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この記事では、定期生命保険があなたの家族にとって最も有益である理由を説明します。
タイラーニックス
あなたの家族のために生命保険を取得することになると、そこには非常に多くのオプションがあります。それはあなたの頭を回転させることができます。ほとんどの投資家は「期間を購入して違いを投資する」と叫ぶでしょう。保険会社はあなたとあなたの家族が「恒久的な保護」に値するとあなたに言うでしょう。あなたがインターネットで検索をするならば、あなたは二者の間で白熱した議論を見るでしょう、それぞれがあなたのお金を追いかけているだけであるとお互いを非難します。すでにポリシーを所有している場合は、受け取った新しい情報のために、それが本当にあなたにとって最良のものであるかどうか疑問に思うかもしれません。あなたの家族を適切に保護することは、これほど難しい決断であってはなりません。
定期生命保険が家族にとって最も有益である理由
私の意見では、定期生命保険は95％の確率で家族にとって最も有益です。これが、デイブ・ラムジーやスーズ・オーマンなどのほとんどのサードパーティの専門家がBTID（Buy Term and Invest the Difference）哲学を支持する傾向がある理由です。残念ながら、友人や親戚から生命保険を売られた場合、または代理店に生命保険を求めた場合は、現金価値のある保険に加入している可能性があります。保険会社は、クライアントにとって最善の利益がない場合でも、これらの商品をプッシュする傾向があります。現金価値の生命保険の中で、終身保険はおそらく最高です（ユニバーサルまたは可変生命保険から遠く離れてください、それらは絶対に恐ろしいです、そしてあなたがこれらの政策の1つを持っているなら、今出てください、それらは自己破壊するように設定されています、しかし、それは別の石鹸箱の説教です）。個人ごとに異なるニーズがあり、ケースはそれぞれ異なりますが、私の言葉を信じる理由はありません。したがって、私がどのように私のものを見つけたか、そして私がクライアントのために何をしているのかを示すことによって、あなたがそれを自分で理解できるようにします。必要なのは、計算機、いくつかの引用符、そして少し知っていることだけです。
知っておくべき5つのこと
- どのくらいの保険が必要ですか、そしてどのくらいの期間（あなたが任期で行く場合）？
- 予算を組むことができる最大額はいくらですか？
- 比較するためにいくつかの見積もりを取得します。
- 評価：期間が切れる前に何かが起こった場合、私の家族はどの場合に最も恩恵を受けますか？
- 評価：期間が終了した後に何かが起こった場合、私の家族はどの場合に最も恩恵を受けますか？
1.どのくらいの保険が必要ですか、そしてどのくらいの期間（あなたが任期で行く場合）？
一人一人が異なり、あなたが専門家の助けを必要とするかもしれないことを理解するための多くの要因があります（借金、住宅ローンの長さ、あなたの子供が何歳か、あなたがどれだけ稼ぐかなど）良いルール経験則はあなたの年収の10-20倍であり、あなたを可能な限り退職に近づけるでしょう。私の場合、生命保険に加入したときは32歳で貯金がほとんどなく、収入を増やすために30年間必要だと感じていました。私には50万ドル、妻には40万ドルが必要でした。
2.予算を組んで使える最大額はいくらですか？
あなたが一生買い物をするなら、それは高価です。あなたが裕福でない限り、あなたはあなたの年俸の10-20倍を買う余裕がないかもしれません、それであなたの方針を選ぶ際の重要な要素はあなたがあなたの必要な量にどれだけ近づくことができるかそしてそれがあなたに受け入れられるかどうかを発見することです。私は生命保険に月に200ドル以上支払うことができないことを知っていました。
3.比較するためにいくつかの見積もりを取得します。
