オンライン決済プロバイダーによる承認を受ける方法

Eコマースが問題にぶつかったとき

だから、あなたはあなたのウェブサイトを構築しました、そしてそれは素晴らしく見えます。そして、あなたはさらに良い牽引力を得始めています！そして今、あなたはそれを収益化することについて考え始めています。

多分あなたはあなた自身にいくつかの質問をしているでしょう。

充電を開始する適切な時期はいつですか？
いくら請求すればいいですか？
支払いにはどのテクノロジーを使用する必要がありますか？
これは複雑になるのでしょうか、そして何がうまくいかないのでしょうか？

私の会社では、2013年にグローバルな消費者サービス市場で支払いを開始しました。最初の3年間はすべてが安定しており、支払いソリューションは完全に機能していました。しかし、その後、問題が発生しました。成人向けの問題です。私たちの支払いゲートウェイは私たちの契約を終了し、新しいeコマースソリューションを見つけるために14日を与えました。私たちはそのような素朴な間違いをするべきではありませんでした。アダルトサービスを扱うつもりはありませんでしたが、どういうわけかそれを行うことになり、決済プロバイダーの条件に違反していることに気づきました。

私たちは極端な時間的プレッシャーの下でビジネスをクリーンアップし、その後、ハードワーク（および多くの試行錯誤）を通じて、数週間後に新しい支払いプロバイダーとの支払いを再開することができました。この旅の中で、私たちは決済プロバイダーとの取引について多くの教訓を学びました。この記事では、これらの教訓を他の起業家と共有します。

以下のセクションが、ビジネスのeコマース側の実装（または救済）に向けた措置を講じる際に役立つことを願っています。

概要：Eコマース決済プロバイダーの選択（および喪失）から学んだこと

私たちのアドバイス：

決済プロバイダーの製品を選択するときは、いくつかの点を確認してください。最も重要なことは、暗号化された顧客カードデータのインポートとエクスポートが許可されていること、およびそれらの条件に違反しないことを確認することです。

将来、支払いプロバイダーの条件に違反しないように、不要なコンテンツやユーザーをWebサイトから遠ざけるためのポリシーと手順を用意してください。

あなたのビジネスが潜在的なeコマースパートナーにもたらすリスクを理解し、それらを軽減または軽減する方法を考え出すために時間をかけてください。

アプリケーションをサポートするために使用できる「会社情報とポリシー」ドキュメントを作成します。それはあなたのビジネスを前向きに位置づけ、引受人があなたのアプリケーションをレビューするときのリスクを軽減するのに役立ちます。

拒否の時間的影響を減らすために、複数の支払いプロバイダーに並行して適用します。

製品の充電を開始する適切な時期はいつですか？

スタートアップの標準的なルールは、あなたがある程度の牽引力を得るまであなたのウェブサイトを無料にすることです。次に、ユーザーへの課金を開始できる灰色の領域に到達しますが、欠点があります。無料でなくなった場合、ユーザーベースの成長が遅くなる可能性があります。

今日、ユーザーにどのような価値を提供しているのか、自問する必要があります。すべてのユーザーが全体としてではありません。むしろ、1人のユーザーを分離して自分で調べた場合、製品の課金を正当化するのに十分な価値を提供していますか？

この質問に答えるために、投資収益率（ROI）計算機をWebサイトに直接組み込むことにしました。ユーザーの1人に利益を提供するすべての方法を検討する必要がありました。次に、これを特定の期間の明確で透明性のある財務見積もりに変換し、請求することを提案したものと比較する必要がありました。その同じ期間。利益がコストを上回った場合、それは双方にメリットがあり、ユーザーが私たちの提案に投資することに熱心であることを期待する必要があります。

