてください。控えめな成長率を3％と見積もってみましょう。85歳になるまでに762,000ドルに成長します。受益者に150,000ドルを渡す可能性に対して56,700ドルを支払うか、762,000ドルをあなたの受益者？それはあなたがあなたにとって何が最善かを決めるときに考慮すべき質問です。評判の良い生命保険会社。控えめな成長率を3％と見積もってみましょう。85歳になるまでに762,000ドルに成長します。受益者に150,000ドルを渡す可能性に対して56,700ドルを支払うか、762,000ドルをあなたの受益者？それはあなたがあなたにとって何が最善かを決めるときに考慮すべき質問です。評判の良い生命保険会社。控えめな成長率を3％と見積もってみましょう。85歳になるまでに762,000ドルに成長します。受益者に150,000ドルを渡す可能性に対して56,700ドルを支払うか、762,000ドルをあなたの受益者？それはあなたがあなたにとって何が最善かを決めるときに考慮すべき質問です。

しかし、このコスト分析に加えて、考慮すべき他のいくつかの賛否両論があります。

どれが最良の投資ですか？

「期間を購入し、違いを投資する」

厳密に言えば、定期生命保険は投資ではありません。あなたはそれからお金を取り戻さないでしょうが、それはあなたの家族が最悪のシナリオでいくらかのお金を得るという保証を提供します。その安心感はあなたにとってコストの価値があるかもしれません。

終身保険は、技術的には、多少複雑ではありますが、より多くの投資です。それは複雑で、株式市場のような他の投資ほど速く成長しないので、定期保険の支持者は、定期保険ではなく定期保険を購入し、その差を株式市場に入れるべきだと言います。しかし、それは本当にあなたのお金を投資するための最良の方法ですか？

投資としての終身

終身保険にはいくつかのユニークなメリットがありますが、それは一部の人々にとって投資として価値があるかもしれません。それはこれらの3つの方法で投資のように機能します：

1.あなたまたはあなたの受益者は、少なくとも、あなたの毎月の保険料の「投資」に対して死亡給付金の「返還」を受けることになります。上記の例では、死亡給付金のみの内部収益率（たとえば、85歳で死亡した人の場合）は、年間約3.7％です。

2.ポリシーの現金価値は増加します。これは、最も興味をそそるが、最も物議を醸す政策の一部です。あなたの死亡給付金に加えて、あなたは時間とともに保証された率（しばしば3-5％）で成長する現金価値の「口座」を持っています。これは、ポリシーを持っている間、いくつかの異なる方法でアクセスできる現金です。

終身保険の批評家は、あなたが死ぬとき、あなたは死の利益 しか 得られ ないと 指摘します。金銭的価値がなくなります。これは技術的に正しいです。ただし、誤解を招く恐れがあります。現金価値はあなたの死亡給付とは別のものでも追加のものでもありませんが 、あなたの死亡給付の一部 として最もよく考えられてい ます 会社が生きている間にアクセスすることを許可していること。現金の価値を引き出すと、死亡給付金も同じ額だけ減額されます。現金価値にアクセスするには、いくつかの異なる方法があります。ただし、最も基本的なレベルでは、この現金価値を投資口座のように使用して、大量の購入や他のソースからの退職後の収入を補うためにいつでも引き出す​​ことができます。特に、引き出しは通常非課税であり、これは他の投資口座よりも優れています。

3.最高の生命保険会社は配当を支払います。これはあなたの保険料の支払いを投資した結果としての彼らの余分な利益から来ています。配当は保証されません。しかし、最高の企業は、毎年一貫して配当を支払うという長い実績があります。あなたの配当はあなたの口座の現金価値部分にいくらあるかに基づいています。現金の価値が上がると、配当金の支払いも増えます。会社は通常、配当を使用できるいくつかの異なる方法を提供します。それを使用して、より多くの生命保険を購入できます。このようにして、死亡給付金が増加し、その結果、現金価値も増加します。これは、生命保険がより伝統的な投資のように機能する方法です。それは成長し、複合します。配当金は現金で受け取ることもできます。多くの人は、死亡給付金が希望するポイントに達すると、後年にこれを行います。

確かに、株式市場は生命保険に投資するよりも高いリターンを得るでしょう。合理的な仮定は、株式市場が典型的な投資家に長期にわたって平均して6-8％の年間収益をもたらすということです。生命保険は通常、さまざまなニュアンスをすべて考慮した後、3〜5％程度の保険に加入します。ただし、生命保険には独自の税制上の優遇措置があり、アクセスが容易であるため（定年前に撤退してもペナルティはありません）、これらの違いを均等にする可能性のあるいくつかの利点があります。

