個人の債務をゼロに減らす：方法と理由

債務は間違った方向に向かっています。

間違った方向：家計債務は増え続ける

ソーシャルメディアの語彙を使用して、債務はトレンドになっています。2020年初頭、家計債務は22四半期連続で増加し（5。5年をカバー）、過去最高の14.2兆ドルに達しました。現在、住宅ローンは9.6兆ドルを超え、学生の借金は1.5兆ドルに拡大しています。

これを個人レベルで見ると、アメリカの各世帯の平均債務は$ 140,000で、2000年の中央値$ 51,000から増加しています。住宅ローンの残高を除くと、個人の債務は平均約$ 40,000です。

以下に示す戦略は、社会の傾向を逆転させ、債務を削減するためのいくつかの実用的な方法を表しています。理想的にはゼロです。

債務をゼロに減らすことは勝利戦略です。

1.新しい借金を避けるために最善を尽くします

借金を減らし、新しい借金を回避することになると、貸し手はあなたの友達ではありません。たとえば、最近、封筒の外側に「思ったより裕福かもしれない」という宣伝文句を受け取りました。中には、ホームエクイティのクレジットラインから借りることで、家のリフォームやその他の購入に現金を簡単に手に入れることができるというメッセージがありました。

オンラインクレジットアプリケーションは、将来の借り手が通常家を出ることなく新しい債務を追加できることを意味します。「より多くの債務を生み出すのをやめる」という考え方は、短期的な支出（および新しい債務）の決定を行う際に、より長期的な見方を必要とします。緊急資金を設定することは、債務に頼るのではなく、予期しない費用を支払うための代替源を提供する1つの方法です。

2.不要な支出を削減する

個人と企業の両方の「収益」を改善するには、収入を増やすか、支出を減らす（またはその両方）必要があります。健全な昇給がない場合でも、借り手は重要でない項目への支出を減らすことで債務を減らすことができます。

何が必須ではないかを判断するには、簡単な選択と難しい選択の両方が必要になる場合があります。たとえば、ケーブル会社の「コードを切る」ことで、ストリーミングサービスなどの代替エンターテインメントソースが追加された後でも、月額100〜200ドル節約できます。典型的な毎月のケーブル料金が200ドルを超えることは珍しいことではありません。 Acorn TV、BritBox、Disney +などの経済的な選択肢の月額視聴パッケージは7ドル以下で見つけることができます。ストリーミングの快適な副作用は、コマーシャルを排除することです。これは、視聴時間を1時間あたり15〜25分短縮できる時間節約オプションです。現在の価格では、コードカッティングによる節約の可能性は25年間で50,000ドルを超える可能性があります。

世帯カテゴリの費用を削減するときは、新しい隠れた費用を避けるように注意してください。私たちの家族は約6年前にケーブルコードを切断しましたが、私たちはその決定を後悔したことはありません。この選択の最も賢い部分は、ストリーミングプロバイダー以外の個別の月額費用を必要としないRokuストリーミングメディアプレーヤーであることが証明されています。最新のHD、HDR、4K放送と互換性のあるバージョンを購入すると、オプションは通常100ドル未満で利用できます。

毎月の支出機会が減少するもう1つの代表的な例を以下に示します（車両を長く保つ）。追加の選択肢としては、高価なレストランへの訪問を減らす、小さな家やアパートに引っ越す、生活費の安い地域に引っ越すなどがあります。

3.債務の削減：最高金利から始めます

このアプローチは、多くの場合、債務スタッキングまたは債務雪崩法と呼ばれます。どの債務を最初に削減するかを選択する際に考慮すべき戦略の1つです。

債務削減戦略では、毎月必要最小限の支払いを行うことにより、すべての債務を「現在の」状態に保つことから始める必要があります。しかし、それでは何ですか？債務雪崩または債務スタッキングアプローチを使用して、残りの資金を最も高い金利の債務に充てます。未払いの残高があるクレジットカードをお持ちの場合、この債務カテゴリはおそらく債務ポートフォリオの中で最も高い金利を表します。平均クレジットカード金利は現在19％であり、多くの貸し手は可能な限りより多く請求します。

毎月のクレジットカードの請求額が12〜25％の範囲である場合、債務の積み重ね方法を使用するときは、可能な最大の支払いを最高のレート（この例では25％）に充てます。これにより、次の毎月の請求書の利息が削減され、代わりに低金利のカードの最低支払い額を超える金額を支払うことを選択した場合よりも、即時の節約が大きくなります。このシナリオでは、最も高い金利の債務を返済したら、次に高い金利の債務を選択し、債務の合計がゼロになるまでこのプロセスを繰り返します。

4.債務の削減：最小の債務から始めます

この戦略は、債務スノーボール法とも呼ばれます。上で説明した債務雪崩アプローチと同様に、これは、最初にどの債務を排除するかを決定するときに、別の論理的根拠を提供します。この場合、最小の債務を表すものから始めます。

債務スノーボールアプローチの根底にある理論は、ゼロに削減された個々の債務の形で一連の具体的な初期の成果を提供することにより、返済プロセスを継続するためのより多くの動機を借り手に提供することです。バランスがなくなります。

5.新しい車を購入する頻度を減らす

道路上のすべての車両の平均年齢は11.5歳ですが、個人が新しい車両を保持する平均期間は6年です。この期間は、リース車両の場合はさらに短く、24〜48か月（2〜4年）です。車の平均支払い額は、中古車の400ドルから新車の550ドルまでの範囲です（リース料の平均は450ドル）。

4〜6年ごとに新しい車を購入する人にとって、あるローンから別のローンへと転がり続けることは珍しくありません。古い車が返済されるとすぐに新しい車を購入することがよくあります。考慮すべき別のアプローチは、各自動車ローンをできるだけ早く返済し、その後、車両をさらに数年間保管することです。私たちの家族では、同じホンダオデッセイを15年間所有しており、最近13歳のホンダCR-Vを販売しました。

この戦略から生じる潜在的な年間節約額は、車両ごとに5,000ドルを超える可能性があります。これは、各個人の選択に応じて債務の返済に振り向けることができるキャッシュフローです。

6.住宅ローンの債務をできるだけ短くする

家やマンションを購入するとき、購入金額の全額を現金で支払う余裕のある人はほとんどいません。そのため、実際的な選択は借金だけです。ただし、この債務を短期間保持すると、利息費用が削減されるため、大幅な節約になります。

これを行う1つの方法は、30年のローンの代わりに15年の住宅ローンを取得することです。これにより、支払い期間が短縮され、通常は金利も低下します。頭金の要件は、どちらの選択でも同じである可能性があります。250,000ドルの購入価格と20％の頭金の例を使用すると、元金と利息の毎月の支払いは、15年の期間で約1,500ドル、30年の住宅ローンで990ドルになります（2020年初頭の実勢金利を使用）。これらの予測額には、固定資産税、住宅所有者協会の会費、住宅ローン保険は含まれていません。

総支払利息は、30年の期間で約150,300ドルから15年のローンで65,500ドルに削減され、他の債務の返済に充てることができる85,000ドルの節約になります。



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目標：債務をゼロに減らす

どうして？債務を減らすことには複数の利点があります。