ユーザーにとってのすべてのメリットを特定するには、そもそもユーザーがWebサイトにアクセスするきっかけとなった理由を分析することが役立つ場合があります。あなたは驚きに満ちているかもしれません。私たちのマーケットプレイスでは、売り手に四半期ごとのサブスクリプションを請求して、買い手から適格なリードを受け取ります。これが私たちの唯一のセールスポイントだと思ったのですが、Mouseflowを使用して、訪問者がどのようにWebサイトにアクセスしたか（Webログを使用）を分析したところ、訪問者がウェブサイトは、自分のウェブサイトの検索ランキングを向上させる可能性があります。販売者のウェブサイトは、登録時に検索ランキングが上がることが多いことがわかったため、副次的なメリットとしてウェブサイト全体でこれを宣伝し始め、ROI計算機にもメリットを追加しました。

もちろん、あなたはあなたの価値提案を促進するための最良の方法を見つけるためにあなたのウェブサイトをA / Bテストしなければなりません。約6週間のA / Bテストを通じて、登録数が約500％増加したことがわかりました。

A / Bテストが何かわからない場合は、非常に簡単です。同じユーザーインターフェイスまたはWebページの2つのバージョンを作成し、ユーザーがそれぞれとどのように対話するかを分析します。あなたのビジネスにとって最良の結果を得るインターフェースはどれでも、あなたが前進すべきものです。使用する単語、レイアウト、フォント、フォントサイズ、配色など、好きなものを変えることができます。

私たちは実際にウェブページの約4つのバリエーションを使用し、それぞれの有効性を分析する傾向があります。次に、2人のトップパフォーマーを選び、これらのトップパフォーマーに基づいてさらに4つのバリアントを考え出すことができるかどうかを確認し、再度テストします。このサイクルを何度も繰り返すと、提案を顧客に伝える方法に非常に前向きな変化をもたらす可能性があります。それは進化論に少し似ています-適者生存-そして何がうまくいくか、何がうまくいかないかを決めるのはあなたの顧客です。

あなたはいくら請求すべきですか？

ROI Calculatorを導入している場合、顧客に合理的に請求できる金額を計算するのは少し簡単になりますが、まだ判断が必要です。ROIの1％を請求する必要がありますか？10％？50％？！すべての人に定額料金を設定しますか、それともケースバイケースで決定しますか？

何が起こるかを確認するために、いくつかの異なる価格を試しました。作業のベースラインを取得するために、低価格から中価格から始めました。それから私たちは非常に低価格を試しました。当然のことながら、申し込み数は増えましたが、申し込み率の上昇が価格の下落を上回らなかったため、全体的な収益は減少しました。その後、元のベースラインよりも高い価格に移行しました。驚いたことに、サインアップ率はベースライン価格からわずかに低下しただけだったので、より高い価格ポイントが私たちのビジネスに最適であることがわかりました。

これから2つの結論を導き出しました。

まず、製品の価値を過小評価している可能性があります。スタートアップを構築するのは難しいし、最初の有料顧客を獲得するのに必死かもしれないので、あなたは底値を請求すべきだと考える罠に陥る可能性があります。しかし実際には、ユーザーにメリットを示すことができれば、それはお金を払う価値があります。

私たちの2番目の結論は、何かを購入することは単なる論理的な取引ではなく、感情的な取引でもあるということでした。言い換えれば、誰かが本当に何かが欲しいと決心すると、彼らは価格だけに焦点を合わせる傾向はなく、価値に焦点を合わせます。これは小売業の多くの分野で見られます。特に、メルセデス（車だけ？）やジミーチュウ（靴だけ？）などのデザイナーブランドです。これはあなたのビジネスにも当てはまる可能性があります。価格ではなく価値。

Eコマースの設定–何が関係していますか？

eコマースソリューションの設定には、通常、3つの主要コンポーネントを配置することが含まれます。

顧客が支払いを行うためにカードの詳細を提供するチェックアウト。その後、支払い要求は…に渡されます。
支払いを承認してから通信する支払いゲートウェイ…
支払いを処理し、受け取った資金を銀行口座に預けるマーチャントアカウント

