フィナンシャルプランニングのライフサイクル：人生のあらゆる段階でお金を管理する方法

個人的な財政の重要な部分であなたの手段の範囲内で過ごすことを計画する。

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フィナンシャルプランニングとは何ですか？

財務計画 は、財務目標を達成する方法を設定および決定するプロセスです。これには、予算の作成、経費の追跡、および人生のすべての段階での将来の計画が含まれます。計画プロセスはあなたの個人的な財政で成功するために不可欠です。

フィナンシャルプランには何が含まれていますか？

財務用語を投げかける前に、財務計画の要素は単にあなたのお金の状況のさまざまな部分であることを知っておくことが重要です。あなたは今すべての答えを持っている必要はありません。財務計画は継続的なプロセスです。

• 経済的目標：これは、計画を開始するときに最初に開発するものであり、自分にとって何が重要かを考える必要があります。家を所有する予定ですか、それとも学校に戻る予定ですか？早く引退しますか？バイクを買って街に引っ越しませんか？あなたは単に借金を返済し、あなたのクレジットスコアを増やしたいですか？これらの目標を立てるときは、それらをスマートに保つことを忘れないでください：具体的、測定可能、達成可能、関連性、および期限付き。
• 個人の純資産ステートメント：あなたの純資産は、あなたが持っているすべてのお金からあなたが借りているすべてのお金を引いたものです。クレジットカード、住宅ローン、自動車ローンなどの債務を考慮に入れてください。購入したマットレスでさえ、昨年の大統領誕生日のセールで支払っています。支払い済みの車両と同様に、支払い済みの資産を含めることを忘れないでください。
• キャッシュフロー分析：このステップは、見た目よりもはるかに簡単です。キャッシュフロー分析は、すべての収入をまとめ、費用を差し引いた文書です。通常、これらのドキュメントはビジネスで使用されますが、個人および家族の経費を計画するときに役立ちます。
• 退職戦略あなたの退職戦略はあなたが望むように複雑または単純にすることができます。これには、会社の401K、個人のETF、または銀行の信頼できるCDへの定期的な寄付が含まれます。最も重要なことは、計画を立てて早期に開始することです。

お金を管理するときに私の年齢が重要なのはなぜですか？

10年、5年、さらには1年前と同じ目標を持っている人はほとんどいません。それ以上に、高校生がお金を扱う方法は、引退する準備をしている人がお金を扱う方法とは異なります。10代の若者は、遺言を準備するよりも教育のために貯蓄することを心配する必要があり、新しい家族は、引退したカップルほど楽しいことに費やす余地がないかもしれません。

そのため、ファイナンシャルプランニングは以下の5つの主要な年齢に分類できます。これらの年齢は確定されておらず、私が提供した見積もりよりも遅くまたは速く進行する可能性があることに注意してください。時々人生はあなたにカーブボールを投げ、あなたは変更を加えなければなりません。これは単なる一般的なガイドラインです。

フィナンシャルプランニングの5つの段階

1. 10代（13-17）：これらの年の焦点は、お金の基礎を学び、高校の卒業証書を修了し、あなたの教育を促進する準備をすることです。
2. ヤングアダルト（18〜25歳）：経済的キャリアの次のステップは、大学の学位が含まれる場合と含まれない場合がある高等教育を追求しながら、経済的自立を獲得して維持することです。
3. 家族を始める（26-45）：あなたの目標が子供でいっぱいの家であろうと、あなたの家をあなたの配偶者と共有することであろうと、あるいはその間の何かであろうと、この段階の最大の部分は家族を持つことに伴う経済的責任の準備です。
4. 退職の計画（46-64）：退職を視野に入れて、人生のこの段階はあなたの最大の収入源です。子供たちは通常引っ越しをしており、おむつの請求額はかなり低くなっています。
5. 引退の成功（65歳以上）：あなたはついにあなたが蒔いたものを完全に刈り取る時が来ました！

これらは、個人の寿命について話し合う財務計画の5つの段階であり、人生の段階と財務状況によって特徴付けられます。このアイデアは、ウェルスマネジメントの3つの層でさらに拡張されています。

