目次:
あなたはいつあなたの住宅ローンを借り換えるべきですか
簡単に言えば、それがあなたにお金を節約するとき、あなたはあなたの住宅ローンを借り換えるべきです。彼らが大きくて怖いことを想像することによって住宅ローンを過度に複雑にしないでください。
いくつかの書類（通常：W2、銀行の明細書、給与明細書、納税申告書、保険の証拠）をまとめることができれば、借り換えによって住宅ローンの全期間にわたって数千ドルを節約できる可能性があります。
借り換え戦略
数年後に金利がどこになるか知っているとあなたに言う人は誰でもあなたに嘘をついています。私がクライアントに推奨する戦略は、「無料ローン」の金利を下げる借り換えの機会を利用することです。
しかし、「無料ローン」とは何ですか？キャッチする必要はありませんか？
まあ、あなたがあなたの貸し手とあなたのブローカーがまだ無料のローンでお金を稼いでいると仮定するならば、あなたは正しいです。しかし、それはそれがあなたにとって悪い取引だという意味ではありません！
無料ローンの一般的な誤解は、無料ローンの終了時に支払われるべきお金がないということです。それは直感的には理にかなっていますが、それよりも複雑な取引であるため、借り手であるという観点から住宅ローンを評価するのは悪い方法です。
お金は無料ローンでどこに行きますか？
借り換え取引を理解するのに役立つはずの無料の住宅ローンのどこにお金が流れるかを説明するために、いくつかの典型的な数値を使用します。
あなたの家の価値が$ 250,000で、まだ$ 200,000の借金があるとしましょう。現在の住宅ローン金利は5％です。あなたは4％で無料の借り換えを提供されました（あなたは常にそれを取るべきです、そして私は次のセクションで理由を説明します）。
ローンに関連する費用は次のようになります（州やベンダーによって異なります）。
- タイトル保険：700ドル
- 評価：500ドル
- 引受手数料：900ドル
- クロージングフィー：$ 300
- クレジットレポート料金：$ 50
あなたがそれらを支払わなくても、それらの費用はまだ無料のローンで支払われなければなりません。これがどのように起こるかです。
貸し手は、ローンを行うためのコストをカバーするために、いわゆる「貸し手クレジット」を提供します。住宅ローン担当者が「レートシート」と呼ぶものを見るとき、無料のローンでは、費用をカバーする貸し手クレジットを探します。上記の例では、2450ドルになります。20万ドルのローンの場合、これはローン総額の1.225％に相当します。
したがって、レートシートでは、4％の金利の横に1.3％の貸し手クレジットがある可能性があります。これをもう少しよく理解するために、3.75％の金利では、貸し手のクレジットは0.2％のようなものになる可能性があることを覚えておいてください。この例で3％に近いレートに下げるために追加のお金を支払いたい場合は、「ポイントを支払う」オプションもあります。
それが無料のローンであるならば、なぜあなたはまだクロージングテーブルにお金を持って来なければならないのか疑問に思うかもしれません。答えは、あなたはまだ古い住宅ローンに支払うことに関心があり、新しいエスクロー口座を開設する必要があるでしょう（あなたの税金と保険金は来年のために行きます）。閉店後数週間で古い貸し手からエスクロー小切手の払い戻しがあり、住宅ローンの支払いをスキップできるため、これは通常は洗浄であるとクライアントに伝えます（住宅ローンは利息が発生した後に支払われます。したがって、10月23日に閉鎖する場合は、閉鎖時に10月23日から10月31日までの支払いを行い、新しい住宅ローンの最初の支払いは12月1日までになりません。
費用がかからないのに、なぜ住宅ローンを借り換える必要があるのですか？
費用がかからず、金利が現在の金利よりも低い場合は、 常に 住宅ローンを借り換える必要 があり ます。
あなたがそれをこのように考えるならば、単純な理由は明らかです：あなたの貸し手があなたに毎月いくら支払うように頼むかは問題ではありません。重要なのはあなたのバランスとあなたのレートです。あなたがあなたの率を下げて、あなた が 以前の住宅ローンで支払った金額を払い続けるならば、あなた は それをより早く返済するでしょ う 。限目。
これには魔法はありません、そして私は多くの人々が住宅ローンの期間に混乱していると思います。真実は、住宅ローンは特定の金利で支払われるべき残高にすぎないということです。期間はあなたが支払うために与えられた最長の期間ですが、前払いペナルティがない限り（最近は非常にまれです）、あなたはあなたが支払いたいものは何でもあなたの貸し手に支払うことができます。
あなたはゼロコストのローンで借り換えるべきですか？
費用がかからず、金利が下がった場合は、常に住宅ローンを借り換えます。あなたがあなたの古い住宅ローンで払っていた金額を払い続けるならば、あなたはそれをより早くそしてより少ないお金で完済するでしょう。限目。
住宅ローンをいつ借り換えるべきかについての私の推奨に同意しますか？質問ありませんか？以下のコメントでお気軽にお問い合わせください。
©2017ドミニクジョセフ