Braintree、Stripe、Shopifyなどのいくつかの企業は、3つすべてをワンストップショップ（「フルスタック決済プラットフォーム」と呼ばれる）として提供しています。これらのいずれかを使用すると、数時間のうちにWebサイト内から安全に稼働し、支払いを受け取ることができます。

フルスタック決済プラットフォームを使用できない、または使用したくない場合は、相互に互換性のあるコンポーネントを選択して実装するという「組み合わせ」に取り掛かることになります。テクノロジースタックの各レベルのすべての製品のみが相互に機能した場合。残念ながら、そうではありません。慎重に選択を行う必要があります。

フルスタックの支払いプラットフォームを使用する場合でも、ミックスアンドマッチを使用する場合でも、1つ以上の申請および承認プロセスを実行する必要があります。これらは完了するまでに数週間かかる場合があり、拒否されるのが一般的です。

1つの支払いプロバイダーにのみ申し込み、拒否された場合、貴重な時間を失うだけでなく、次にどの支払いプロバイダーに申し込むかを決定する必要があります。その後、別の申請プロセスを経て結果を待つ必要があります。時間のロスが増え、承認の保証はありません。

私たちの場合、合計6つの異なる支払いプロバイダーが私たちを拒否しました。これはストレスの多い経験でしたが、そこから多くのことを学び、eコマースプロバイダーとの関わり方を改善する方法を見つけました。アプリケーションをサポートするために送信できる情報パックとして機能する「会社情報とポリシー」ドキュメントを作成しました。この新しいアプローチは非常に効果的だったため、以前の拒否にもかかわらず、優先ソリューションプロバイダーに戻り、申請プロセスを正常に完了することができました。

（製品選択の落とし穴と失敗したアプリケーションに関して）私たちと同じ苦痛を経験してほしくないので、次のセクションで私たちが学んだことを共有します。

Eコマースソフトウェアを選択する際の重要な考慮事項

この決済プロバイダーの製品は私の国で利用できますか？

これは、顧客がいる国についてではなく、会社が拠点を置いている国についてです。一部の製品は、特定の国の企業のみが利用できます。

この支払いプロバイダーは私のビジネスを登録する必要がありますか？

一部の決済プロバイダーは、登録済みのビジネスまたは税番号のあるビジネスのみを扱うため、登録済みのビジネスでない場合、または税務登録されていない場合は、検討しているプロバイダーにポジションを確認する必要があります。ほとんどの決済プロバイダーは未登録のビジネスを扱いますが、登録されている場合は申請プロセスがスムーズになることがあります。

この支払いプロバイダーは、支払いを受け取りたい通貨または通貨を受け入れることができますか？

検討している製品はすべて異なるため、受け入れられている通貨を確認する必要があります。一部の製品は、Webサイトに記載されているよりも多くの通貨をサポートしているため、サポートチームに連絡して、ポジションが何であるかを確認することをお勧めします。

この支払いプロバイダーは、既存のカードデータの安全なインポート/エクスポートを許可していますか？

ビジネスにサブスクリプションモデルを使用する場合、これは非常に重要な考慮事項です。サブスクリプションで支払う20,000人の顧客のユーザーベースを構築したと想像してみてください。何らかの理由で新しい支払いプロバイダーに移動する必要がある場合、顧客のカードデータを安全にエクスポートして、新しい支払いプロバイダーの保管庫にインポートできますか？

答えが「いいえ」の場合は、各顧客に手紙を書いて、新しい支払いテクノロジーを使用しているときにカードデータを再提供するように依頼する必要があります。一部の顧客がこの要求を無視することはほぼ確実であり、その結果、あなたのビジネスはすぐに収益の減少を目にするでしょう。これは大きなリスクであり、テクノロジーの切り替えを妨げる可能性があります。そのため、カードの移植性を提供しない決済プロバイダーが効果的にあなたを閉じ込めていると感じています。