各タイプについて少なくとも3つの見積もりを取得することをお勧めします。これは、AMのベストでA +の評価を取得している企業からのみです。期間は非常に簡単ですが、期間の終わりにどのオプションが利用可能かを尋ねる必要があります。これは、計画どおりにうまくいかない場合に備えてです。ほとんどの期間は終身保険に変換できますが、これはOKオプションですが、最良のオプションは、期間の短縮（または同じ金額の保険が少ない）に変換するオプションです。それでも保険が必要な場合は、それほど多くは必要ない可能性があり、定年、定年、または定年後の期間は高額になります。また、固定レベルの期間を取得していること（つまり、期間中は支払いが増えないこと）を確認し、健康状態に関係なく更新できることを確認する必要があります。
Whole Lifeでは、現金価値勘定の利率を尋ねる必要があります。また、毎月どのくらいのお金が普通預金口座に入金され、どれくらい早く開始されるかを知る必要があります。あなたの毎月の保険料のほとんどは保険の費用に向けられます、そして最初の数年の間、貯蓄に入るはずのお金は実際に料金と手数料で出ています。
私が自分のものを探していたとき、私は各カテゴリーの中で最も魅力的な（最も安くはない）ものを選び、それらを比較しました：
- 30年間の固定レベルの期間で30年間、月額85ドルで、自分で50万ドル、妻で40万ドル（各子供に1万ドル）を得ることができました。または
- 月額$ 200で、終身保険で自分自身に15万ドル、妻に10万ドルを得ることができました。この政策は4％の保証された金利を持っていました。毎月、約110ドルが私の保険に支払われ、90ドルが貯蓄の要素に充てられました。ただし、最初の3年間は、90ドルの手数料と手数料が支払われました。
今私にとって、これは私が情報に基づいた決定をするのに必要なすべての情報でした。生命保険に加入する上で最も重要な要素は、適切な補償範囲を取得することです。それ以外はすべて二次的なものです。何かが起こったとしても、家族が長続きしない生命保険に鼻からお金を払うことは、私の家族にとって少し良いことです。私が終身保険でまともな補償をする余裕がないならば、私は任期でよりよいです。あなたが55歳未満で、収入に応じて家族がいて、終身保険で収入の10〜20倍の余裕がない場合は、これ以上読む必要はありません。定期生命保険が最善の選択肢です。ただし、決定プロセスを説明するために、比較を完了する方法を説明します。
4.評価する：任期が切れる前に何かが起こった場合、私の家族はどの場合に最も恩恵を受けるでしょうか？
これは非常に簡単です。額面と1か月あたりの費用を見てください。ここでの答えはほとんどの場合用語です。あなたはあなたのお金のためにより多くの価値を得る。現金の価値も利用できる場合でも（ほとんどの場合は利用できません）、額面金額間のスプレッドをカバーするにはまだ十分ではありません。私の場合、それは簡単なことでした。$ 500K @ $ 85 /月対$ 150K @ $ 200 /月です。前に述べたように、もし私が明日死んだら、15万ドルは私の家族にとってあまり役に立たないでしょう、それは私をひどく保険がかけられないままにするでしょう。50万ドルは私たちの住宅ローンと借金を完全に完済し、妻に次の20年間の年収2万ドルを提供します。タームはそのラウンドに勝った。
5.評価：期間が終了した後に何かが起こった場合、私の家族はどの場合に最も恩恵を受けますか？
これは最も可能性の高いシナリオであるだけでなく、ほとんどの人にとって混乱し始める場所でもあります。この場合、予測と予測に依存する必要があります。両方の長所と短所を比較検討する方法は次のとおりです。まず、複利を計算する方法を知っている必要があります。式は、元本x（1 +利率）の投資年数の累乗です。これがあなたにとって複雑な場合、またはこれを一日中過ごしたくない場合は、この財務計算機を使用できます。
生涯：あなたがいつ死ぬかを正確に知る方法はないので、最善の方法は65歳（ほとんどの人が貯金を現金化する人の平均定年）で撮影することです。貯蓄コンポーネントの最初の数年間は支払われていないため、貯蓄された年数からそれらを差し引く必要があることに注意してください。もう一度例を使用します。プレミアムの90ドルが貯蓄コンポーネントに投入され、4％の利息が保証されます。最初の3年間は手数料と手数料がかかるので、30年間の投資が必要です。 65歳のとき、私は62,464.45ドルを持っているでしょう。