ウェルスマネジメントの3つの段階

ウェルスマネジメントの3つの段階は、金融ライフサイクルの5つの段階にまたがっています。それらには、富の保護、富の蓄積、および富の分配が含まれます。これらのトピックに軽く触れ、後で別のより包括的なリソースへのリンクを含めます。

1. 富の保護これはあなたのキャリアの最初の段階であり、10代になるとすぐに始まり、通常は教育を終えるかキャリアを開始すると停止します。この時点で、あなたの主な焦点は教育です-それはあなたの潜在的な収益力に対する保護と資産です。また、借金をできるだけ避けて、次の段階であるプライム稼ぎの年ができるだけ利益を生むようにする必要があります。
2. 富の蓄積パートタイムの仕事からキャリアに移行すると、富の蓄積段階が始まります。通常、家族を始めてから退職するまでの間になります。これはあなたが最もお金を稼ぎ、あなたの収入があなたの経験と財政の安定でピークに達するときです。
3. ウェルスディストリビューションこれはウェルスマネジメントの最終段階であり、退職後のほとんどの人がこれを行います。これらの取り決めをまだ完了していない場合は、資産計画と終末期の計画が不可欠です。これらの準備は厳しいように思われるかもしれませんが、富の分配は最も穏やかで最も満足のいく段階になるように設計されています。計画を立てて、少しリラックスしてください。

10代の若者は、他のライフステージの人々とは異なる費用を持っています。

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あなたがあなたのお金を管理し、あなたの生涯の財政計画について考え始めるのが早いほど良いです！

ステージ#1：ティーンとしての財務計画

お金の現実は、10代の間に実際に始まります。最初の車のレディキラー、高価なビデオゲーム、最新のiPhoneを購入する方法など、最初の実際の経済的決定を下す必要があります。これらの購入にはすべて共通点があります。これらは私たちが望むものであり、物ではありません。必要です。これは、大人が軽薄でいくつかの間違いを犯すかもしれないことに私たちの余分な現金を使うための少しの余裕を私たちに与えます。それは一種の安全なゾーンであり、私たちが転倒した場合でも両親が私たちを迎えに行くことができ、私たちには最初から転倒するのに十分なリソースがありません。

お金の価値と役割を学ぶ

10代の若者は、人生のこの段階で行うべき最も重要な決定を持っていないかもしれませんが、彼らは学ぶべき最も重要なことのいくつかを持っています。多くの10代の若者は、高校生のときにアルバイトをして、自分で呼べるものにお金を払っています。これは、彼らが責任感とドルの価値を育むのに役立ちます。確かに、彼らはその6ドルのコーヒーを買うことができました、しかしそれはその新しいジーンズのペアまたは彼らの親友の誕生日プレゼントからお金を奪います。あなたはあなたがすべてのためのお金を持っていないことに気づき始め、あなたはかなり早く優先順位をつけることを学びます。あなたがティーンエイジャーの親であるならば、今が彼らに予算の重要性と彼らの貯蓄目標を軌道に乗せる方法を植え付ける絶好の機会です。あなたがこれを読んでいるティーンエイジャーなら、あなたはすでにゲームの一歩先を行っています！

成人期の準備

自分で引っ越して経済的自立に向けてトレッキングを始める準備ができる前に、学ぶべきことがたくさんあります。あなたがお金について学ぶ必要があるいくつかの重要な事柄があります、例えば：

• 当座預金口座と普通預金口座を開いて管理する方法
• クレジットを使用する方法および/または時期を理解する
• 予算を立てて維持する方法

緊急基金を開始する

私は高校の物理学の授業で、マーフィーの法則という1つの有用なことしか学びませんでした。簡単に言えば、何か悪いことが起こる可能性がある場合、それは起こります。私はこの輝かしい例です。 ５年生で、私は丘を駆け上がって手首を折った。誰かがくしゃみをするビデオを見るとインフルエンザにかかります。間違ったキーを使用したため、最近、家から5分で車が止まりました。何かが台無しになるなら、それは私と一緒になるでしょう。あなたが10代のとき、あなたにはあなたを助けることができる家族や友人がいるので、これらの緊急事態のほとんどはあなたのライフスタイルをあまり妨げません。年をとるにつれて、それほど多くはありません。

