家を購入する前に元利税と保険の推定支払い額を決定する方法

通常、あなたの不動産またはローン代理店はあなたのローンの元本、利子、税金、保険を見積もります。しかし、あなたもそれを行うことができます！

marleneb

ウェイクアップコール

電話が鳴ったのは日曜日の朝の午前2時でした。 "こんにちは？"私はかろうじて起きて電話に出た。 "こんにちは 。 。 。マレーネ？」回線の反対側の発信者は私の声を認識しませんでした。眠気が私のスピーチを損ないました。それにもかかわらず、列の反対側の人は話し続ける前にそれが私であることを確認しなければなりませんでした。 "はい。これはマーリーンです。」確認したところ、回線の反対側の声がクライアントであることがわかったとき、完全に目覚めました。時刻を誇らしげに表示するベッドサイドクロックの液晶番号をちらりと見た。突然、これは誰とでも電話をかけるのはばかげた時間であり、クライアントと電話をするのはさらにばかげていることに気づきました。 「マレーネ、これはジョーです。」 （無実を保護するために名前が変更されました。）

なぜジョーは午前2時に彼の不動産業者に電話をかけたのですか？ええと、以前（前日）ジョーと私は物件を見に行っていたからです。ジョーは、ある物件が好きだと判断し、その物件でオファーをした場合の毎月の支払い額を知りたいと思ったので、ジョーは彼の不動産業者である私に電話しました。結局のところ、私はジョーに、プロパティのいずれかについてさらに情報が必要な場合は私に電話できると言いました。ジョーが奇妙な時に、さらには私の家に電話してはいけないという免責事項を提供すべきだったとは知りませんでした。

PITIの詳細と、PITIが購入者にとって何を意味するかについては、「元本、利息、税金、保険-購入者が知っておく必要のある最も重要な数字」というタイトルの私の記事をお読みください。

ジョーは彼の主な利子税と保険について知りたがっていました

ジョーとの私の経験は、私が私の最初の家を買うことを考えていつも起きていなくても、私のクライアントが一日中それを考えていたことに気づきました。私は立ち上がって、ジョーに必要な情報を喜んで伝えましたが、その電話で、営業時間外に必要な情報を取得する方法をクライアントに示すように促されました。

ジョーは、自分が見た家に20万ドルを提供することを考えていて、毎月の支払い額を知りたがっていました。ジョーは、彼の元本、利子、税金、保険、またはPITIが、家に40,000ドルを置いた場合にどうなるかを知りたがっていました。

不動産およびローンの代理店として、購入者がPITIを計算することは期待していませんが、自分で計算したい場合に備えて、その方法を示すことをお勧めします。

ローンの種類

ほとんどの場合、あなたはローンの資格を持っているので、あなたの不動産業者またはローン業者はすでにあなたの購入のためのローンの種類を提案しているかもしれません。

PITIを計算する簡単な方法

PITI計算の各要素について、使用するツールまたは式、およびPITIの計算に必要な情報を見つける場所を示します。

まず、あなたはあなたがあなたの家を購入するために使用するローンの種類を知る必要があります。この情報はあなたの貸し手から来ます。ローンには多くの種類があります。住宅購入者向けの最も一般的なタイプのローンについて、ここで説明します。

• 償却ローンは、元本と利息の両方で構成される返済計画です。支払いは通常、ローンの期間に応じて等しい金額に分割されます。基本的に、最終的なローンの支払いは、ローン期間全体を通して最初のローンの支払いと同じになります。
• 利息のみのローンは、元本の利息額のみをカバーする支払いプランです。利息のみのローンでは、ローンの利息のみを支払うため、毎月の支払いによって元本の残高が減ることはありません。元本はローン期間の終了時に返済されます。
• 部分償却ローンは、ローンの全期間にわたってローンが完全に償却されない返済計画であるため、ローン期間の終了時に、支払う必要のある原則のバランスがあります。ローンの終了時に残っている残高は、バルーン支払いと呼ばれます。

