youtrip、revolut、transferwiseは、地元の銀行カードとどのように比較されますか？

挑戦者が到着しました！

「Transferwiseがシンガポールにやってくる！」オンラインでアカウントを開く方法をすばやくグーグルしながら、私は興奮して同僚に話しました。

これは新しい概念ではありません。また、シンガポールでRevolutカードの提供を開始したときに申請し、休暇中にすでにYouTripを使用しています。

YouTripは、最初のノンバンクの多通貨カードをマスマーケットに投入したときに注目を集めました。その戦略は、その信頼性を国民に保証するために、有名な地元のプレーヤーであるez-linkと提携することでした。

新しいプレーヤーにはそのような不安はなく、それ自体が有名な「チャレンジャーバンク」です。Revolutは英国に大きな市場を持っており、Transferwiseは送金市場で競争しています。

3つすべてが、シンガポールを多通貨カードで氾濫させているようです。

しかし、彼らは非常に混雑した空間で競争しています。いずれにせよ、シンガポール人はすでにかなり過大評価されています…

私の謙虚な隠し場所。

…そして、マイルハッカー、キャッシュバックチェイサー、抜け穴ジャンパーの文化が盛んです。

このようなフィンテックプレーヤーは、従来の銀行にとって最大の挑戦者として賞賛されています。結局のところ、それらはより小さく、より機敏であり、地元の規制当局（シンガポール金融管理局、MAS）からの規制や監視が少なくて済みます。

では、私たち（消費者として）は、この新しい競争の波からどのように利益を得ることができるでしょうか？このビジネス戦略はどの程度実行可能ですか？そして、この開発が進展するにつれて、地方銀行はどの分野を監視すべきでしょうか？

消費者へのメリットを探りましょう

これらのフィンテックの重要な提案は、外国為替支出のスプレッドを低くすることです。

通常、銀行は約3％を請求し、Visa / MasterCardは約1％を請求するため、通常のクレジットカードでは3〜4％の範囲の手数料が発生します。

ただし、これらのフィンテックは、次のスプレッドを提供することで銀行をアンダーカットします。

驚いたことに、RevolutとTransferwiseはどちらも、私がコントロールとして使用しているOandaレート（手数料前）よりも優れています。

フィンテック	基礎	例、US $ 100 = S $
YouTrip	MasterCardの卸売り料金	135.95
Revolut	銀行間レート	136.20
Transferwise	銀行間レート	136.23
Oanda（制御用）	スプレッドなし（制御用）	136.15
Oanda（クレジットカードレート）	4％（通常のクレジットカードレート）	130.70

料金は良さそうですが、Revolutが週末に追加の0.5％のスプレッドを請求し、Transferwiseの料金が手数料の前であることを強調するだけです。

しかし、YouTripのレートはそれが言うことであり、他の考慮事項はありません。

では、誰がこのスプレッドから利益を得ることができますか？

この低いスプレッドは、価格だけを気にしている場合にのみ機能します。

なぜ私はそれを言うのですか？銀行はフィンテックが提供していない他の特典を提供するからです。重要な考慮事項の1つはマイルです。マイルハッカーの場合は、航空会社のマイルを受け取るために銀行に4％を支払うことをお勧めします。

他の利点には、4％の外国取引スプレッドよりも多くのキャッシュバックが含まれる可能性があり（たとえば、一部のカードは特定の種類の支出に対して最大6％のキャッシュバックを提供します）、銀行が取るスプレッドをカバーする以上のものになります。

したがって、これは、既存のクレジットカードのメリットを複数通貨のカードと組み合わせることができる場合にのみメリットがあります。つまり、報酬を2倍にすることができます。これは、YouTripとRevolutの両方が、複数通貨カードに既存のクレジットカードを追加するときに、（今のところ）料金を請求しないためです。

そのような支出を最適化することに専念しているブログ全体があるので、私は匿名で特定の例だけを引用します：

使用した金額のみを見る特定のカードの場合、カードにキャッシュバックを請求し、複数通貨のカードを追加することでYouTripまたはRevolutのスプレッドを低く抑えることができる場合があります（もちろん、T&Cが適用されます）。
他のカードの場合、トランザクションを無利子の分割払いに分割できる場合があります。これにより、利息口座のスプレッドとフロートを低く抑えることができます。
最後に、銀行口座への特定の特典のロックを解除するために最小限の支出を必要とする特定のカードがあります。T&Cによっては、この支出が最小支出要件にカウントされる場合があります。

フロートに関するクイックノート

これらのフィンテックは、より技術に精通し、新しいことに挑戦する意欲のある顧客をターゲットにしているようですが、彼らにとっての1つの欠点（したがって、私たちにとっての利点！）は、フロートの管理方法です。

RevolutとTransferwiseを使用すると、銀行口座への直接送金が可能になります（無料で送金できる場合は、まだ確認されていません）。しかし、YouTripの場合、バランスを利用する唯一の方法はそれを使うことであるため、これは問題です。

したがって、私が通常行うことは、大きな出費の直前に大きな補充をすることだけです。たとえば、YouTripカードに数百ドルを追加して、興味を持たずに腐敗させることはしません。代わりに、飛行機のチケットやホテルの支払いを行う直前にのみカードを補充します。これは、最適化を可能にし、必要な場合にのみ補充できるため、補充の容易さが裏目に出る可能性がある場所です。

