早期退職のための最高の税制優遇口座

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早期退職

近年、「伝統的な」定年前に働くことを減らしたいという人々の増加するサブセットの間で、早期退職の考えが注目を集めています。この伝統的な定年は62歳から65歳前後で、ほとんどの人が社会保障の支払いを開始する頃です。

FIREステータスを取得したい人にとっては、9対5の65まではそれをカットしません。この場合のFIREは、Financial Independence、RetireEarlyの略です。経済的自立の概念は、ヴィッキ・ロビンとジョー・ドミンゲスの古典的な作品「あなたのお金かあなたの人生」の出版で最初に普及しました。

この本の基本的な考え方は、毎月の経費を支払った後に残ったお金は、経済的自立を達成するために投入できる資本であるという考えに基づいています。

ほとんどの人は、自分自身と自分の利益のために働くのではなく、人生のエネルギーを費やします。これは、太陽の周りを回って、物を購入したり、他の人にお金を払ったりするために残した有限の時間として定義されます。経費を削減し、残りを投資することは、通常のラットレースから逃れるのに十分な資本を構築する方法です。

本当に早期に引退するという概念は、Early Retirement Extreme、Mr。MoneyMustache、MadFientistなどの人気のあるブログやポッドキャストの成長とともにより一般的になっています。

早期退職のために税制優遇口座を使用する

稼いだドルは実際には稼いだドルではありません。これは奇妙な概念のように思えるかもしれません。ただし、従業員は誰でも、稼いだドルが実際には稼いだドルではないという事実を証言します。

数年前の最初の仕事を覚えています。当時の最低賃金は1時間あたりなんと4.25ドルでした。私の最初の小切手には5時間が含まれており、私の時給に基づいて$ 21.25に相当するはずでした。しかし、社会保障税、メディケア税、州所得税の撤回があり、私は約19ドルを引き出しました。私が隔週の小切手でより多くのお金を稼ぎ始めると、連邦所得税も出始めました。

私の同僚は、「あなたが作るほど、彼ら（政府を意味する）はより多く取る」と不平を言っていました。彼らはこの正当化を使用して、余分なシフトを行わないようにしました。私はその時に得ることができたほぼすべての時間かかりました。

ただし、特定の年に「彼ら」が取る量を削減する方法はいくつかあります。政府は、勤勉な、あるいはそれほど勤勉ではないアメリカ人が彼らの納税義務を合法的に削減することを可能にすることができるいくつかの異なる税繰延および税制優遇口座を提供しました。これらは、ほとんどの人が聞いたことがある一般的な退職金口座です。

従来の退職金口座は、現在、税制上の優遇措置を提供します。それらは労働者が稼いだドルを実際に稼いだドルと等しくすることに近づくことを可能にします。

どうやって？納税者が課税所得から節約できるすべてのドルを差し引くことを許可することによって。

伝統的ですか、それともロスですか？

早期退職の場合、税金繰延の従来の口座を使用することにより、現在、より多くのお金を節約することが可能です。最も一般的なのは、401（k）、403（b）、および個人年金口座（IRA）です。

これらのそれぞれに節約の制限があります。2020年の場合、アカウント所有者は401（k）または403（b）アカウントで19,500ドルを節約できます。彼らがたまたま50歳に達した場合、制限はさらに6,000ドル増加して25,500ドルになります。

IRAアカウントに貯蓄する人は、2020年に6,000ドル節約できます。50歳以上の人は、「キャッチアップ」寄付としてこれらのアカウントにさらに1,000ドル節約できます。

将来的に非課税の引き出しを可能にするRothアカウントとは対照的に、従来のアカウントで保存することの利点は何ですか？ほとんどの人は、退職後の収入が少なく、税率が低くなる可能性があります。あなたがこのボートに乗ると思うなら、伝統的なアカウントがよりうまくいくかもしれません。

平均的なアメリカの世帯は2018年に61,900ドル強を稼ぎました。2020年には、標準的な控除額は、シングルファイラーの場合は12,400ドル、共同ファイリングを行う既婚者の場合は24,800ドルになります。これにより、「平均的な」家族の課税所得は約37,000ドルに下がります。この収入には税金がかかります。

税金繰延勘定により、退職後の貯蓄者は課税所得の額をさらに削減することができ、特別な貯蓄者のクレジットを利用することもできます。

2020年に最大19,500ドルを節約できた人は、課税所得を37,000ドルから約17,500ドルに減らすことができます。夫婦の場合、これは彼らの税金を約1,750ドルに削減し、この収入額は10パーセントの範囲に収まります。実効税率は、61,000ドルの収入の約3パーセントになります。401（k）または403（b）で貯蓄するための控除がなければ、この家族は12パーセントのブラケットにぶつかるでしょう。

時間の経過とともにドルが複合

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従来の退職金口座のネガティブ：早期撤退ペナルティ

従来の退職金口座で課税所得を削減することは、政府があなたのお金をより少なく得ることを意味します。これはポジティブです。しかし、早期退職を検討している人にとっては、ほとんどの場合に打撃を与えるネガティブなものがあります。それは、早期撤退のペナルティです。