使用するローンの種類がわからず、自分で見積もりを作成したい場合は、この演習のために、償却済みローンを使用する と想定し ても問題ありません。

元利

ローンの元金と利息を計算するには、財務計算機を使用する必要があります。財務計算機は使用方法が異なるため、元本と利息を計算するオンライン財務計算機を使用することを強くお勧めします。ほぼすべてのオンライン銀行または住宅ローン会社には、借り手が提案されたローンの元本と利息を計算するのに役立つオンライン財務計算機があります。私が最も使いやすいと思ったオンライン財務計算機は、ZimpleMoney.comにあります。このウェブサイトはユーザーフレンドリーで、個人情報を送信しなくても情報を見ることができます。

オンライン財務計算機を使用するには、次の情報が手元にある必要があります。

• ローン金額 （家を買うために借りている金額）
• 金利 （あなたのローン代理店はこれが何であるかをすでにあなたに話しているかもしれません。そうでない場合は、あなたの貸し手のウェブサイトにアクセスして、その日の予想金利を見つけてください。）
• ローンの種類 （例：償却済み、利息のみ、または部分的に償却済み）
• ローン期間 （月または年）
• 行われた支払い （例：毎月、四半期ごと、または毎年）
• 利息開始日 （固定金利ローンの場合、これはローンを受け取る日付です。他のローンの場合は、貸し手からこの情報を取得する必要があります。）
• 支払い開始日 （これは、最初の支払いを行う日付です。）

例：ZimpleMoney.comを使用した元本と利息

ZimpleMoney.comで使用される元本と利息の計算の例。

あなたの家の支払いシナリオに一致するあなた自身の情報を挿入してください。

ローン期間	値
ローン金額	160,000ドル
金利	4.5％
ローンの種類	償却
ローン期間	30年
行われた支払い	毎月
から利息を計算する	2013年11月1日
支払い開始日	2013年11月1日

上記のシナリオでは、次の情報はZimpleMoney.comオンライン財務計算機を使用した後の結果です。

1. 定期的（毎月）支払い： 807.66ドル
2. 最終支払い： 807.66ドル
3. 期限： 10/1/2043

あなたが不動産業者と仕事をしているなら、あなたの不動産業者はあなたが家を購入しようとしている地域の固定資産税率が何であるかについてあなたにすでに考えを与えているかもしれません。

税金

税金は、毎年徴税人に支払わなければならない固定資産税です。毎月の固定資産税を見積もることができますが、最初に、家を購入したい地域の固定資産税率を知る必要があります。市、郡、州はそれぞれ異なるため、固定資産税の金額を計算する前に、まずその情報を見つける必要があります。

家の固定資産税が何であるかを知るために、最初にあなたは財産の住所を持っている必要があります。次に、そのプロパティの固定資産税率を見つけるためのいくつかの方法があります。

毎月の納税額を計算する：

（税率X資産価値）÷12 =毎月の納税

家が置かれている郡の査定官事務所または記録係の事務所に行きます。店員は住所を検索し、直接あなたに情報を与えることができます。または、メールで情報を送信する場合があります。一部の郡ではオンラインで税務記録があるため、オンラインで情報を取得できる場合があります。

オンラインで税率を見つけるには、Googleにアクセスして、郡の名前と「郡の固定資産税率」という単語を入力するのが最も簡単な方法です。次に、ページの結果をスクロールして、 評価 情報が含まれているページを探します。

これで固定資産税率がわかりました。

このレートに購入価格を掛け、その結果を12で割って、月次の数値を求めます。まだ実際に家にオファーをしていないので、この段階では購入価格は見積もりになります。

毎月の住宅所有者保険を計算する

（.0050 Xプロパティ値）÷12 =毎月の住宅所有者保険

保険

住宅所有者保険

住宅所有者保険は、ハザード保険とも呼ばれ、地震、火災、洪水、盗難などによって家が損傷した場合に支払う保険です。毎月の住宅所有者保険を見積もるには、不動産価格が必要になります。この場合、それはあなたが家を購入するとあなたが見積もる価格です。次に、その値に.0050を掛けます。結果はあなたに家のための年間保険費用がいくらになるかについてあなたに合理的な概算を与えるでしょう。次に、結果を12で割って、月次の数値を取得します。

