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年金の通勤はお得に聞こえますが、そうですか？
FlickrのJoeStump
ある種の年金制度では、積み立てた年金の一部を現金に変換するオプションがあります。これはあなたの年金の「通勤」として知られています。通常、通勤できるのは年金の一部だけですが、状況によっては、すべてを現金として受け取ることもあります。しかし、それはお得ですか？
答えは、金融問題の多くのことと同様に、「状況によって異なります」です。
この記事はアドバイスではなく、一般的な用語での議論にすぎません。個別のアドバイスが必要な場合は、お住まいの地域の資格のあるファイナンシャルプランナーまたは独立系ファイナンシャルアドバイザーにご相談ください。
この記事では、英国の状況について話しますが、他の国でも同様の原則が適用されます。
どんな年金制度がありますか？
一般的に、年金制度には2種類あります。ポットにお金を貯め、退職時に収入を購入するために使用するものもあります（これらは、お金の購入または確定拠出制度と呼ばれます）。他の種類では、給与に関連することが多い保証額の年金を積み立てます（これらは確定給付制度と呼ばれ、たとえば、最終給与制度やキャリア平均制度などです）。
確定拠出制度では、あなたはあなた自身のお金のポットを持っており、あなたが退職するときにそのすべてまたは一部を年金に変換します。確定給付制度では、年金の保証額があり、その一部またはすべてを現金に変換できます。したがって、この記事では、確定給付制度についてのみ検討します。
年金を現金に変換することは、銀行でユーロをポンドに変換することに少し似ています。銀行はポンドからユーロへの為替レートを設定します。年金制度は、あなたが放棄する年金1ポンドごとに何ポンドの現金を得るかを示す「為替レート」を設定します。ただし、銀行が提供する為替レートと同様に、提供される通勤レートがお得であるとは限りません。
代わりに現金を得るために年金を通勤できるさまざまなシナリオがいくつかあります。
退職時の通勤（別名年金開始一時金）
これはほとんどの人に当てはまるシナリオです。ほとんどの確定給付年金制度（最終給与やキャリア平均制度など）では、退職時に年金の一部を現金で通勤するオプションがあります。これは一回限りのオプションです。一度退職してお金を受け取ったら、気が変わることはありません。
各年金制度には、独自の通勤条件または「為替レート」があります。あなたはそれがあなたの状況であなたにとって良い取引であるかどうかについて考えなければならないでしょう。
あなたが重病の場合、あなたは現金を受け取ることができるかもしれません
生涯にわたって年金制度に加入している場合、若くして亡くなり、その恩恵が見られない場合は、やりがいを感じるかもしれません。そのため、多くの制度では、非常に重病のメンバー（通常は1年以上生きることは期待されていません）が一時金として給付を受けることができます。これには、退職時に現金を受け取るための条件と同じである場合と同じでない場合がある特別な条件があります。
一時金を受け取ることは税金や州の給付に影響を与える可能性があるため、アドバイスを受けてすべての選択肢を検討することが役立つ場合があります。また、スキームがパートナーや他の扶養家族に支払う利益にも影響を与える可能性があります。
小さな年金のためのささいな通勤
一方、あなたが本当に小さな年金を持っているなら、あなたに年に2ポンドまたは月に50cを支払うことは費用効果が高くないので、多くの計画はあなたがこれらの小さな年金をまとめて受け取ることを可能にします合計、小さな年金を管理しなければならないコストを避けるために。
トレードオフ
年金の一部または全部を通勤するということは、今すぐ現金を受け取ることを意味します。これは、特に緊急の費用や返済のためのローンがある場合に非常に魅力的です。
しかし、あなたが諦めていることを忘れないでください。生命年金は長生きからあなたを守ります。そして、あなたの年金にはおそらくインフレに対するある程度の保護が含まれています。
これは、取引で「勝つ」ことを期待しているかどうかに関係なく当てはまります。追加のリスクを負っていることを忘れないでください。追加の自由と柔軟性が十分な見返りであることを確認してください。
結論
転流は、お金を払うときに柔軟性があり、税制上の利点がある場合があるため、便利なオプションです。しかし、年金を現金で通勤できるからといって、それが自動的に良い考えになるわけではありません。あなたはそれがあなたの個人的な状況であなたにとって良い考えであるかどうかについて慎重に考える必要があります。