債務を返済するための段階的なアプローチ

借金を返済するための最良の方法

いくつかの異なる種類の債務がある場合、各債務にどのように、どのような順序で取り組むかを知ることは混乱を招く可能性があります。私はいくつかの異なるタイプの債務を調べて、あなたのお金を割り当てるための段階的なアプローチを紹介します。

いくつかの役に立たないアドバイス-あなたはたくさんの借金をするべきではありません（しかしあなたがそうするなら…）

あなたはおそらくこれをすでに聞いたことがあるでしょう、しかしあなたがそれをすぐに完済することができないならばあなたは高利の借金を引き受けるべきではありません。毎月の支払い期日に全額返済できる場合にのみ、クレジットカードで何かを購入する必要があります。クレジットカードの債務は、私たちが不良債権と呼ぶものです。

住宅ローンや自動車ローンなど、ほとんどの人にとって、ある種の債務は事実上避けられません。クレジットカードのような不良債権とは対照的に、これらは一般的に不良債権と見なされます。

ただし、この記事を読んでいる場合は、おそらくクレジットカードの借金があり、それを返済するための最良の方法を知りたいと考えています。これらの2つのタイプの債務をより詳細に見ることから始めましょう。

原作者：ニック・ヤングソン。http://nyphotography.com

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良い負債と悪い負債

債務は、多くの場合、貸倒れに分類されます。

良い借金

良い借金は：

• あなたが富を蓄積するのを助ける負債
• 低金利債務

多くの場合、債務は両方のカテゴリに分類されます。学生ローンを考えてみてください。あなたの教育を促進することは、より良い仕事を得ることによってあなたの長期的な収入を増やすための最良の方法の1つです。学生ローンはまた、他の多くの種類の債務よりも低金利です。

別の例は住宅ローンです。不動産は長期的に価値が高くなり、住宅ローンは、たとえばクレジットカードの債務よりもはるかに低金利です。

不良債権

最も一般的な種類の不良債権はクレジットカード債務です。これは、自動車ローン、個人ローン、住宅ローンなど、他のほとんどの種類の債務よりもはるかに高い金利です。

さらに悪いのはペイデイローンだけです。これらは利便性のために法外に高い金利を持っています。ペイデイローンは絶対に受けないでください。

シンプルなステップバイステップのアプローチ

最初に最も高い利子の負債を支払います。

それが最大のポイントです。これを覚えていれば、あなたはコントロール下に行く途中になります。

単利と複利

クレジットカード、住宅ローン、自動車ローンのいずれであっても、指定された金利が設定されます。しかし、それが単純なのか複合的なのかを理解することが重要です。これが違いです。

• 単純な利子はあなたが借りたものだけに適用されます。時間の経過とともに利息が発生することはありません。
• 複利は時間の経過とともに発生します。つまり、他の利息に利息を支払っているということです。

複利は、投資と負債の両方で、はるかに迅速に加算されます。

ステップ1-あなたの借金と金利を書き留めます

あなたはあなたの異なる金利が何であるかを知る必要があります。

• あなたの住宅ローンとあなたの自動車ローンは10％をはるかに下回るはずです（うまくいけばそれよりかなり低いです）。
• 対照的に、クレジットカードは通常10％から始まり、そこから上昇します。特典カード（航空会社のマイル、ホテルポイント、またはキャッシュバックを獲得するカード）をお持ちの場合、金利はさらに高くなります。

ステップ2-最高額を除くすべての債務の最低額を支払う

あなたはその権利を読んだ。これは常にあなたの借金を返済し、利子を最小限に抑えるための最良の方法になるでしょう。自動車ローンや住宅ローンの場合は、毎月の分割払いです（単純な利息ローンであるため）。クレジットカードの場合、残高が変わると変わります。

ステップ3-最高の金利で債務をできるだけ多く支払う

可能な限り最も効果的な方法であなたの借金を返済するための鍵は、あなたができる限りあなたの毎月の予算を節約し、それを使って最も高い利子の借金を返済することです。これが機能する理由です。

単純な利子である債務は積み重なっていない。自動車ローンは利息を請求しますが、借りた金額に対してのみ利息を支払うため、効果ははるかに小さくなります。

クレジットカードは、特に複利を請求するため、より速く増加しますが、最も速く成長しているカードを攻撃したいと考えています。

最悪の債務に対してできるだけ多く支払うことは、すべての債務の最低額より少し多く支払うよりも数学的にはるかに優れています。そして、これは、不良債権と良好な債務を比較する場合に特に当てはまります。住宅ローンと残高のあるクレジットカードをお持ちの場合は、クレジットカードの支払いが完了するまで、住宅ローンに追加料金を支払うべきではありません。

複利がどのように成長するか

現実的な数値の使用例

例を使ってみましょう。サリーは5.99％の自動車ローンと3枚のクレジットカードを持っています：15.99％のアメリカンエキスプレス、18.49％のビザ、22.99％のマスターカード。

1. 彼女は自分の車のローンがいくらになるかを知っています。それは彼女がそれを購入したときに書類に記載されていました。彼女が車のローンに月額259ドルを支払ったとしましょう。彼女は、クレジットカードの残高がある限り、その金額を支払い続ける必要があります。
2. サリーは金利を書き留めているので、最高は22.99％のMasterCardであることを知っています。毎月、彼女は他の2枚のカードに最低額を支払う必要があります。
3. サリーはできるだけ多くのお金を取り、それを使って最も利子の高いクレジットカード（この例ではMasterCard）に追加で支払う必要があります。

彼女がこのルーチンに入ると、SallyはMasterCardが完全に完済するまでこれを続ける必要があります。残高がAmericanExpressとVisaの未払い額を下回った場合でも、ゼロになるまでできるだけ多くの支払いを続ける必要があります。

マスターカードの支払いが完了すると、サリーは同じ戦略を使用して、次に高い金利の債務（彼女の場合は18.49％のVisa）を返済できます。

その他のアプローチ

他にもいくつかのアプローチがあります。非常に人気のある方法は、最初に最小の債務を返済することです。これはスノーボール法と呼ばれます。

スノーボール法

多くの人がそれをはるかにやる気にさせるので、それは人気があります。最小の債務を最初に返済するということは、具体的な結果、つまりさまざまな債務の数の減少がはるかに早く見られるようになることを意味します。したがって、上記の手順は次のように変更されます。

• ステップ2-最小のものを除くすべての債務の最低額を支払います。
• ステップ3-最小の借金でできるだけ多く支払う。

一部の人々はそれを誓いますが、数学は否定できません：あなたが上記のアプローチに固執することができれば、それは雪だるま式よりも早くあなたの借金を返済するでしょう。

アプローチを選び、今日から始めましょう

この記事全体を通して、ここにリストされているアプローチ（ゼロになるまで、最初に最も高い利息債務を支払う）が最善であると述べました。それはあなたの借金が最も早く返済されることが保証されているからです。

しかし、高額の支払いをするのは意気消沈しすぎて、まだ複数の債務を抱えている人もいます。これがあなたの仕事のやり方であることがわかっているなら、あなたは雪だるま式の方法を読むべきです。

ただし、重要な教訓は、方法を選択してそれに固執する必要があるということです。やる気を起こさせるスノーボール方式の方がうまくいくことがわかっている場合は、数値の違いに固執しないでください。

計画を立てて、今からあなたの借金を攻撃してください！