さらに、良好な株式市場のリターンを利用することはタイミングに依存することを考慮することが重要です。悪い市場の年に撤退すると、ポートフォリオははるかに急速に減少します。たとえ市場が回復したとしても、悪い年の損失から回復することは決してないかもしれません（ここでこの説明を参照してください）。平均リターンを比較することは1つのことですが、市場の高値と安値のタイミングは、最終的な予後に大きな影響を与える可能性があります。生命保険のような投資は平均収益率が低くなりますが、はるかに安定しています。現金価値と死亡給付金は、増加した後も減少せず（撤退しない限り）、流動性の増加が保証されます（現金価値）、これはしばしば配当金の支払いの増加につながります。このように、それは株式市場での損失の打撃を和らげるのに役立つツールになり得ます。

インフィニットバンキング

一部の人々は、「インフィニットバンキング」と呼ばれる資金戦略において、すべてのローンと資金調達のニーズの代わりに終身保険を使用しています。ほとんどの人にとって、とりわけ生命保険を1つのツールとして使用する方がおそらくより適切で安全ですが、この戦略が興味深いと感じる人もいるかもしれません。これは、以下のビデオでInfiniteBankingの支持者によって説明されています。

銀行の代替形態としての生命保険

終身保険の現金引き出しに関する注記

終身保険からの撤退は複雑になる可能性があり、そこには多くの誤った情報があります。通常、2つの主要な方法で撤回できます。

1.直接の現金引き出し。生命保険会社に電話し、身元を確認して、引き出したい金額を伝えます。あなたはかなり早く現金を手に入れます。追加の支払いを支払うか、分割支払いを使用してアカウントを補充しない限り、死亡給付金は死亡後にその金額だけ減少します（現金価値は技術的には死亡給付金の一部であるため）。現金の支払いは現金の価値に基づいています。現金の価値が下がると、配当の支払いも下がります）。

2.または、生命保険会社からローンを借りることができ、彼らはあなたの現金価値口座を担保として使用します。したがって、繰り返しになりますが、このお金は 最終的 にあなたの死亡給付金から出てきます-あなたがローンを返済せずに死亡した場合、彼らはあなたの死亡給付金からあなたのローン金額（および利子）を差し引きます。直感に反するように聞こえるかもしれませんが、これは現金価値を使用するための最も経済的に有利な方法です。ローンを組むとき、現金価値は減少しません（つまり、配当金の支払いも減少せず、それらの支払いはローンの返済に役立ちます）。また、ローンは通常かなり良いレートで、5％ シンプルです （ほとんどの従来のローンの場合のように複利とは対照的に）利息があり、返済スケジュールはありません。いつでも好きなだけ返済できます。そして、ここにキッカーがあります：あなたが保険会社に返済するとき、あなたは実際には、会社ではなく、 あなたの将来の自己を返済しています ：あなたは技術的に、あなたの死亡給付 金を 補充しています。結局、生命保険会社から融資を受けることは、正しい方法で行われた場合、「安い」お金にアクセスするための優れた方法になり得ます。

注：引き出しは、ファイナンシャルアドバイザーまたは生命保険代理店との会話でやりたいことです。これらは、引き出しやローンを利用した場合のポリシーへの全体的な影響を理解するのに役立ち、有利に機能する返済の最適な時間/金額/およびスケジュールを戦略化するのに役立ちます。

どちらを選びますか？

最良の選択は、あなたとあなたの特定の状況や懸念に最もよく機能するポリシーです。

要するに、両方のタイプのポリシーには、どのような種類の経済的および個人的なリスクに満足しているか、およびどのような種類の退職プランが必要または必要かによって、長所と短所が異なります。定期保険は安価で、最悪のシナリオに対して簡単なセキュリティを提供し、他の投資を行うための予算に多くの余地を残します。永久/終身保険は、株式市場の損失からあなたを和らげるのを助けることができるいくつかのユニークな利益を提供し、あなたがあなたの受益者に渡すことができる永久的な死の利益を提供します。両方の組み合わせが最適であると判断する場合があります。終身保険を購入して主に退職に使用するか、死亡したときに受益者に渡すための非課税の遺産を用意します。そして、あなたが人生の最盛期にあり、あなたに依存している人々がいる間に最悪のシナリオに対して保険をかける定期保険。

うまくいけば、両方のポリシーのこの簡単な紹介が、より多くの情報に基づいた決定を下すのに役立つでしょう！