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バングラデシュ、スリーマンガル
I.アフメド
ヤミ金融と金融リテラシー：バングラデシュの低所得労働者と金貸しの状況
低所得労働者はバングラデシュの労働力のかなりの割合を占めていますが、驚異的な数が次の給料日まで彼らの収入を伸ばすのに苦労しています。たとえば、ロンドンスクールオブエコノミクスの国際成長センターが実施した全国的に代表的な大規模な工場の最近の調査によると、労働者の18％が月末に定期的に食事を切る必要があり、50％が彼らの生活費を満たすために少なくとも月に一度お金を借りること。
しかし、これらの数字よりもさらに心配なのは、「サラリーマン」は通常、非公式の金貸しや店主が現金に縛られていることに気付いたときにお金を借りるという事実です。その多くは、非常に高い金利で信用を提供する「ヤミ金融」です。一方、バングラデシュの正式なマイクロファイナンス機関（MFI）は、非公式市場よりも実際に良いレートで信用を提供する可能性がありますが、主に起業家の貧困層に融資を提供し、個人的な使用のために非常に少ない金額を借りることに対する重大な障壁を含んでいますたとえば、急な通知で。したがって、正式な資金調達は、次の給料日まで彼らを乗り切るために少額の手頃なローンをむしろ必要としているバングラデシュの工場労働者の軍団を明らかに考慮していません。
低所得労働者のための適切で手頃な金融商品へのアクセスの欠如は、非公式市場での借り入れがしばしば貧困の原因となるのではなく、国の持続可能な開発目標、特に貧困撲滅の観点から差し迫った問題です。治療法。つまり、概して金融教育の欠如のために、正式な市場から追い出された多くの労働者は、長期的な有害な結果を考えずに、あるいは理解さえせずに、高利の融資を受けることがよくあります。さらに、多くの借り手はいくつかのソースからローンを借りており、返済を追跡するのがますます困難になっており、ローンの返済に数十年かかることさえあるという理解がほとんどありません。多くはまた、単に以前のローンを返済するために借りて、本質的に借金に圧倒されるようになります。国の現在の貸付状況は、本質的に多くの低所得労働者を貧困の悪循環に閉じ込めています。
実際、マイクロファイナンスを取り巻くホラーストーリーは、バングラデシュや発展途上国の他の場所では非常に一般的であるため、進歩的な国際開発サークル内での貧困撲滅慣行としてのマイクロファイナンスの使用について否定的なコンセンサスが築かれています。しかし、これはすべて疑問を投げかけます-マイクロファイナンスは、実際に低所得労働者に力を与えるような方法で革命を起こすことができますか？
マイクロファイナンスがブレッドラインの人々にとって有益であることが証明されるためには、金融リテラシーと金融包摂が密接に関連している必要があります。
AGAM：マイクロファイナンスのエンパワーメントモデル？
バングラデシュの貸付環境における広範な問題を背景に、AGAMの創設者は、マイクロファイナンスが低所得労働者のエンパワーメントツールとなるためには、2つのアプローチが必要であることを理解していました。会社のCEOであるShabnamWazedは、次のように要約しています。「AGAMは、サラリーマンの貧しい人々の正式な金融サービスへのアクセスを強化すると同時に、ピラミッドの底で働く人々が閉じ込められたままにならないように金融リテラシートレーニングを提供することを目的として設立されました。債務サイクル」。言い換えれば、マイクロファイナンスがブレッドラインの人々にとって有益であることが証明されるためには、金融リテラシーと金融包摂が密接に関連している必要があります。
金融包摂のためのモバイルアプリケーションであるAGAMは、基本的に、低所得の工場労働者など、以前は銀行に預けられていなかったコミュニティの金融IDを生成することで機能します。このコミュニティは、銀行からの「給与前渡金」にクレジットとして公正な市場レートでアクセスできます。ただし、重要なのは、これらの金融IDは、社内で開発された革新的なクレジットスコアリングシステム（個人の独立性指数（iii））によって作成され、iiiのクライアントのスコアによってローンの適格性が決まります。つまり、そもそもローンの承認を受けるには、顧客はそのローンの条件を完全に理解していることを証明する必要があります。
それでも、AGAMは、銀行口座を持たない人向けの独自のクレジットスコアリングシステムを通じて、サラリーマンの正式な財務へのアクセスを増やすだけでなく、財務管理ツール、予算編成のヒント、消費者金融サービスに関するアドバイスなど、デジタル化されたトレーニング資料を顧客に提供します。彼らが金融リテラシーの全体的なレベルを向上させるために。このサービスは基本的に、ピラミッドの下部にいる人々に、定期的にスムーズな消費を行うためにクレジットに頼る必要がないように、将来の費用をより適切に管理するための適切なツールを提供します。
このように、AGAMは、高貴な社会的目的を備えた新しいフィンテックです。つまり、顧客の金融知識と信頼を築き上げると同時に、正式な金融へのアクセスを強化することです。現状では、AGAMは現在バングラデシュでのみ事業を行っていますが、ダンカンブラザーズ社の茶園労働者向けの先駆的な金融リテラシープログラムをすでに開始しており、これまでに80,000人に影響を与えているため、その影響はすでにバングラデシュで顕著です。しかし、会社の規模が大きくなるにつれ、創設者は同じ包括的金融モデルをアジアとアフリカの他の発展途上市場に適用することを計画しており、それによってサラリーマンの貧しい人々に資金を提供する革命をリードしています。
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