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401（k）ローンを利用することがあなたに適しているかどうかを学ぶために読んでください。
Helloquence
401（k）ローンは、一般的に「ファイナンシャルアドバイザー」によって推奨されていません。これは、「退職後からローンを組むつもりだ」と言うのを聞いた人を指すために使用する用語です。 （それはあなたの股間の祖父を含みます。）私は私の前の雇用場所で401（k）ローンを要求しました、そして3つの州のHRスルタンは私にそのようなローンの条件が何であったかを説明する電子メールを書きました…そしてまた理由私はそれをすべきではありません。私は眉をひそめ、「私がすべきこととすべきでないことを誰に教えてくれるのか」と顔をしかめた。結局のところ、それは私のお金でした（最初の2％で私の会社からの1：1の一致する服装を無視しますが、実際には、誰がそれを数えていますか？私は正しいですか？）なぜこの紳士がそんなに頑固だったのか完全にはわかりませんでしたローンを組まないでください。そう、回避するために最善を尽くしたことの1つは、トピックを調査して明確にすることです。ええと
401（k）ローンの簡単な詳細
401（k）ローンは、自分以外の誰にも利息を負わない唯一のローンであるため、美しいものです。あなたは本質的にあなたのタイムトラベルの過去の自己からお金を借りて、あなたの過去、現在、そして未来の自己に賢明な投資家と素晴らしい友達であることに感謝するために少し余分な現金であなたのタイムトラベルの未来の自己にそれを返済しています。私がファイナンシャルコンサルタントではない理由がわかります。私はサイエンスフィクション、12モンキーズの参照の観点からのみお金を理解しています。
言い換えると、あなたはあなた自身の401（k）プランから借りています（あなたがあなたの会社で時間を費やした場合、それはすべてあなたのお金または既得の会社のお金である可能性が高いです）。それからあなたはそのお金をあなたの計画に興味を持って返済していますが、興味はあなたにあり、退職会社や他の誰かにはありません。結局、あなたはあなた自身に資金を提供しています。利用規約はプランや会社ごとに異なりますが、一般的に言えば、
- 最大許容ローン額があります。
- 一度に返済できるローンは1つだけです。そして
- ローンの支払いが給与から自動的に差し引かれ、返済するための設定された時間枠があります。
市場の利益
401（k）ローンに対する最大の議論は、ローン金額に対して見逃してしまう可能性のある市場利益です。これは、株式市場、特にあなたの株がローンの存続期間にわたって価値が増加し続けるという安全な仮定をします。しかし、私は2006年の終わり頃に401（k）を開始し、1年半以内に株式市場の半崩壊の間に、私の市場の「利益」がプラスの方向と反対の方向に進むのを見ました（ヒント：マイナス）。その時点で、私は実際にいくらかの現金をローンとして取り出す方が安全だったでしょうが、当時の私にとっての最大ローン額はおそらく300ドルとアービーのカーリーフライのクーポンのようなものでした。私はそれをハートビートで受けていただろう。
しかし、繰り返しになりますが、過去80年間で最悪の金融危機に関連して投資を開始しないと仮定すると、株式市場でいくらかの現金を獲得する可能性があります。投資口座からローン金額が削除されると、上記の利益を逃します。
ただし、多額のローンを組んでいる場合にのみ、多額の利益を逃していることになります。
ローンの金額はいくらですか？
これは新しいセクションなので、繰り返します。ローンを組むことによって退職が影響を受ける唯一の本当の理由は、ローン自体がかなりの金額であったかどうかです。それでも、私が今まで見たほとんどすべての計画には上限があり、自分に与えることができるダメージを制限しています。私の問題は、2,000ドルのローンを借りたい場合、その影響は40,000ドルを借りる場合と同じではないということです（この記事の執筆時点では、退職時に夢見ることしかできなかった数です）。 「逃した」市場の利益がローンを組むことの唯一の欠点である場合、2,000ドルのローンを組むことによって本当に欠けているものは何ですか？私が401（k）を手に入れることができて嬉しかった15年間、私は12％を超える年間在庫増加を目撃したことはありません…多分、退職会社が私に提供する一般的な計画は、歴史的に管理が行き届いていないだけです。どちらの場合でも、それはあなたが逃した2000ドルのローンで240ドルです。必ずしも何もではなく、引退時の1台の車の支払いにすぎません。さらに、年間を通じてローンを返済するので、とにかく、その240ドルすべてを逃すことはありません。