これらの収益に対して支払う必要のある税金は繰り延べられます。つまり、アカウントからお金を引き出すときに支払う必要があります。課税所得が標準控除額または控除できる可能性のある項目別控除額を下回っている場合は、その年に控除を開始する義務はありません。

一方、収入がこれらのレベルを超える場合は、その年の累積収入の限界率で支払います。59.5歳になる前にこのお金を引き出し始めた場合、10％のペナルティに加えて限界税率を支払う必要があります。つまり、10％の範囲内にいる場合、10％ではなく20％を徴税人に支払うことになります。

いくつかの困難と実質的に等しい定期支払いには例外があります。ただし、これを回避するアカウントがあります。以下でそれについて調べてください。

2020年の税ブラケット


	シングルファイラー	既婚、共同出願
標準控除：0％税額控除	$ 12,400	24,800ドル
10％ブラケット	最大$ 9,875	最大$ 19,750
12％ブラケット	9,876ドルから40,125ドル	19,751ドルから80,250ドル
22％ブラケット	40,126ドルから85,525ドル	80,251ドルから171,050ドル
24％ブラケット	85,526ドルから163,300ドル	171,051ドルから326,600ドル
32％ブラケット	163,301ドルから207,350ドル	326,601ドルから414,700ドル
35％ブラケット	207,351ドルから518,400ドル	414,701ドルから622,050ドル
37％ブラケット	518,400ドル以上	622,050ドル以上

最良のオプション：457（b）アカウント

早期退職者にとって最良の選択肢は、アメリカの人口の一部だけが利用できます。多くの公務員と少数の非営利従業員は、457（b）プランで毎年収入の一部を延期するオプションがあります。

457アカウントの拠出限度額は、401（k）または403（b）プランの場合と同じです。この制限は2019年には最大$ 19,000になり、50歳以上のセーバーは同じ$ 6,000のキャッチアップ寄付制限を取得します。

これは多額のお金ですが、何かを節約することは役に立ちます。なぜこれがアクセス権を持つ人々にとって最良の税金繰延オプションなのですか？あなたがあなたの雇用主から離れるときはいつでもあなたが資金を取り出すことができるので、それは最良の選択肢です。これらの引き出しは、59.5歳未満であっても、ペナルティなしです。

したがって、20％の税率を示した上記の例では、10％の税率に下がります。標準控除額を下回る金額を控除する場合、税率は0％、つまり$ 0になります。

料金に気をつけろ

457の繰延報酬プランに投資するときは、請求される料金を確認することをお勧めします。時々、これらのアカウントは莫大な料金を思い付くことができます。1パーセントを超えるものはすべて過剰です。私は0.25パーセントという低いものを見てきました。

あなたのファンドが2パーセントを請求している場合、ロスIRAで貯蓄することは早期退職のためのより良いオプションかもしれません。事前に税額控除を受けることはできませんが、ペナルティなしで寄付を引き出すことができます（ただし、利益は引き出すことができません）。

457プランでいつ保存を開始するか

457プランで貯蓄を開始する時期は昨日です。2番目に良い時期は、できるだけ早く人事部門を訪問することです。貯蓄を早く始めるほど、利子と配当によってドルがより早く合成され始めます。

あなたが21歳で予算が厳しい場合でも、月に25ドルも節約することは何かです。時間の経過とともに合計されます。より良いオプションはあなたの給料のパーセンテージから始めることです。1％から25,000ドルで始めると、最初の1年で250ドル節約できます。

4％の昇給は、給与に1,000ドルを追加し、2年目には自動的に260ドルまで貯蓄が増えます。さらに良い選択肢は、2年目に貯蓄を2％に増やし、時間の経過とともに収入が増え始めたら、そこから貯蓄を増やすことです。とにかく、あなたが節約する量は時間とともに増加するはずです、そしてあなたが節約したドルはあなたが45または50歳になるまでに素敵な巣の卵に時間とともに成長し始めるはずです。

雇用主が457プランを提供していない場合はどうなりますか？

ほとんどの雇用主は、退職貯蓄のための457（b）プランを提供しません。資格を得る人のほとんどは、公務員または教育関係者です。

これらの優れた退職オプションのいずれかを提供していない雇用主のために働いていることに気付いた場合は、彼らが提供しているものを利用することをお勧めします。401（k）または403（b）でできる限り節約します。特に、雇用主の一致がある場合は、節約額が過給されるためです。

雇用主が仕事ベースの退職金口座を提供していない場合でも、従来のIRAまたはRothIRA内で貯蓄するオプションがあります。割引オンライン証券でIRAを設定することは、ほんの数分かかるはずの非常に苦痛のないプロセスです。フィデリティやバンガードのようなオプションには、非常に低い手数料でファンドやETFもあります。

何をするにしても、保存を開始するだけです。20年か30年先のあなたは、あなたが彼らに与えたプレゼントをプレゼントに感謝します。