民間住宅ローン保険（PMI）

あなたがあなたの家の購入に20％以上のお金を置いているならば、あなたは私的住宅ローン保険を計算する必要はありません。ただし、家を購入するために20％未満しか下がっていない場合は、民間住宅ローン保険を計算する必要があります。

民間住宅ローン保険の見積もりは少し注意が必要です。計算の一部は、ローン・トゥ・バリューおよびあらゆる種類の買い取りまたはローンの他の複雑さに基づいています。

ローン・トゥ・バリュー

Loan-to-Valueは、住宅の価値と比較したローンの金額を指します。パーセンテージで参照されます。たとえば、家に20％を置くと、ローン・トゥ・バリューは80％になります。同様に、家に5％を置くと、Loan-to-Valueは95％になります。融資額を不動産の価値で割って、融資対価値を計算します。

例： $ 200,000相当の住宅を購入するために$ 40,000の現金を預けた場合、ローンは$ 160,000になります。$ 160,000÷$ 200,000 = 80％。

Loan-to-Valueを取得したら、PMIチャートを使用して信頼できる見積もりを生成する必要があります。このチャートはオンラインで見つけることができます。あなたの貸し手のウェブサイトはあなたが使用するためのPMIチャートを持っている可能性があります。

毎月の民間住宅ローン保険を計算する

（.0052 Xローン金額）÷12 =毎月の民間住宅ローン保険

しかし、シンプルにしましょう

見積もりを作成するために、関数番号を提供させてください。この数値は概算のみであることに注意してください。より正確な画像を得るには、貸し手に「本当の」番号を尋ねる必要があります。

したがって、ローン・トゥ・バリューに関係なく、PMIレートとして.0052を使用しましょう。このレートを使用して、PMIレートにローン金額を掛けてPMIを計算し、その結果を12で割って月次の数値を取得します。

一目でわかるツールと式の表

次の表は、元本、利息、税金、および保険の計算に必要な要素をまとめたものです。これは、PITIの計算に使用するための簡単な参照用に提供されています。

結果が毎月の支払いの見積もりを生成することを前提として、情報を使用してください。正確な情報を入手するには、ローン代理店に相談する必要があります。

一目でわかるツールと式の表

このチャートは、元本、利息、税金、および保険の見積もりを計算する際に使用されるツールと式の簡単なリファレンスを提供します。

PITIの要素	月払いの計算式	情報の入手先
プリンシパル&インタレスト	オンライン財務計算機を使用する	ZimpleMoney.com
税金	（税率Xプロパティ値）÷12 =月額税	郡税査定局またはGoogleの「郡税率の検索」に連絡してください。
住宅所有者保険	（.0050 Xプロパティ値）÷12 =毎月の住宅所有者保険	.0050を使用します。これは、住宅ローン業界全体で自由に使用されている番号です。
民間住宅ローン保険	（.0052 Xローン金額）÷12 =毎月の民間住宅ローン保険	貸し手からPMIレートを取得するか、貸し手のWebサイトでPMIチャートを見つけます。それまでの間、.0052を使用してください。

財務計算機

財務計算機を使用すると、毎月の支払いを簡単に見つけることができます。

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財務計算機を使用してPITIを見つける

あなたが本当に野心的であるならば、あなたは多くの公式を使わずにPITIを決定するために財務計算機を使うことができます。少し難しいですが、電卓にはオーナーズマニュアルが付属しており、優れたオンラインチュートリアルもあります。「ローンの支払いを計算する方法」というタイトルの次のビデオでは、TexasInstrumentのBAII Plus FinancialCalculatorを使用して住宅ローンの支払いを見つける方法を説明します。私の意見では、BA II Plusは最も安価で、最も使いやすい財務計算機です。

Texas Instruments Financial Calculator

はい！あなたはあなた自身の毎月の住宅ローンの支払いを計算することができます

推定元本、利子、税金、保険の計算方法がわかったので、購入を検討している家の毎月の住宅ローンの支払いについて、「なぜそれをしたいのか」という質問になります。ああ、わかっています…だから、朝の2時にエージェントを起こす必要はありません。わかった！

「不動産情報、わかりやすくシンプル！」

MarleneBertrandはブローカー/REALTOR®です。

カリフォルニア州不動産局ライセンス。#01056418。