ただし、$ 40,000の12％は$ 4,800です…チャンプの変更はまったくありません。繰り返しになりますが、どのようなローンについて話しているのでしょうか。ロケット船を作るためのローンですか、それともあなたの車に新しいタイヤを装着するためのローンですか？かなりの違いがあります。
支払いを行う
2番目の欠点は、ローンが他のローンと比較して比較的狭い時間枠で返済されることです。30,000ドルの自動車は、72か月で月に約450ドル以上の資金を調達できます（実際の頭金がないと仮定した場合）。同じ金額/ APRの401（k）は、3年以内に分散され、月にほぼ$ 900になります。これは、他のローンの2倍です。私はあなたのことを知りませんが、私が車で月額$ 900を払っているなら、それは二桁のシリンダーを持っていて、間違った色であるという理由だけで州の兵士に引っ張られてしまう方が良いです。
繰り返しますが、それはすべてローン額に帰着します。1つまたは2つのグランドのみを取り出す場合、小切手から削除される金額は1か月あたり100ドル以下になります。たぶんそれは取引のブレーカーですが、とにかくローンを組む必要がある場合は、少なくともこの利息は銀行の支店長ではなくあなたに返済されることを覚えておいてください。
税引前/税引後
言及された他の欠点は無視できますが、401（k）ローンのマイナス面は、401（k）ローンが税引き後に返済されるという事実だけです。簡単に言えば、アンクルサムは第三世界の国々を爆撃し、ロビイストに資金を提供するためにあなたの賃金の一部を取り出し、残ったものからあなたはあなたのローンを返済します。このように、401（k）は、税引き後の収益で返済するため、他のローンと何ら変わりはありません。長期的には、基本的には、退職後数百ドルから数千ドルの範囲で連邦政府に手渡すだけですが、実際にはほとんどの場合、これは「二重課税」ではなく、税制変更です。たとえば、ローンを使用して何かを購入している場合、そのローンのお金は、解散時の収入として課税されません（これは、「ローン返済税」と呼ばれるものに相当します）。それは少し複雑になります、そして私は政府が私に課税し、私を何らかの方法で台無しにするという一般的な知恵に頼っていますので、私はその時に私が通り抜けるのを助けることをしたほうがよいでしょう。ファイナンシャルコンサルタントのプロのヒント101…無料で、それ以下ではありません！
その他の欠点はありますか？
どうやら何人かの個人は最善の行動方針が401（k）ローンを取り、そのローンを返済する費用を相殺することであると決定し、彼らは彼らの退職への貢献を一時停止します。このシナリオでは、彼らはローン金額からの市場利益を失い、彼ら自身の貢献からの市場利益を逃し、会社の試合を逃し、さらにその会社の試合から得られる市場利益を逃しています。これは、401（k）ローンに対するノックではなく、ローンを利用する人による選択の方が多いようです。私たちは皆、私たちの生活の中で噴火するさまざまな経済状況を抱えており、おそらく老人自身に影響を与える退職後の打撃は、今ではそれだけの価値があります。私が言えるのは、401（k）の拠出金を削除することでローンを相殺するほど資金が逼迫している場合、誰から資金を借りているかは問題ではないということです。わだち掘れで、できるだけダメージを少なくしてタイムリーに抜け出す必要があります。
オンラインのファイナンシャルアドバイスのコラムや記事などの多くは、私たちのほとんどがそのような現金を持っていないことを忘れて、大きな退職金口座と大きな数字についてのみ話していると思います。フィデリティによると、2014年末の平均退職金口座は約91,000ドルでした。それが何十年も提供することになっていることを考えると、それはそれほど高くはありません。また、彼らが「平均的」と言うとき、2人に1人がその金額より少ないと仮定するので、2kのローンのために2万の退職金口座に浸るのは、あなたがしようとしているだけでは大したことではないようですやりくり。多くの場合、人々はただ何をすべきかを言われたいと思って、答えを探して私自身のような記事をクリックします、そして人生のすべてのもののように、一般的な「白黒」の反応はありません。あなたの状況は私のものとは異なりますが、私はこれだけ言うことができます-私は私の人生で3回401（k）ローンを借りました、そして私はまだそれを後悔していません（そして、私は65歳ではなく、私が得ることができるすべてのペニーが必要です）。