2016年の経験から、StripeとBraintreeはカードの移植性をサポートしていましたが（yay！）、2CheckoutとSage Payはサポートしていませんでした（boo！）。

この決済プロバイダーの製品は、決済テクノロジースタックで検討している他の製品と互換性がありますか？

前述のように、フルスタック決済プラットフォームを使用しない場合は、選択した製品が相互に互換性があることを確認する必要があります。

私のウェブサイトは、この支払いプロバイダーの「利用規約」または「利用規定」に違反しますか？

あなたのビジネスがあなたの選択した支払いプロバイダーの条件を満たし、そしてそれを継続して満たすことが不可欠です。決済プロバイダーに長年在籍している場合でも、ビジネスが条件に違反する可能性があり、決済プロバイダーは非常に短い通知でアカウントを終了することができます。通知がない場合でも、24時間前に通知する場合でも、28日間通知する場合でも、これはビジネスに深刻な損害を与える可能性があります。

ソリューションが条件に違反するかどうかを判断するには、「利用規約」と「利用規定」を注意深く読む必要があります。それを実行すると、あいまいさが生じる可能性があるため、まだ確信が持てない場合があります。次に例を示します。

小さな活字で答えが見つからない場合があるため、プロバイダーに問い合わせる必要がある場合があります。あるケースでは、我々は彼らが支払いプロバイダ経由で弁護士を支払った場合、それは違反になり、出会った条項法律サービスのが、弁護士がためのプラットフォームを支払った場合には違反ではないでしょう広告法的サービスの。

なんて地雷原！

これがもう1つです。一部の支払いプロバイダーは、Webサイトにアダルトコンテンツの表示を許可しますが、アダルトサービスプロバイダーからの支払いを受け入れることはできません。他の支払いプロバイダーは、あなたのウェブサイトにアダルトコンテンツを一切許可しません。そして、「大人」の定義があります。一部の支払いプロバイダーでは、エスコートや性感マッサージプロバイダーは許可されていませんが、それ以外は許可されていません。他の人にとっては、彼らはストリッパーと裸の執事を許可しません。さらに進んで、「スタッグアンドバック」パーティーと関係のあるサービスプロバイダーを許可しないものもあります。

Webサイトのコンテンツがユーザー生成である場合、ユーザーが禁止されていると見なされるコンテンツを生成する可能性があるリスクがあります。適切なコンテンツ監視プロセスが実施されていない場合、ビジネスはこれに気付かない可能性があります。禁止されたコンテンツを見つけるための自動化されたプロセスがあるため、支払いプロバイダーがこのコンテンツを見つける前に発見するリスクがあります。

プロバイダーの条件に違反するリスクがあると思われる場合は、プロバイダーに質問することをお勧めします。あなたはそれらに対して100％透明である必要があります。 100％透明であることに不安がある場合は、隠すべきものがあり、ビジネスはおそらく境界線にあります。したがって、遅かれ早かれ、決済プロバイダーで働いている誰かが、あなたが違反していると判断し、あなたは望まないでしょう。回復するのは非常に難しいので、その位置に到達する。

潜在的な違反の別の領域は、Webサイトが使用されている国に関連しています。北朝鮮のイランなど、OFACの認可を受けた国でユーザーアクティビティはありますか？もしそうなら、それはおそらく違反です。そのようなユーザーアクティビティがない場合でも、これを防ぐためのポリシーと手順がありますか？そうでない場合、あなたの将来の支払いプロバイダーはあなたのビジネスが引き受けるにはリスクが高すぎると思うかもしれません。残念ながら、OFACの問題は単純ではありません。「包括的な」制裁がありますが、「対象を絞った」制裁のリストも長くなっています（イエメンなど、一部の種類の貿易が受け入れられると見なされる国を含みます）。OFACの公式ウェブサイトへのリンクは次のとおりです：https：//www.treasury.gov/about/organizational-structure/offices/Pages/Office-of-Foreign-Assets-Control.aspx。