私は緊急資金を始めたので、私が持っていた単一の緊急事態を考えることはできません。準備ができていればいるほど、準備が少なくなります。デイブ・ラムジーによれば、緊急基金は「マーフィー忌避剤」として機能します。それはあなたがそれらの準備ができているという理由だけで悪いイベントが起こるのを防ぎます。

ここでは緊急資金の全額をカバーするつもりはありませんが、ティーンエイジャーにとっての良い目標は、そもそも500ドルを節約することです。最終的には、（緊急時に）3〜6か月分の収入を節約したいと考えており、収入が増えるとその数も増えます。

できるだけ早くクレジットを作成する

あなたがあなたの財政の将来のために取ることができる最も重要で最も簡単なステップの1つはあなたの信用を築くことです。これを行う最も簡単な方法はクレジットカードを申請することですが、適切なカードを選択することが不可欠です。カードを拒否されるとスコアが低下する可能性があるため、調査を行う必要があります。最初のクレジットカードを申請する際に考慮すべきことがいくつかあります。1つ目は、信用がないため、貸し手にとって非常にリスクが高いということです。

NerdWallet.comは、それほど面倒なことなくクレジットカードを比較するための優れたリソースです。私は最初のカードにCapitalOne Journeyを選びました。それを強くお勧めしますが、すべてのオプションを調べて、自分にぴったりのカードを見つけてください。あなたの最初のアカウントはおそらくあなたが支払う最低の預金を必要とした安全なクレジットカードでしょう。

債務を回避する

クレジットカードを持っていることは大きな責任であり、あなたの頭を乗り越えるのは簡単です。クレジットカードは、優れたスコアの取引を構築するための優れたツールですが、1回の支払いを逃すと、何年にもわたってクレジットスコアが低下する可能性があります。10代の若者のもう1つの一般的な債務源は、最初の車の購入です。ローンではなく、最初の車を完全に購入することを強くお勧めします。

成人期には、独立と自由が伴いますが、責任も伴います。

ヘレナ・ロペス

ステージ#2：若年成人期のお金の管理

大人になるのは怖い時期です。あなたは巣から出て、翼に筋肉を作り始めたところです。それでも、それは爽快です。あなたが行う選択はあなた次第であり、世界はあなたが征服するものです-そしてあなたはそれらをたくさん持っています。金融ライフサイクルのこの段階は、あなたの人生の残りの間あなたに従うであろう難しい決定でいっぱいです。

高等教育

うまくいけば、あなたは成人になる前に高校を無事に卒業しました。まだ修正していない場合は、できるだけ早く修正することをお勧めします。ただし、高校を卒業したか、GEDのような同等の資格を持っていると仮定すると、次のステップはさらに教育を追求することです。

私たちは皆、高等教育の価値とそれを達成するために借金をしている全国の大学生についての説教を聞いたことがあります。高等教育は必ずしも4年制大学の学位を意味するわけではなく、多くの人にとって、それは正しい選択肢ではありません。真実は、多くの人にとって、準学士号または専門学校の方が優れているということです。他の人にとっては、認定またはいくつかの追加のクラスでうまくいきます。重要なのは、他の候補者とは一線を画し、市場性のあるスキルを身に付けることです。

キャリアを始める

この段階までに、最初の車を購入したり、大学を卒業するのを手伝ったりする前に、いくつかの仕事をしたことがあるでしょう。あなたがそれを楽しんでいなかった可能性も同様にあります。今こそ、それをすべて変えて、仕事ではなくキャリアを始めるチャンスです。

個人の興味、スキル、学歴に応じて、さまざまな方法があります。キャリアを選ぶ上で最も重要なことは、あなたが生きたい方法をサポートするあなたが愛する何かを見つけることです。ここではバランスが重要な要素です。

あなたの退職基金を開始します

あなたはちょうど大学を卒業し、あなたのキャリアにつながるその（ちょっと）夢の仕事を上陸させました。興味は美しいものです。保存を開始するのが早いほど、成長が速くなります。月額わずか100ドルで億万長者になることは完全に可能です-そしてあなたが早く投資すればするほど、それは早く起こります。それは私たちのほとんどにとってラテとピザのお金に要約されます。必要なのは、始めるための献身と少しの投資知識だけです。