（もちろん、旅行中はカードに緊急時の残高がありますが、これは財布に現金を入れているようなものです。）

クイック編集：複数通貨カードのセキュリティ上の利点

フロートに加えて、マルチ通貨カードの1つの追加の利点は、セキュリティ機能です。旅行していないときにカードを空のままにしておくことができるだけでなく、Fintechのモバイルアプリケーションを介してカードを無効にすることもできます。これは、残高が残っているが、カードを長期間使用する予定がない場合に役立ちます。

何でこれが大切ですか？さて、今日の時代では、オンラインまたは海外でクレジットカードを使用したことがある場合、クレジットカードの詳細がインターネットのどこかに浮かんでいて、詐欺師に拾われるのを待っている可能性が高いと考えて間違いありません。お気に入り。銀行には不正検出システムとこれに対抗するためのさまざまな方法（取引制限/通知、海外での使用を可能にするなど）がありますが、金額が発生した場合、調査プロセス全体を実行するのは非常に不便です。

旅行やオンラインショッピング専用のカードを持っていると、ここで役立ちます。そこでFintechが登場します。これにより、レイヤーが追加されますが、セキュリティと利便性は常に相反します。

次に、これがどれほど実行可能（そして持続可能）であるかを見てみましょう

私たち（消費者として）は今、価格競争を楽しむことができますが、それはどのくらい続くのでしょうか？

このパターンが実行されるのは以前に見たことがあります。Uber（当時はGrab）がシンガポールでスプラッシュを作ったとき、Uberが十分に手に入れて市場をGrabに譲るまで、彼らは非常に多くのバウチャーと割引乗車を提供することによって地元のタクシー会社を下回りました。

しかし、GoJekや他のプレイヤーがGrabの優位性に挑戦するためにここにいるにもかかわらず、消費者への価格は上昇しています。基本運賃（および急上昇価格）は上昇し、割引とバウチャーは低下し、Grabはサブスクリプションプランを終了すると発表しました。

これは、そのようなアンダーカットが続くことができるかどうかという疑問につながります。それらはすべて財政的支援を持っていますが（YouTripの資金調達からわかるように）、そのような価格設定スキームが長期的に持続可能かどうか、またはこれが別のものであるかどうかを判断するために（まだ）彼らの本を調べることはできません。市場シェアのためのキャッシュバーン」タイプの価格設定。

洞察を集める1つの方法は、申請が2019年末に終了するため、MASがデジタル銀行のライセンスを発表するのを待つことです。フィンテックのいずれかがデジタルバンキングのライセンスを申請する場合は、次のことを実証する必要があります。 MASは、「持続不可能な銀行業務」や「略奪的価格設定」に関与していないことを示しています。そのようなアンダーカットがMASの最後に危険信号を引き起こすのではないかと思います。

彼らのビジネスモデルが大量の非常に小さな利益を生み出すことである場合、または他の分野（実際に送金が主な事業であるTransferwiseなど）に依存することである場合、この競争は続き、ますます多くのプレーヤーがこの市場に参入するにつれて激化するでしょう。

最後に、地方銀行はどのように反応すべきですか？

これによりまったく新しいレベルの競争が開かれますが、地元の銀行には次のようなことがあります。

彼らはすでに消費者が必要とする預金の管理人です。
彼らはあなたが望むものに応じて、さまざまな利点を持つクレジットカードの完全なスイートを持っています。そして
一部の銀行は、フィンテックが請求している料金よりも高い料金ではありますが、すでにデビットカードに関連付けられた複数通貨のアカウントを持っています。

もちろん、それでも、銀行は、複数通貨のカード分野の競合他社だけでなく、すべてのフィンテックとの戦いを強化しています。彼らは支払い、投資、貸付、そして潜在的に預金スペースで市場シェアを獲得しようとしている他のプレーヤーと戦っているので、これは彼らにとって小さな領域のように見えるかもしれません。

（最近は銀行になるのは大変です。）

私の見解では、フィンテックがこのレートで（無料のカードと底堅い手数料で）市場に殺到し続けると、銀行を殺すチャンスを得る前にお互いを殺し合う可能性があります！

しかし、それが本当の懸念事項です。競争が激化する中、東南アジアのUber / Grabなど、他のTechスペースで見られるのと同じタイプの統合がFintech間で行われる可能性があります。誰かがなんとか生き残ることができれば（そして自転車共有の物語のようにすべてが破産するわけではありません）、生き残ったのは、顧客基盤、深いポケット、そして彼らの故郷の銀行と戦うためのビジネスの知識を持った、戦いで疲れ果てたチャンピオンです、そしてその特定のニッチでは、消費者が銀行の代わりにサービスを使用するほどうまくいきます。

私たちはこれにどれくらい近いですか？これは偶然ですか、それとも考えられるシナリオの1つにすぎませんか？時間だけが教えてくれます。危険な部分は、真の指数関数ではなく直線に基づいて外挿する傾向があるため、（人間として）特定の業界で指数関数的成長を予測できないことです。したがって、マルチカレンシーカードはコストと銀行のマルチカレンシーデビットカードとのみ競合しているように見えますが、マイルやキャッシュバックを提供するより革新的な製品がいつ登場するかはわかりません。伝統的な銀行。

その間、消費者として、それが続く間競争を楽しんでください、そしてあなたのT&Cをチェックすることを忘れないでください！

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これは限定的なプロモーションのようですので、在庫がなくなり次第終了します。