申請プロセス

申請プロセスに関連する失敗率が高いため、複数の申請を提出する必要があると予想する必要があります。実際、時間が非常に短い場合は、複数の申請書を並行して提出する価値があるかもしれません。

あなたが支払いプロバイダーに口座を開設することを申請するとき、彼らは2つの重要な分野であなたのビジネスを評価します-あなたは条件を順守しますか、そしてあなたはどのレベルのリスクを提示しますか？前のセクションで契約条件の順守について説明したので、次にリスクの評価を見てみましょう。

決済プロバイダーがあなたのビジネスのリスクのレベルを評価するとき、彼らが理解しようとする主なことはあなたのビジネスがどのように財政的にさらされる可能性があるかです。言い換えれば、あなたのビジネスが突然失敗した場合、彼らはあなたがもはや提供できないサービスや製品にお金を払った人々にあなたがどれだけのお金を借りることができるかを知りたがっています。このような状況では、顧客が支払いプロバイダーに補償を要求する可能性があり、その結果、支払いプロバイダーはあなたのビジネスが高度に公開されることを望んでいません。

この概念を理解することは、あなたのビジネスモデルとそれが現在の形の決済プロバイダーにとってどれほど魅力的であるかについて考えるのに本当に役立ちます。

最近のeコマースアプリケーションの提出中に私たちが学んだ重要な分野は次のとおりです。

サブスクリプション期間

あなたのビジネスが前払いのサブスクリプションを通じて収益を生み出す場合、エクスポージャーのリスクがあります。顧客が6か月のサービスの見返りとして、6か月ごとに200ポンドを前払いするとします。顧客が今日あなたに200ポンドを支払う場合、あなたは彼らに6か月のサービスを借りています。もしあなたが今日廃業したとしたら、あなたは彼らの£200を受け取ったでしょうが、彼らに負っているサービスを提供しなかったので、あなたは彼らに£200を借りているのです。あなたのビジネスがこの200ポンドを返済できない可能性があり、それが起こった場合、あなたの支払いプロバイダーが債務を回収しなければなりません。

ここで、ビジネスプランで、3年後に5,000人の顧客が6か月ごとに200ポンドを支払うと予測しているとします。これは、5,000x£200x2 =£2mの年間収益です。あなたの支払いプロバイダーはおそらく彼らのサービスを利用するためにあなたの収入の約3％、すなわち年間£60,000を取るでしょう。廃業した場合（過去6か月間で顧客の支払いが均等に分配されたと仮定すると）、顧客には約5,000x£200x0.5 =£0.5mの債務が発生します。あなたが廃業したので、あなたの支払いプロバイダーはあなたに代わってあなたの顧客に返済しなければなりません。 0.5百万ポンドは、支払いプロバイダーが60,000ポンドの見返りに引き受けるには大きすぎるリスクである可能性があります。その露出を大幅に減らす方法は次のとおりです。サブスクリプション期間を6か月から1か月に短縮します。それはあなたの露出を£83に下げるでしょう、333 –これは支払いプロバイダーにとってはるかに魅力的な提案です。

送料と払い戻しの要素

商品の配送やサービスの提供に関連するビジネスを運営している場合、支払いプロバイダーは、注文の履行にかかる時間に関心があります。時間がかかるほど、財務上のエクスポージャーは高くなります。また、購入した商品やサービスの料金をいつ請求するかも知りたいと思うでしょう。注文時に請求する場合は、注文が履行されたときに請求する場合よりもリスクが高くなります。商品については、配送方法、注文追跡方法、保険にも関心がある場合があります。

支払いプロバイダーもあなたの返金ポリシーに興味を持っています。迅速で迅速な払い戻しを提供する場合、それはリスクが低いです。払い戻しを提供しない場合、それは紛争につながる可能性があります（高リスク）。