ステージ3：家族を始める計画

家族とは、人によって意味が異なります。子供でいっぱいの家を持っている2人の配偶者もいれば、あなたが生まれた家族の世話をしている人もいます。それがあなたにとって何を意味するかに関係なく、ライフサイクルのこのフェーズに入ると、大きな変化がもたらされます。

経済的自立の責任

成人期に入ってこの旅を始めたとき、家族を始めるという決意をすることによって、経済的自立を得るという決断を固めました。あなたはもう一人ではありません-あなたは他の人に考えさせる必要があります。

以前に家に帰ったことがない場合は、今すぐ家に帰る必要があります。あなたはあなたがほぼ完全に一周したときあなたの人生のある時点にいます。あなたの家族とコミュニティはこの時点まであなたの成長を支えてきました-今度はあなたが他の誰かを助ける時です。

夫婦のお金の管理

2つは常に1つとして安く生きることはできません、そしてあなたが落ち着く時が来たと決める前にそれを理解することは重要です。

米国での離婚の最大の原因はお金の問題です。したがって、予算について合意できない場合は、扶養手当について合意する必要があるかもしれません。

あなたが結婚するとき、それはルームメイトを持つこととは大きく異なります。確かに、あなたはまだ法案を分割します-しかし、あなたは大学であなたの寮の仲間とあなたの人生を計画する必要はありませんでした。多くの人は、結婚しているので相手のことはすべて知っていると思って、相手の意見を当然のことと思っています。ただし、結び目を作る前に整理する必要があるいくつかの重要な財務上の問題があります。

• いつ、どのように引退しますか？
• あなたは子供が欲しいですか、そして私たちは彼らの大学にお金を払うつもりですか？
• どのくらいの頻度で休暇に行きますか？

大学の資金

あなたが子供を持つことに決めた場合、あなたはするべき重要な決定をします：あなたは彼らの大学にお金を払うつもりですか？正解も不正解もありませんが、「はい」を選択した場合は、できるだけ早く保存を開始することが重要です。

ステージ4：退職の準備

引退は恐ろしい言葉であり、他のことと同じように、あなたがそれを計画していなければ、それはさらに恐ろしいことです。

あなたにとって退職が何を意味するかを決める

一部の人々にとって、退職はゴルフと休息とリラクゼーションを意味します。他の人は、ボランティアをしたり、世界を旅したりして、コミュニティに恩返しをしたいと思っています。間違った答えはありませんが、特に結婚している場合は、どのような選択をするかを決めることが重要です。

退職後の目標について具体的な計画を立てることで、決断をより確実に行うことができます。退職後の目標設定の例は次のとおりです。

• 退職後1年目のロンドンを訪ねる
• 週2日動物保護施設でのボランティア
• 家族の系図を調べて公開する

5.退職を楽しむ

経費削減

収入が限られているため、経費を慎重に管理することが重要です。あなたはあなたの退職を楽しんでいるはずですが、あなたのリソースがあなたが使っていないものに浪費されていないことを確認してください。クレジットカードと銀行の明細書で、お金を最大限に活用する必要のない定期的なサービスを確認してください。

持続可能性を検討する

単なる流行語ではなく、持続可能性はあなたが稼いだお金を維持するための重要な方法です。これは、菜園の手入れ、再利用可能なナプキンへの切り替え、古着の購入など、多くのことを意味する可能性がありますが、それはすべて、地球を緑に保ち、財布を太らせるのに役立ちます。

現在退職しているアメリカ人の平均報告退職年齢は61歳（ギャラップ）です。

引用された作品

Detweiler、G。（2018年5月21日）。アメリカの平均クレジットスコアはどれくらいですか？2018年11月23日、https：//www.credit.com/credit-scores/what-is-the-average-credit-score/から取得

Gallup、Inc。（2018年5月10日）。スナップショット：平均的なアメリカ人は66歳の定年を予測しています。https：//news.gallup.com/poll/234302/snapshot-americans-project-average-retirement-age.aspxから取得

©2018Dani Merrier