定期保険の購入と差額の投資：定期保険のみを購入し、残りを貯蓄に入れない場合、ここでの答えも明らかです。あなたはWhole-lifeを使ったほうがいいでしょう。定期保険には貯蓄要素がないため、65歳での貯蓄と額面金額は0ドルになります。ただし、（ステップ2で）予算を立てることができるかどうかを確認するようにアドバイスしたことを忘れないでください。あなたはコスト差を取り、それをあなたの退職に投資することができ、そしていくつかのかなり強力な結果を得ることができます。これは、「期間を購入して違いを投資する」と言うときに人々が言及しているものです。同じ65歳で撮影し、6％、8％、10％で結果を実行して、何が得られるかを確認します。私自身の例を使用します。私が提案した終身保険と定期保険の費用差は月額115ドルでした。
他の要素を比較検討するようにしてください
さて、どの貯蓄方法が私にとって最良であるかは私にはかなり明白でした。これらのオプションのどちらも私自身を引退させることはありませんが、重要なのは、市場のパフォーマンスがひどく、6％の税率しか受け取らなくても、貯蓄だけで十分なお金をすでに獲得しているということです少なくとも142,763.26ドルの期間を選択して、相続税や埋葬費用を処理し、何かが起こったときに家族に小さな遺産を残すために、別の口座に預けることができます。その時点で、私はもはや生命保険を必要としません。これに加えて、私はもはや毎月の生命保険料を支払う必要はありません。 Whole Lifeオプションを使用すると、貯蓄は62,464.45ドルになり、保険契約が満期になるまで（通常は85歳前後）保険料を支払い続ける必要があります。同様の比較を行う必要があります。
さて、これらのオプションを比較するときは、終身保険の4％が保証されているのに対し、退職基金は保証されていないことに注意してください。 「期間を購入し、差額を投資する」ことで、おそらくより良いリターンが得られる可能性がありますが、そうでない可能性はわずかです。違いは、リスクを冒すだけの価値があるほど重要である必要があります。
また、考慮すべきもう1つの要素は、終身の現金価値の満期日と、それが死亡給付にどのように影響するかです。ほとんどの終身保険は、現金価値が成熟するまで、現金価値と額面金額を支払いません。言い換えれば、私が85歳より前に亡くなった場合、私の家族は15万ドルしか受け取らず、保険会社は私が発生した現金価値を維持することができます。私が定期保険で63歳より前に死亡した場合、私の家族は私の死亡給付金と貯蓄の両方を利用できます。私が定期保険で63歳を過ぎて亡くなった場合、私の家族は私の貯蓄を受け取ります。これは、私が終身保険にそのすべてのお金を費やしていた場合よりもはるかに大きいものです。
終身の現金価値からお金を「借りる」という間違いを犯した場合、それはさらに悪化します。あなたはそれを元に戻すまで8％の利子を請求されます、そしてあなたが死んだときにあなたがまだお金を借りているならば、彼らはあなたの死亡給付金からそれを差し引きます。たとえば、私の額面金額が15万ドルで、現金の価値が5万ドルだったとします。私は最大4万ドルまで「借りる」ことができました（これは私が借りている自分のお金です）。 56歳で2万ドルを借りて、62歳で返済せずに亡くなったとしましょう。私は今$ 32,270.04を借りているので、私の家族は@ $ 120Kしか受け取りません。 IRAから同じ2万ドルを引き出した場合、10％の手数料を支払い、キャピタルゲイン税が課せられますが、50万ドルの死亡給付金はそのまま残ります。
これはたくさんの情報だと思いますが、あなたの決断に役立つことを願っています。前に述べたように、ほとんどの人は任期が良くなるでしょうが、常にではありません。多くの場合、何年もの間現金価値ポリシーを使用している家族は、タームポリシーに切り替えることで利益を得ることができますが、そうする前にライセンスを受けた専門家に相談することをお勧めします。残念ながら、今日の世界では、多くの保険証券が煙と鏡で販売されていますが、その数は嘘ではありません。数字に頼って、そしてあなたに最高の幸運を。