明らかに、あなたのビジネスが決済プロバイダーによって低リスクと見なされることを保証するための多くの機会がここにあります、そして低リスクの働き方もあなたの顧客にアピールすることは注目に値します。

取引に関与する当事者

申し込みプロセス中に、マーケットプレイスで買い手と売り手の間の支払いを処理するかどうかを尋ねられました。いいえと答えました。支払いは売り手と当社の間でのみ行われます。これは、買い手と売り手の間で支払いを処理するよりもリスクの少ないビジネスモデルのように見えました。

主観的な承認

決済プロバイダーへの多数の申請中に、決済プロバイダーの決定が部分的に主観的であることがわかりました。つまり、彼らはあなたのビジネスがどのようなものであるかではなく、彼らがあなたのビジネスがどのようなものであると思うかに基づいて決定を下しているようです。

特に、申請書の提出後、散発的な電子メールの会話を介して多くのQ&Aが行われ、メッセージは複数の関係者を通過しました（たとえば、引受人が顧客エージェントに申請者に質問をするように依頼すると、回答はエージェント経由の引受人）。質問と回答には、長いタイムラグと誤解が生じることがよくありました。同じ引受人がすべての質問をしているのか、それとも申請が引受人の間で受け渡されているのかはわかりませんでした。長い答えを書くのか短い答えを書くのかわかりませんでした。チェーンのさまざまな人々が年次休暇を取っている期間があり、これがさらなる遅延と誤解を招きました。これがすべて起こっているので、行われた決定はかなり主観的であるように思われ（「この申請者/会社について私は良い感じがありますか？」）、この主観性が私たちの申請を却下することにつながりました。

では、どのようにサイクルを壊すのですか？いただいたすべてのQ&Aを分析し、当社の事業に関連すると思われるすべてのことを説明する単一の「会社情報と方針」文書を作成することにしました。この文書は、申請をサポートするために提出することができ、引受人が持つ可能性のあるすべての質問にすぐに答えることができれば、彼らは遅滞なく完全なビューを取得し、情報に基づいた決定を下すことができます。非常に多くのアプリケーションを作成したため、ドキュメントの基礎となる多くのQ&Aがあり、さらに段階を進めて、責任があり、実行可能で、実行可能であることを実証できると感じた他のすべての方法を検討しました。低リスクのビジネス。

そして、あなたは何を知っていますか？出来た！アプリケーションは迅速に処理され、成功率ははるかに高くなりました。以下に、「会社情報とポリシー」ドキュメントの幅広い内容を示します。これが、決済プロバイダーへの申請に役立つことを願っています。

「会社情報と方針」文書

サンプルの「会社情報とポリシー」ドキュメントへのリンクは次のとおりです：intently.co/Sample会社情報とポリシーDocument.docx。これはMicrosoftWord文書です。このファイルが読めない場合は、お問い合わせください。別の形式で文書をお送りします。

支払いプロバイダーのアプリケーションをサポートするには、このようなものを使用することをお勧めします。

レジリエンス–予備費支払いソリューションがあります

支払いプロバイダーが予期しない理由で急な通知で契約を終了するリスクは常にあるため、これが発生した場合のバックアップ/緊急事態として、2番目のeコマースソリューションを実装することをお勧めします。そうすれば、プライマリソリューションがシャットダウンされた場合に、緊急ソリューションにすばやく切り替えることができます。

契約の終了とは別に、これは、プライマリ決済プロバイダーが急な通知でシャットダウンしたか、テクノロジースタックの他の部分が急な通知で失敗したことが原因である可能性もあります。たとえば、ホスティング会社が最新バージョンのTLS（セキュリティプロトコル）に追いついておらず、最新バージョンのTLSを備えた新しいホストサーバーに移動した場合にのみ、支払いソリューションが機能し続けるという状況がありました。別のホスティング会社に移行することを選択しましたが、必要に応じて、予備費ソリューションに切り替えることもできました。